Практически каждый пятый пенсионер в России продолжает работать. Но пенсии работающим платят совсем небольшие, сумма недотягивает даже до 20 000 рублей. От чего вообще зависит эта выплата, из каких частей состоит и что сделать, чтобы на пенсии гарантированно получать больше? Сейчас все объясним.
Содержание
Чтобы выйти на пенсию в России, необходимо соответствовать нескольким критериям:
Если все это соблюдается, то за месяц до достижения пенсионного возраста нужно написать заявление в СФР и можно ждать первой пенсии. Факт наличия работы на получение пенсии не влияет. Но влияет на ее размер. Чтобы понять как, для начала стоит разобраться, из каких вообще частей состоит пенсия и на что может повлиять сам пенсионер, а что от него вообще не зависит.
Это базовая часть страховой пенсии, установленная государством для всех пенсионеров. Размер фиксированной выплаты един для всех и индексируется в соответствии с законодательством, чтобы компенсировать инфляцию. Этот аспект контролируется государством. Пенсионер повлиять практически не может. Но есть несколько исключений:
Очевидно, если вы — уже на пенсии, живете и работаете в средней полосе России и вам еще нет даже 65, то остается только полагаться на повышение фиксированной части государством.
Сумма ИПК отражает сумму пенсионных баллов, которые заработал человек за время своей трудовой деятельности. ИПК накапливается из взносов на обязательное пенсионное страхование, уплачиваемых работодателями за своих сотрудников.
После выхода на пенсию работающие продолжают формировать свои ИПК, то есть на их размер пенсионер может повлиять, а значит, и на свою итоговую пенсию тоже. Но есть один очень важный нюанс.
Это денежный эквивалент одного пенсионного балла, установленный государством. Стоимость пенсионного коэффициента меняется из года в год. В 2024 году это 133,05.
Пенсионеры не могут влиять на стоимость пенсионного коэффициента, она определяется государством.
Ежегодно ближе к Новому году СМИ начинают сообщать о скорой индексации пенсий. Да, указом президента выплаты из СФР каждый год (а бывает, и не по разу) повышают на величину инфляции за прошлый год. В 2023 году пенсии повысили на 7,5 %. Но это касается только неработающих пенсионеров. С 2016 года тем, кто продолжает трудится, индексация не положена: ни наемным сотрудникам, ни индивидуальным предпринимателям. Индексируется фиксированная выплата, для работающих она остается константой.
Но ведь работающие продолжают копить баллы? Да. Вот эту составляющую пенсии им индексируют. Тоже ежегодно, с 1 августа. Но есть очень строгое ограничение — не более трех баллов за год. 1 балл = 133,05 рубля. Нетрудно подсчитать, что итоговая сумма меняется не слишком сильно.
Для справки: если человек работает и не является пенсионером, то за год он может заработать до 10 баллов. В общем, работающие пенсионеры немного напоминают морских свинок: и баллов им дают не как работающим, и пенсии не повышают, как пенсионерам.
Просто дожить до определенных лет и получить пенсию про старости в России невозможно — нужно заработать стаж и баллы. Если их не хватает, назначается социальная пенсия. На нее выходят на пять лет позже, а сумма там такая мизерная, что ее дополнительно дотягивают до уровня прожиточного минимума.
Но вот работающим пенсионерам социальную пенсию не начисляют. Что делать? Вообще, если баллов не хватает, их можно купить. Но и здесь оговорочка. Такая опция доступна тем, кто еще не достиг пенсионного возраста. Для тех, кому на пенсию уже пора бы, есть вариант работать, зарабатывать баллы и стаж и выходить на пенсию позже.
В среднем российские пенсионеры работают около 7,5 лет. Правда, в это число входят вообще все категории пенсионеров, включая получателей военной пенсии и социальной пенсии по инвалидности. Как выяснил Росстат, получатели пенсии по старости работают в среднем 2,3 года. Причем женщины более склонны работать после выхода на пенсию, мужчины в большей степени рассчитывают на государственное обеспечение.
Можно ли продолжать работать, но так, чтобы поступления на банковскую карту в сумме были еще выше? Есть всего несколько проверенных способов.
Выходит, если пенсионер не готов жить на обычную пенсию и хочет работать, то государственная поддержка для него скукоживается до небольшой суммы и кучи ограничений. Вывод напрашивается сам собой — стоит самостоятельно позаботиться о будущей пенсии, причем заблаговременно. Инструментов для накопления множество, вот самые известные:
Банковские депозиты — традиционный способ сбережения с гарантированной доходностью, но сравнительно низким процентом.
Инвестиции в ценные бумаги — покупка акций и облигаций для потенциально высокой доходности, но с повышенным риском.
Недвижимость — инвестирование в землю и здания может принести доход от аренды и увеличения стоимости. Но и стартовый капитал нужен соответствующий.
Наличные — можно откладывать деньги по-старинке, наличными. В рублях или какой-то стабильной валюте. Часть гарантировано съест инфляция.
Криптовалюта — очень рисковый механизм, можно получить хороший плюс или вылететь в финансовую дыру.
Добровольные взносы в НПФ — негосударственные пенсионные фонды дают возможность открыть счет для добровольных отчислений. Что-то типа долгосрочного вклада: вы вносите деньги, НПФ их инвестирует, а когда вы выходите на пенсию, платит вам негосударственную пенсию.
Программа долгосрочных сбережений — новинка-2024, предполагающая софинансирование пенсии государством. Вариант похож на добровольные взносы в НПФ, но с дополнительными бонусами и возможностью досрочно забрать сбережения в экстренной ситуации.
Последний способ накоплений — довольно интересный инструмент, с помощью которого можно удваивать свои вложения в первые три года за счет средств бюджета. Можно будет получить из бюджета до 36 000 рублей, а вот сколько потребуется вложить, зависит от дохода будущего пенсионера. Софинансирование пойдет по одной из следующих схем:
А еще на протяжении всех лет действия договора можно получать налоговый вычет, до 52 000 рублей ежегодно. Итоговая доходность зависит от возраста вкладчика и его нынешней зарплаты. В общем случае выгоднее всего этот вариант будет для тех, у кого не очень высокие доходы.
По расчетам Финтолка, даже если до пенсии осталось всего 5 лет, а ежемесячные доходы скромные, можно успеть скопить более миллиона рублей. Но лучше начинать копить как можно раньше, потому как с возрастом выбор инструментов сужается. К примеру, накопления через НПФ, в том числе программа долгосрочных сбережений, пенсионерам недоступны.
