Открыть счет по программе долгосрочных сбережений — пять простых шагов

С января 2024 года в России действует государственная программа долгосрочных сбережений. Граждане, делающие вклады на пенсионный счет, могут рассчитывать на поддержку госбюджета, который обещает софинансировать эти вклады по формуле 1+1. Хотите узнать, как открыть такой счет? С удовольствием объясняем.

1. Оцениваем выгоду

Программа долгосрочных сбережений — это новый финансовый инструмент, предназначенный для людей, которые планируют откладывать деньги на пенсию. Средства будут храниться на счете в негосударственном пенсионном фонде, который будет инвестировать эти деньги, а затем выплачивать их вместе с накопленными процентами. Выплаты начнутся через 15 лет после открытия счета — или когда владелец достигнет пенсионного возраста в его дореформенном варианте: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Нет минимального или максимального предела для ежегодных взносов, но чтобы получить бонусы, необходимо вносить не менее 2 000 рублей в год. Что касается верхней границы, есть нюансы, из-за которых не стоит вливать миллионы.

1. Средства застрахованы в пределах 2,8 млн рублей.
2. Основные преимущества программы рассчитаны на людей с обычными, не самыми высокими доходами. ПДС — это для граждан с обычными доходами.

Государство предлагает несколько бонусов участникам.

Первый — это софинансирование из бюджета. В течение трех лет можно получить до 36 000 рублей на счет (срок могут продлить). Для этого:

• если ваш доход до 80 000 рублей в месяц, вложите за год 36 000 рублей;
• если зарабатываете от 80 000 до 150 000 рублей в месяц, то на ПДС надо закинуть 72 000 рублей в год;
• при больших доходах размещайте 144 000 рублей.

Второй бонус — возможность получить налоговый вычет. Максимум — 52 000 рублей. Чтобы получить такую сумму, нужно перевести на счет с подключенной программой сбережений 400 000 рублей за год. А еще чтобы работодатель за год заплатил за вас НДФЛ размером не менее этой суммы.

Третий бонус — возможность перевести на этот счет средства от накопительной части пенсии, которые были заморожены.

Максимальная выгода, которую можно получить от участия в ПДС, зависит не только от доходов, но и от возраста. В общем варианте это супервыгодно для тех, кому вот-вот на пенсию. 50-летние могут положить деньги, получить 100 % доходности плюс процент от инвестирования, а через пять-десять лет деньги забрать. Впрочем, и для тех, кому едва исполнилось 20, есть свои плюсы. Например, возможность очень заранее начать формировать накопления на будущую пенсию. Минималка, напомним, всего 2000 рублей в год.

2. Подбираем подходящий НПФ

Выбор негосударственного пенсионного фонда — это важный шаг, который повлияет на размер будущей «дополнительной пенсии». Все НПФ инвестируют средства. Вот на что стоит обратить внимание при выборе НПФ:

• Надежность. НПФ должен иметь лицензию Банка России, проверить можно на сайте ЦБ РФ. Также можно посмотреть рейтинги, например, от агентства «Эксперт РА».
• Доходность. Чем выше доходность НПФ, тем больше денег вы получите на пенсии. Однако важно понимать, что доходность не гарантируется и может колебаться в зависимости от экономической ситуации.
• Удобство. Вам должно быть понятно, как пользоваться услугами НПФ, и делать это должно быть удобно. Узнайте, какими способами вы сможете пополнять счет, есть ли интеграция с мобильными банками или возможность закидывать деньги с карты своего банка. Вряд ли сейчас, в 2024 году, вы захотите раз в месяц ходить куда-то и стоять в очереди, чтобы внести деньги.

Это достаточные критерии выбора НПФ для тех, у кого нет замороженной накопительной части пенсии. А вот если она есть, то возникает еще один нюанс.

