За многими негосударственными пенсионными фондами в России стоит крупный бизнес. Свои НПФ есть у Сбербанка, «Газпрома» и «Транснефти». Оказывается, имеется фонд и у страховщика «Ингосстрах». Да и название ему отчасти соответствует — «Социум». Объясняем, какие услуги предлагает НПФ «Социум».
Содержание
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) — одна из двух составляющих пенсионной системы России. Второй выступает Социальный фонд России (СФР). Пользование услугами НПФ в России является абсолютно добровольным. Ни один человек не имеет обязательств держать там деньги. Это, кстати, качественно отличает его от СФР, куда идут деньги в виде пенсионных отчислений всех работающих официально.
Современные негосударственные пенсионные фонды в России — это не что-то новое. Самые первые НПФ возникли еще в начале 1990-х годов. Это организации, которые создавались для увеличения накоплений граждан.
До 2013 года негосударственные фонды признавались на законодательном уровне в качестве некоммерческих организаций (НКО). Однако с изменениями, вступившими в силу в 2014 году, все они были преобразованы в акционерные общества (АО). При этом реформа проводилась в два этапа. На первом — до начала 2016 года в обязательном порядке должны были поменять свою организационно-правовую форму только фонды, которые занимаются обязательным пенсионным страхованием (ОПС). Те же, кто к нем отношения не имел, имели срок до 1 января 2019 года.
Стоит отметить, что не любая организация может стать пенсионным фондом. Сделать это могут только те, у кого есть много денег. Собственно, поэтому-то за большинством НПФ стоят крупные компании: Сбербанк, «Транснефть», «Ингосстрах» и другие. Минимальные требования по уставному капиталу НПФ — 150 млн рублей, а по собственным средствам — 200 млн рублей.
У каждого негосударственного пенсионного фонда должна быть лицензия. Центробанк России ведет специальный реестр по их учету. На середину июля 2024 года 35 фондов имеют действующую лицензию. Таким образом, они-то и могут предоставлять пенсионные услуги гражданам России. Каким же образом?
В целом, работа негосударственного пенсионного фонда мало чем отличается от государственного. Здесь также получают деньги, передают их в управляющие компании, а те их уже инвестируют. Тем не менее нюансы все же есть, и они достаточно существенные.
Если мы говорим о корпоративном варианте, то там есть два варианта. В первом случае деньги вам будет перечислять исключительно ваш работодатель. У кого-то может появиться вопрос, а зачем? И где же есть такие альтруисты? На самом деле тут никаких секретов нет. Есть компании, которые хотят сохранить свой персонал любыми способами и не жалеют на это денег, в том числе и в отношении пенсий. А еще им это выгодно с той точки зрения, что уменьшает налогооблагаемая база по налогу на прибыль, а с отчислений не надо платить социальные взносы. Во втором случае все происходит на паритетных началах. Это означает, что взносы делают как работодатель, так и работник. Таким образом, между ними возникает паритет. Негосударственную пенсию можно сформировать только в НПФ, в СФР такой услуги нет.
В-четвертых, Негосударственные пенсионные фонды не могут вкладываться куда им заблагорассудится. У них также, как и у СФР есть четкие критерии, что покупать можно, а что нет, и в каком количестве. Правда, справедливости ради нужно отметить, что все-таки рамки в НПФ менее строгие, чем в государственном фонде.
В общем виде теперь все стало понятно. Перейдем непосредственно к НПФ «Социум», и выясним хороший это фонд или плохой. А главное — почему.
НПФ «Социум» — это дочерний фонд страховой компании «Ингосстрах». Давно представлен на российском рынке, в 2024 году ему исполнилось целых 30 лет. Фонд является правопреемником НПФ «ГАЗ». В 2014 году был преобразован в акционерное общество.
По своим размерам НПФ «Социум» можно отнести к середнячкам. Так, активов у него на 30,65 млрд рублей. Это 16 место среди всех негосударственных пенсионных фондов России. Хотя доля по этому показателю у него достаточно скромная — 0,56 %. Объем пенсионных накоплений, по данным на конец июня 2024 года, у фонда составляет 26,4 млрд рублей, а резервов — чуть меньше 3 млрд рублей.
А как дела у НПФ «Социум» с доходностью?
У фонда она двойная. По пенсионным резервам доходность 8,09 %, а по накоплениям 9,96 %.
Важно отметить: инвестирует накопления не сам фонд, а управляющая компания. В отличие от многих конкурентов, у НПФ «Социум» она одна. Это «Ингосстрах-Инвестиции». По сути, здесь все звенья внутри одной системы.
Кстати, а во что вкладывается управляющая компания, что получается столь неплохая доходность?
Рассмотрим отдельно структуру инвестиционного портфеля по пенсионным резервам и по пенсионным накоплениям. По первым она будет достаточная скудная. Большую часть пенсионных резервов НПФ «Социум» вкладывает в облигации российских эмитентов — 70,19 %.
