Елена Дал
15.10.2024 9:21
Здраво написано
С начала года россияне вкладывают все больше и больше денег на счета в негосударственных пенсионных фондах. Но до сих пор многие не в курсе, как работают НПФ, насколько стоит им доверять и стоит ли копить на личную пенсию, если к государственной доверия нет. Пенсия.про собрала самые популярные мифы о НПФ у читателей, а также у слушателей конференции Центра финансовой грамотности Москвы о программе долгосрочных сбережений.
Правда. Увы, взносов ИП может вообще не хватить на страховую пенсию. Если предприниматель платит только фиксированные взносы, то ему начисляют 1 балл в год. Не хватит баллов — будет социальная пенсия на уровне прожиточного минимума. В этом плане НПФ, на самом деле, лучше, деньги как минимум не уйдут в никуда. К сожалению, накопления в НПФ не освобождают от обязанности платить взносы в СФР.
50/50. Биржевые фонды могут быть удобным инструментом накопления. Это как купить тарелку винегрета в кафе: зачем покупать по килограмму свеклы, морковки, горошка, огурцов, если достаточно одной порции всего вместе? Биржевые фонды позволяют заработать больше, чем НПФ. Но сбережения в НПФ застрахованы, а все, что происходит на бирже — на ваш страх и риск. «Счастливые» обладатели ETF могут многое об этом рассказать (это зарубежные фонды, заблокированные в 2022 году, из которых сейчас пытаются хоть что-то достать).
Задачка со звездочкой. С наскока ответить сложно. Год на год не приходится, конечно. Мы как-то смотрели доходность НПФ за последние 10 лет. В совокупности они все же победили инфляцию в части пенсионных резервов, куда входят добровольные программы. В части пенсионных накоплений, увы, проиграли (это про вашу замороженную накопительную пенсию). А вот что касается конкретных фондов… Спасибо за идею, посчитаем, кто обошел инфляцию и расскажем в подробном тексте.
Миф. Нет-нет-нет, наоборот, вы можете снять самые сливки. Смотрите, вы работаете, а значит, вычет по НДФЛ получать сможете. Но вам уже больше 60, то есть выжидать 15 лет не надо. Сможете легально и без потери дохода закрыть ПДС как только вам надоест. Да, в этом случае трудно получить выплату одной суммой. Подсказка: есть НПФ, которые дают возможность забрать все за два года. Или можно подсчитать и сделать так, чтоб предполагаемая пожизненная ежемесячная выплата была меньше 10 % от прожитого минимума пенсионера.
Миф. Очень хочется верить, что миф. Инфляция в России всегда стремится к 4 %, но при любой возможности выполняет пятилетку в три года. НПФ инвестируют примерно на уровне инфляции (по добровольным программам чуть выше, но вознаграждение фонду разницу съедает). Очень грубо: 15 лет ваши деньги с поправкой на инфляцию будут сохранять свой размер. Но в первые 10 лет вам будут добавлять до 100 % от вашего взноса. Если уж такая доходность сведется к нулю, то что говорить о других доступных большинству вариантах типа вкладов и ОФЗ.
Миф. Не очень понятно, о каких отчислениях идет речь. Накопительная пенсия? Это, по сути, деньги государства, они не могли кануть в Лету, вкладчику возмещались взносы за счет бюджета, их переводили в Пенсионный фонд. Можно заказать выписку на Госуслугах и проверить. К слову о хороших деньгах. Отчислялись 6 % от зарплаты. А вот если это был добровольный пенсионный план, то повезло меньше. Деньги могли раствориться, искать их сейчас будет очень сложно.
Но люди, которые получают выплаты из НПФ, существуют. Из отчета ЦБ: в 2023 году накопительную пенсию получали более 600 000 человек, негосударственную — чуть менее полутора миллионов человек.
Правда. ПДС — это не пенсия, выплаты могут получить и 35-летние, но продукт, на самом деле, удобен для пенсионных накоплений. Особенно для тех, у кого постоянно случаются финансовые форс-мажоры. Вклады нужно постоянно переоформлять, за акциями внимательно следить и вообще разбираться в этом всем, а тут просто отдавай деньги, получай софинансирование и жди. А вот копить на отпуск или покупку машины лучше другими способами.
50/50. НПФ, на самом деле, жестко ограничены законом. ОФЗ они скупают пачками, но доля гособлигаций в портфеле даже не самая крупная. В топе — корпоративные облигации, их доля сейчас 37 %, раньше они составляли половину. ОФЗ в обобщенном портфеле НПФ — 26 %. А еще там есть паи ПИФов, акции, депозиты и другие активы.
Комиссию НПФ, на самом деле, берут, называется она вознаграждением. Как раз обсуждается, каким оно должно быть. ЦБ РФ предлагает фондам забирать 0,6 % от всей суммы средств. Это вне зависимости от того, повезло с инвестициями или нет. А вот если повезло, появляется еще и плата за успех, там схема расчета сложнее. Но в целом вы правы, НПФ особо в обиде не остаются.
Миф. НПФ дают гарантии, им без гарантий работать запрещено. Есть такое Агентство по страхованию вкладов, оно государственное и страхует не только банковские вклады. Для НПФ там аж два варианта страхования: по накопительным пенсиям и по личным пенсионным планам + ПДС. Фонды платят Агентству, а если какой-то из фондов лопнет, Агентство заплатит вкладчикам. По программе долгосрочных сбережений возместят в том числе заработанный доход.
Миф. Вероятность стремится к нулю. Вот в чем разница. Накопительная пенсия была частью обязательного пенсионного страхования. То есть, хоть работодатель и отчислял процент с вашей зарплаты в вашу же пользу, деньги оставались государственными. Ну государство и распорядилось ими на правах хозяина.
ПДС — это лично ваши деньги, ваш личный счет, которым распоряжаетесь лично вы. Можете вообще не открывать, открыть пять штук и досрочно закрыть… В теории, конечно, государство может забрать вообще все, что пожелает: и ваши вклады, и квартиру, и тот конвертик, что жена припрятала в ящике с носками. И деньги в ПДС. Причем с равной вероятностью.