• Если вы планируете перевести накопительную пенсию сразу, выберите тот НПФ, где у вас уже есть накопительная пенсия. Это связано с тем, что при переводе будут применяться те же правила смены НПФ, что и в случае, когда вы просто меняете фонд. Без потери дохода это можно делать только раз в пять лет, поэтому у вас остается только один вариант - открыть ПДС в вашем НПФ.
• Если вы планируете перевести накопительную пенсию в будущем, вы можете выбрать любой понравившийся фонд. Затем вам нужно только выбрать подходящий момент для перевода средств. Есть законодательно закрепленные фиксации пятилеток. Те, кто подал заявление в НПФ (СФР) в 2010 году и ранее, фиксируют инвестдоход 31 декабря 2015 года, заявление о переходе без потери дохода они могут подать в 2025 году. Те, кто ведет счет с 2011 года, могут подать заявление в 2026 году. Соцфонд публикует таблицу по годам.
• Если вы вообще не планируете переводить накопительную пенсию, это тоже возможно. По закону, у вас есть право в ПДС отправить сформированные замороженные накопления. Право есть, но обязанности нет. Вы можете оставить все на своих местах. И тогда в старости вы будете получать сразу три пенсии: государственную, от НПФ накопительную часть и от другого НПФ деньги из программы долгосрочных сбережений.

3. Подаем заявку на открытие счета

Для открытия счета по программе долгосрочных сбережений в различных НПФ необходимо зайти на сайт выбранного НПФ, оставить заявку и дождаться связи с сотрудниками фонда. После уточнения всех деталей и соблюдения юридических формальностей, вы получите доступ к личному кабинету, где сможете пополнять счет и отслеживать движение денег.

Некоторые НПФ входят в одну группу компаний с банками, что позволяет пополнять счет через банковское приложение. Также можно пополнить счет через QR-код, который генерируется на сайте НПФ и позволяет платить со счета любого банка. Еще один способ — через специальную форму на сайте, где нужно ввести данные карты. Таким образом, нет необходимости каждый месяц ходить в кассу.

Доход от сбережений будет поступать на любую банковскую карту по реквизитам.

4. Решаем сколько вложить

Когда ваша заявка будет одобрена, вы сможете пополнять свой счет. Размер первоначального взноса, объем пополнений и соотношение между ними не ограничены законом. В отличие от некоторых банков, здесь нет ограничений на сумму пополнения, например, не более суммы открытия или только в первые три месяца. Однако, если вы хотите получить софинансирование от государства, вам нужно вкладывать не менее 2000 рублей в год.

Сколько откладывать на ПДС зависит от вашего дохода, возраста и целей. Одна из самых интересных возможностей программы — это трехлетнее софинансирование. Если ваша зарплата до 80 000 рублей в месяц, то имеет смысл вкладывать по 2 000 рублей с каждой зарплаты, чтобы за три года накопить максимальные 108 000 рублей от государства.

Если вы хотите получить максимальный налоговый вычет, нужно учитывать два момента.

• Во-первых, максимум, 52 000 рублей можно получить, если переводить по 400 000 рублей за год. У вас есть такая возможность? Если да, оцените: а сможете вы заработать альтернативными способами больше, чем предлагает НПФ? Средняя доходность фондов за последние десять лет = около 8 %. За последний год некоторые показали доходность выше 10 %. Для сравнения, краткосрочные вклады сейчас почти все выше 10 %. Все, что вы вложите в НПФ, без потери дохода достать можно будет через 15 лет или при достижении предпенсионного возраста.
• Во-вторых, ваши личные накопления застрахованы в пределах 2,8 млн рублей. То есть с учетом прибыли от инвестиций превышение наступит через шесть лет.

Что касается пополнения счета средствами из накопительной части пенсии — это можно сделать только на всю сумму и один раз. Обратно эти деньги из ПДС достать нельзя. Перевести часть тоже не получится.

5. Получать выплаты

Вы можете получить накопленные средства через 15 лет или по достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Вы сами выбираете, как долго получать деньги из НПФ:

1. Срок от 10 лет. В этом случае все накопленное будет распределено на этот срок. Деньги будут наследоваться, даже если выплаты уже начались.
2. Единовременная выплата. Можно получить через 15 лет или если размер назначенной пожизненной выплаты будет меньше 10% МРОТ пенсионера. Наследники тоже могут получить средства.
3. Пожизненно. В этом случае НПФ сделает расчет исходя из средней продолжительности жизни. Если выплаты уже начались, то деньги не наследуются.

Если вы хотите забрать все средства, то НПФ вернет вложения, но не полностью — вы получите так называемую выкупную сумму, ее размер и порядок расчета будет указан в договоре. Однако это будет точно меньше того, что вы вложили, к тому же точно не дадут накопленный инвестиционный доход и ту часть, которую добавило государство. Забрать накопления досрочно без штрафа можно только в случае сложных жизненных ситуаций, сейчас такими считаются потеря кормильца или дорогостоящее лечение.