На втором месте государственные ценные бумаги Российской Федерации — 25,5 %, а на третьем — ценные бумаги международных финансовых организаций, допущенных к размещению и (или) публичному обращению в Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации о рынке ценных бумаг с 2,5 %. Еще фонд держит денежные средства на счетах в банках, что составляет 1,25 % и 0,57 % в государственных ценных бумагах субъектов Российской Федерации. Наглядно структуру инвестиционного портфеля НПФ «Социум» по пенсионным резервам можно пронаблюдать из рисунка ниже:
По пенсионным накоплениям структура по наименованиям ничем не отличается. Отличия есть только в процентных соотношениях. Так, первое место здесь занимают облигации российских эмитентов — 65,77%, второе — государственные ценные бумаги Российской Федерации с 19,46%, а третье — депозиты в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте в кредитных организациях — 10,93%. Государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации и денежные средства в рублях на счетах в кредитных организациях занимают незначительные доли: 3,72% и 0,12% соответственно. Наглядно структуру инвестиционного портфеля НПФ «Социум» по пенсионным накоплениям можно пронаблюдать из рисунка ниже:
Таким образом, вложения фонда не отличаются разнообразием. В большинстве своем и по накоплениям, и по резервам в портфеле находятся акции и облигации российских эмитентов. Тем ценнее то, что у фонда хорошая доходность. Это говорит о реальном профессионализме специалистов управляющей компании.
Очевидно, что инвестиционная деятельность «Социума» легла в основу и его достаточно высокого рейтинга.
Есть несколько агентств, проводящих ранжирование НПФ. Одним из наиболее популярных является «Эксперт РА». Оно в августе 2023 года присвоило «Социуму» рейтинг ruAA- со стабильным прогнозом. Это говорит о высоком уровне финансовой надежности фонда. В качестве плюсов агентство выделило высокое качество пенсионных активов.
А что предлагает фонд своим клиентам?
Негосударственная пенсия — это то, что формируется по вашей собственной инициативе либо по желанию вашего работодателя. Как оформить негосударственную пенсию? Доступны два варианта:
Кстати, по части негосударственной пенсии у НПФ «Социум» реально много вариантов пенсионных планов.
Легкий старт. Этот вариант подойдет для тех, кто хочет иметь копеечку на старость, а вкладываться не особо желает. Размер взносов тут должен составлять 1 000 рублей в месяц или, что то же самое, 12 000 рублей в год. До конца года, в который вы заключили договор, вам гарантируется доходность в 2 %. Далее она будет исчисляться в зависимости от решения Совета директоров фонда. Расторгнуть договор можно в любой момент времени, правда, есть нюансы с выплатами:
Оптимальное решение. Этот вариант, по сути, повторяет условия «Легкого старта» — за тем исключением, что первый взнос тут должен составить 25 000 рублей, а последующие взносы должны быть не меньше 1 000 рублей в месяц или 12 000 рублей в год. Условия по ставкам: 2 % до конца года заключения договора, в остальное время по решению Совета директоров фонда. А вот условия расторжения немного отличаются от «Легкого старта»:
Максимальный комфорт. Вариант повторяет два предыдущих. Разница заключается лишь в том, что здесь первоначальный взнос — 50 000 рублей. Ну и, как обычно, свой порядок выплат при расторжении договора:
Корпоративная пенсия. Этот вариант стоит особняком, так как предназначен для организаций, которые хотят позаботиться о благополучии своих работников в старости. Правда, не стоит думать, что такие компании — благодетели. У них есть и свой корыстный интерес: пенсионные отчисления уменьшают налогооблагаемую базу по налогу на прибыль в размере до 12 % от фонда оплаты труда (ФОТ), а еще они не облагаются социальными взносами. Все особенности программы: размер взносов, их периодичность, круг лиц, которым положено формирование корпоративной пенсии, и так далее определяются организацией самостоятельно.
Стоит отметить, что по всем вариантам получение негосударственной пенсии доступно с 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, то есть раньше, чем по государственным выплатам.
Программ так много, что глаза разбегаются. А какой размер пенсии можно получить по каждой?
Точные цифры будут разниться от человека к человеку. Это связано с тем, что люди различаются как по возрасту, так и по материальному положению. Если же вы хотите примерно посчитать свои выплаты по старости, то специально для вас НПФ «Социум» сделал калькулятор негосударственной пенсии. Он продуман до мельчайших подробностей.
На первом этапе вам предлагается выбрать тип программы, к которой вы собираетесь присоединиться. Далее указываются ваши данные: пол, возраст, размер первого и периодического взносов. Ниже идет строка того, чтобы вы хотели позволить себе в старости. Очень удобная штука, так как одним нужно удовлетворить лишь свои базовые потребности, а кто-то мечтает провести старость на Багамах.
