Накопительную пенсию по умолчанию выплачивают пожизненно, в среднем прибавка составляет около 1500 рублей в месяц. Даже если на счету миллион, шиковать не выйдет. Тем, у кого накопилась небольшая сумма, выдадут все сразу. А что делать остальным? Объясняем, какие существуют легальные лазейки.
Когда говорят о том, что кто-то вышел на пенсию, чаще всего имеют в виду, что человеку назначили страховую пенсию по старости, ежемесячно СФР будет начислять ему некоторую сумму на жизнь, выплата зависит от баллов и стажа. Но у тех, кто официально работал до 2014 года, есть еще один вариант пенсии. С 2002 по 2014 годы работодатели отчисляли в СФР 16 % на страховую пенсию и 6 % на накопительную. И в этом случае речь идет не о непонятных баллах, а о вполне конкретных рублях.
Накопительная пенсия есть также у тех, кто участвовал в программе государственного софинансирования пенсий до 2015 года и у женщин, которые направили туда маткапитал.
С 2015 года накопления заморожены, новые взносы не делаются, но деньги никуда не пропали. Они лежат на счетах в СФР или в негосударственном пенсионном фонде и инвестируются. У кого-то скопилось совсем чуть-чуть, несколько тысяч рублей. У других в этой кубышке сотни тысяч.
Накопительную пенсию можно забрать до выхода на пенсию по старости. Полный список условий:
Накопительная пенсия будет выплачиваться только после подачи заявления, автоматически, просто из-за возраста, ее никто не перечислит. Заявление нужно подавать туда, где хранятся деньги. Это или Соцфонд России (бывший Пенсионный фонд), или один из трех десятков негосударственных пенсионных фондов. Скорее всего, выбор делался десять лет назад или даже больше, восполнить пробел в памяти помогут Госуслуги: вкладка «Услуги», раздел «Пенсии Пособия», пункт «Получить выписку из лицевого счета». Там будет не только указано название пенсионного фонда, но и накопленная сумма.
Следующий шаг — обратиться в фонд с заявлением. Если это СФР, то подать заявление можно через те же Госуслуги или в личном кабинете на сайте СФР. А если накопления в НПФ? Тогда вам нужен личный кабинет в вашем фонде. Многие предлагают регистрацию через Госуслуги. В любом случае, и СФР, и НПФ предлагают заполнить заявление онлайн, все нужные данные фонд уточнит сам, искать образец заявления не нужно.
Среагировать пенсионный фонд должен в течение 10 дней.
Накопительную пенсию могут выплатить тремя вариантами: отдать всю сумму сразу, платить ее пожизненно каждый месяц или распределить помесячно на несколько лет.
Будущему пенсионеру запрещено на свое усмотрение выбирать схему выплат. Ее назначают строго по закону.
Вариант выплат «по умолчанию» — пожизненный. Видимо, государство посчитало, что это такая забота о старшем поколении, прибавка к основной пенсии до конца жизни. Тем более что платить будут даже если человек проживет до 120 лет и давным-давно оставит возраст дожития позади.
А вот как это выглядит в реальности: до 120 лет, конечно, живут очень немногие, даже до 77/82 лет , получить все свои деньги не успевают. Кстати, накопительная пенсия наследуется, только вот если назначен пожизненный вариант и была хоть одна выплата, все, денежки тю-тю, вместо родственников уходят пенсионному фонду. Ну и самое главное. Пожизненная накопительная пенсия в среднем это примерно 1500 рублей.
Очень обидно: работаешь официально, 6 % зарплаты уходит на то, что назвали твоей личной пенсией, обнаруживаешь на счету 500 000 рублей, радуешься. А потом получаешь прибавку в 1800 рублей. Буквально один поход в магазин за продуктами. И даже детям ничего оставить не можешь.
С 1 июля 2024 года в России вступили в силу новые правила единовременной выплаты средств пенсионных накоплений. Считают по такой схеме: рассчитывается предполагаемая ежемесячная выплата и сравнивается с федеральным прожиточным минимумом пенсионера. Если платеж менее 10 % от прожиточного минимума, то пенсию отдадут на руки сразу всю.
Формула такая: ежемесячная выплата = сумма накоплений / возраст дожития.
В 2024 году прожиточный минимум пенсионера составлял 13 290 рублей. Возраст дожития — 264 месяца. Накопительную пенсию одной суммой выдавала, если она была меньше 350 856 рублей.
В 2025 году прожиточный минимум пенсионера составит 15 250 рублей, а возраст дожития — 270 месяцев. В накоплениях для разовой выплаты нужно иметь не более 411 750 рублей.
Проверьте свои накопления. Общая сумма с учетом отчислений и инвестдохода меньше 411 750 рублей? Можно не переживать, деньги выдадут сразу и полностью. Сумма больше, а желания делить ее на ежемесячные пожизненные копейки нет? Не все потеряно. Помогут лайфхаки от «Пенсии ПРО».
Есть несколько способов легально получить всю накопительную пенсию сразу, даже если на счету лежит куда больше 412 000 рублей.
Уволиться или поработать самозанятым. Удивительная история — заботливое государство платит накопительную пенсию тем, кто заработал стаж и баллы, достаточные для получения страховой пенсии. А если стажа и баллов не хватит, куда денутся накопления? Вам в кошелек, причем все сразу вне зависимости от суммы. Логика такая: если вы не выполнили требования, то никакой вам прибавке к пенсии, забирайте накопленное и уходите. Если немного не хватает стажа или баллов, может быть выгоднее не заработать их к 55/60, получить накопления, трудоустроиться и выполнить норму за оставшиеся четыре года.
Вычесть маткапитал. Вариант для тех, кто направлял в накопления свой маткапитал. Дело в том, что назад получить его можно двумя способами. Или в составе накопительной пенсии, и тогда действуют правила получения пожизненно/разово. Или можно подать два заявления: одно о выплате той части, что формировалась из взносов работодателя ( если там меньше 412 000 рублей, то выплатят все сразу), а вторым заявлением потребовать маткапитал по правилам срочной выплаты (срок от 120 месяцев).
Получить накопления досрочно. По общему правилу, эту пенсию назначают с 55/60 лет. Но те категории, кто имеет право на досрочное получение страховой пенсии, могут и накопительную забрать пораньше. Это шахтеры, горняки, представители других вредных и опасных профессий, а еще учителя, для которых важен не возраст, а стаж. А дальше простая математика. Чем в более молодом возрасте назначена накопительная пенсия, тем выше возраст дожития. И тем, соответственно, большая сумма может быть на счете для попадания в «лимит».
Подождать и перевести накопительную пенсию в программу долгосрочных сбережений. Эта программа заработала в негосударственных пенсионных фондах с 2024 года. Иначе ее называют программой с софинансированием, потому как государство доплачивает на счета участников до 36 000 рублей в год. Но еще одна фишка — это возможность перевести в ПДС свою накопительную пенсию. А потом забрать все одной суммой или за год-два, в зависимости от условий договора и продолжительности участия. Вообще, по закону, перевод надо было сделать до конца 2024 года, но высоки шансы, что сроки продлят.
Не обращаться за выплатами вовсе. Звучит странно, как же получить деньги, если их не потребовать? Да, без заявления вы ничего не получите. Зато получат ваши родственники и единой выплатой. Накопления наследуются, если только не было ни одного ежемесячного платежа от пожизненной пенсии.
