Накопления vs инфляция: во что превратились отложенные десять лет назад 100 000 рублей — расчет

Инфляция съедает доход, а успешные инвестиции его увеличивают: кажется, прописные истины. Но стоит ли вообще копить деньги, если их немного, да и знаний о фондовом рынке особых нет? Проверили, во что превратились бы 100 000 рублей, если бы 10 лет назад их положили на вклад, отнесли в НПФ или просто спрятали под подушку.

Наличные

Самый простой способ потерять отложить деньги на 10 лет — спрятать их под матрасом. Вот они, кровные, в любой момент можно достать и пересчитать. В 2015 году было 100 000 рублей и в 2025 лежат 100 000 рублей. Казалось бы… Но инфляция ежегодно по чуть-чуть «отъедала». Ведь главное это не сколько рублей физически есть, а что на них можно купить.

Например, за 2015 год сумма обесценилась почти на 13 %. Это данные Центрального банка России. По итогам 2024 он насчитал 9,5 %. Вам кажется, что продукты, ЖКХ, одежда и вообще все, на что вы тратите, выросли в цене больше? Возможно. А вот официальная цифра именно такая. Посчитали за все годы и получилось…

У сбережений наличными есть свои плюсы. Полная независимость, никто не заблокирует счет, не изменит условия, не удержит налог. Деньги всегда под рукой, можно взять в любой момент, не спрашивая разрешения у банка или государства.

Самый очевидный минус — инфляция. Половина стоимости за десять лет просто улетучилась. А еще вопрос безопасности. Пожар, кража, просто невнимательность — и накопления исчезли. Это не такой уж редкий случай. В общем, «матрасный» метод — это свобода, но с высокой ценой. Деньги просто теряют свою ценность, и если цель — не просто сохранить хотя бы половину, а накопить на что-то серьезное, то лучше искать другие варианты.

Вклад

Пожалуй, самый популярный и доступный способ накопить. Консервативный, то есть риски минимальные, но и доходность предполагается небольшая. С другой стороны, никаких особых знаний не нужно: открыли счет, подождали, забрали обещанный процент. Сколько удалось бы накопить, положив в банк в январе 2015 года 100 000 рублей?

Ого, рост практически в 2,5 раза? Жаль, но не совсем так. Да, номинально сумма именно такая, но ведь есть же еще инфляция. Пересчитали покупательскую способность денег с учетом роста цен. И вышло, что…

Копили, копили, получили 8500 рублей. Кажется, денег в итоге стало все же побольше. Есть некоторые нюансы со сбережениями на вкладах, если речь идет о десятилетнем сроке:

1. Проценты капают стабильно, но вот ставки меняются постоянно. Прямо сейчас можно разместить деньги под 20-21 % годовых, два года назад давали около 8 %, а в 2020 году 5 % за счастье были.
2. Ставки меняются не только по годам, это полбеды. Разница есть от месяца к месяцу. Если бы первый депозит открыли не в январе, а в марте (и каждый раз в марте переоткрывали бы заново под актуальную ставку), то заработали бы к марту 2024 года на 4000 рублей больше, чем к январю 2025 года.
3. Наш условный вкладчик открывал вклады на год. Но он же планировал копить долго, мог бы выбрать и на три года. То есть перекладывал бы деньги в январе 2018, 2021, 2023 года. И вот как раз в 2023 году он бы получил 8 % годовых и грустно наблюдал за рекордными 20-21 % к концу 2024 года. Ставку нельзя зафиксировать раз и на 10 лет, нет таких вкладов в России.
4. С другой стороны, если очень нужно, деньги можно забрать в любой момент, при досрочном расторжении чаще всего ставка падает до 0,001 %, то есть вернут то, что положили. Но не меньше. Это вроде бы и плюс, но для транжир скорее минус.
5. А еще налог. До 2021 года его платили, если удалось найти ну очень выгодный вариант (на 5 п.п. выше ключевой ставки). Теперь схема другая, нужно платить налог с дохода выше определенного уровня, в 2025 году это 210 000 рублей. Да, с сотни тысяч никакого налога не будет, а вот если суммы побольше — урезайте доход с превышения минимум на 13 %.