В самом низу приведен итоговый расчет по тем параметрам, которые вы заложили в калькулятор. На рисунке ниже можно воочию увидеть, как это все выглядит:
Речь идет исключительно о переводе накопительной пенсии из фонда в фонд. Страховую из Социального фонда России (СФР) перевести не получится, а накопительную вполне. Но, к сожалению, накопительная есть далеко не у всех. Почему?
У граждан моложе 1967 года рождения ее просто не может быть по закону. А работоспособные молодые люди просто не имели возможности сформировать накопительную пенсию, так как та была заморожена еще в 2014 году. Этот «мифический зверь» есть только у людей, что официально работали с 2002 по 2014 год.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — продукт, который был введен в действие с 1 января 2024 года. По большому счету напоминает все ту же негосударственную пенсию, но имеет ряд своих отличительных особенностей. В чем же секрет?
Вы можете претендовать на софинансирование от государства, то есть будете делать взносы, и на такую же сумму вашу пенсию увеличит бюджет. Стоит отметить, что здесь есть свои ограничения: максимум можно получить до 36 000 рублей, и только в течение первых трех лет присоединения к ПДС. Срок впоследствии может быть продлен по решению правительства.
Также можно получить налоговый вычет по НПФЛ в размере до 52 000 рублей. Правда, чтобы получить максимум, внести при этом придется немало — 400 000 рублей. Кстати, на ПДС можно положить и накопительную пенсию.
А еще 2,8 млн рублей будут вам гарантированы Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Отдельно стоит затронуть процесс софинансирования. Его размер будет зависеть от вашего официального дохода. Если он меньше 80 000 рублей, то выплатят один к одному, если от 80 000 до 150 000 рублей, то один к двум, если выше 150 000 рублей, то один к четырем.
Важно: деньги со счета с подключенной ПДС наследуются. А минимальный взнос по программе — 2 000 рублей. Всю актуальную информацию по оформленной ПДС вы можете найти в личном кабинете на сайте НПФ «Социум». Либо же, если вы проживаете в городе присутствия фонда, то можете обратиться туда.
Кстати, а где есть представительства НПФ «Социум»?
Офисы фонда раскиданы по всей России. Они есть на Урале и Юге России, в Сибири и на Дальнем Востоке. Вот полный список городов, где можно чисто физически посетить офис НПФ «Социум»: Москва, Нижний Новгород, Иркутск, Дивногорск (Красноярский край), Краснодар, Красноярск, Омск, Волжский (Волгоградская область), Краснотурьинск и Каменск-Уральский (оба Свердловская область), Дзержинск и Арзамас (оба Нижегородская область), Челябинск, Лабинск (Краснодарский край).
Как можно заметить, в списке присутствуют не только города, являющиеся столицами субъектов Федерации, но и небольшие населенные пункты. В целом АО НПФ «Социум» можно найти везде, за исключением, пожалуй, Крайнего Севера. Но в целом это и не обязательно. Достаточно раз посетить офис, а дальше можно все делать удаленно через удобный сервис. Для этого у НПФ «Социум» личный кабинет предусмотрен прямо на сайте.
НПФ «Социум» — современный фонд. Чтобы ему выдерживать конкуренцию, приходится идти в ногу со временем. Поэтому наличие у фонда «Личного кабинета» не должно удивлять. Чтобы туда войти понадобится лишь зарегистрироваться на портале «Госуслуг». Дальше вся информация подтянется автоматически. Кстати, перейти в этот раздел можно напрямую с сайта НПФ «Социум».
Логично, если у вас встанет вопрос, а что может дать этот «Личный кабинет»? На самом деле достаточно много. Во-первых, вы можете отслеживать, что происходит с вашими договорами: балансы, выписки и так далее. Во-вторых, через сервис можно подать заявление, чтобы выплаты вам осуществлялись онлайн. Это будет удобно для тех граждан, где нет офиса присутствия фонда, ну, и для лентяев тоже. В-третьих, если вы воспользуетесь «Личным кабинетом», то сможете заключать договоры онлайн. В-четвертых, можно беспроблемно поменять личные данные. Например, если у вас поменялось семейное положение, ну или паспорт сменился.
НПФ «Социум» — это фонд средних размеров с небольшой доходностью. Основной фишкой является разнообразие программ негосударственной пенсии, которые представлены в свободном доступе на обозрение всем желающим, а не только работникам группы «Ингосстрах».
Данный материал и вся представленная в нем информация не является какой-либо инвестиционной рекомендацией, в том числе индивидуальной. Все оценки, аналитика и прочая информация могут не соответствовать вашим ожиданиям и инвестиционным целям. Материал носит исключительно ознакомительный характер и не может рассматриваться как рекомендация к конкретным действиям. Мнение редакции может не совпадать с мнениями экспертов.