Негосударственные пенсионные фонды

А что, если откладывать не в банках, а в негосударственных пенсионных фондах? НПФ это про длительные накопления. Десять лет — солидный срок. Может, стоит отнести деньги туда? Тем более что сейчас выплаты делаются не только в пенсионном возрасте, по программе долгосрочных сбережений (ПДС) их выдают в любом возрасте.

Кажется, иметь дело с НПФ не так уж и выгодно? Стоит оговорить несколько моментов:

1. Банков в России сейчас три сотни, а НПФ — три десятка. Конкуренция среди банков куда выше, да к тому же вкладчик буквально один днем может пойти и сменить кредитную организацию. Причем идти ему нужно будет не в банк, а в мобильное приложение.
2. В итоге у банков ставки хоть и отличаются, но не так уж и сильно, и меняются почти синхронно. У пенсионных фондов работа построена иначе: они размещают средства вкладчиков в акции, облигации, золото, другие активы. Быстро распродать все и закупиться другим невозможно. Клиенты тоже не могут одним днем сменить фонд, эта процедура растягивается на срок от полугода до пяти лет.
3. Доходность разных НПФ очень сильно отличается. Наше «среднее по больнице» получилось чуть выше 5,5 % по всем фондам за все 10 лет. В деталях картина такая: НПФ, заработавший выше всех других, принес вкладчикам более 8 % в среднем за все годы (инфляция в среднем за это время около 7 %). А фонд с худшей доходностью сократил вложения на 6 %. Выбор фонда имеет важное значение.
4. И ключевая разница между этими типа сбережений: программы негосударственных пенсионных фондов предполагают, что вы ежегодно пополняете счет.

А если нет 100 000 рублей?

Хорошо копить, когда деньги есть. Но в далеком 2015 могли быть десятки поводов потратить 100 000 рублей вместо накоплений. В итоге этих денег нет и сейчас. В этом случае выход — начинать с малого. Так устроены сбережения и сложный процент, даже небольшая сумма с годами увеличивается.

Можно отложить 10 000 рублей и каждый год пополнять счет еще на 10 000 рублей. Итого вы внесете те же 100 000 рублей от себя, только не сразу, а по частям. Это выгодно? Проверим.

Вклад: за 10 лет пополнений первоначальные 10 000 рублей превращаются в 170 900 рублей.

НПФ: с пополнениями через 10 лет на счету было бы 135 100 рублей.

Сейчас в пенсионных фондах можно подписать договор по программе долгосрочных сбережений, через 10 лет его могут закрыть женщины в возрасте от 45 лет и мужчины старше 50 лет. Для всех остальных срок накоплений 15 лет, 10 из которых софинансируется государством. Дают до 36 000 рублей в год пропорционально вашим взносам в зависимости от уровня дохода:

• до 80 000 рублей в месяц: на ваш рубль государство начислит рубль;
• от 80 000 до 150 000 рублей в месяц: чтоб получить рубль, надо внести 2 рубля;
• свыше 150 000 рублей в месяц: из бюджета начислят рубль на ваши 4 рубля.

А что, если бы ПДС существовала в 2015 году? Вы положили на счет 10 000 рублей, государство добавило 10 000 рублей, НПФ все это инвестировал. И так 10 лет подряд.

ПДС: на счету к 2025 году было бы 270 200 рублей. Жаль, нет машины времени и нельзя накопленное отдать себе в прошлое, чтобы еще раз выгодно вложить на будущее.

Посчитать, какую выгоду программа долгосрочных сбережений принесет именно вам, с вашим уровнем дохода и возможностью откладывать, поможет калькулятор на сайте финансового маркетплейса «Финорма». Это специальная аккредитованная Центральным банком площадка, где можно подписать договор по ПДС. Это безопасно и просто, идти в офисы НПФ не придется, сделка проводится онлайн с подписью договора по СМС.

Итоги

1. Копить под матрасом не просто невыгодно, а суперневыгодно. За 10 лет теряется более половины реальной стоимости денег.
2. Последние 10 лет вклады в среднем давали большую доходность, чем в среднем — негосударственные пенсионные фонды.
3. Программа долгосрочных сбережений за счет софинансирования позволяет заработать больше денег, чем обычная пенсионная программа в НПФ или банковский вклад. Такие накопления выгодны, даже если начинать с небольших сумм, но регулярно пополнять счет.