Откладывать деньги на старость — это не так скучно, как может показаться, и вы сами в этом сейчас убедитесь. Мы подготовили пенсионный адвент-календарь: набор небольших шагов, которые можно делать с 1 по 10 января (или любого другого месяца), закладывая фундамент финансовой подушки. Почему шаги, а не призы или печеньки? Потому что каждый смелый шаг — лучший подарок самому себе.
В прежние времена, когда люди с особым трепетом ждали наступления зимних праздников, они пользовались простым, но наглядным способом отсчета времени: каждый день зажигали свечу и отмечали прошедшие сутки, обдумывая собственные поступки. Эта традиция легла в основу обычая создавать особые календари, которые помогают почувствовать приближение торжества.
Идея календаря, где каждый день становился шагом к событию, оформилась на рубеже XIX–XX веков. Сначала это были лишь самодельные несложные конструкции из бумаги, а затем появились более изысканные варианты: карточки с крошечными окошками, за которыми находились угощения или небольшие сюрпризы. Такой подход стремительно набирал популярность и не остался достоянием только Европы.
Люди привозили необычные календари из других стран, вдохновляя близких создавать собственные версии. Вскоре разноцветные коробки, наполненные сладостями, игрушками и прочими мелочами, стали привычным атрибутом праздничного сезона далеко за пределами их исторической родины.
Сейчас адвент-календари предлагают не просто считать дни, а ежедневно открывать небольшие удовольствия или выполнять символичные задания. Вот и наш пенсионный — поможет сформировать полезные привычки и начать заботиться о себе. О том себе, которым вы станете через 10-20-30 лет.
С нашим календарем вы сможете:
И все это без занудных лекций, громоздких таблиц и туманных объяснений. Просто, понятно и по шагам!
Мы приурочили подарки-шаги к дням новогодних выходных в 2025 году — с 1 по 10 января, но выполнить их можно в любое подходящее вам время. Каждый день — два простых задания. Даже если вы выполните только одно из них, вы сделаете первые важные шаги на пути к финансовой уверенности в пенсионном возрасте.
Задание 1: подсчитайте, сколько денег вам может понадобиться на пенсии.
Представьте свою жизнь после 60: хотите путешествовать, помогать детям, внукам, иметь возможность не отказывать себе в хобби? Составьте примерный бюджет: сколько нужно на проживание, лечение, досуг. Это поможет понять целевой капитал. Например, вы хотите тратить 50 000 рублей в месяц в ценах сегодняшнего дня — умножьте на 12 и примерно на 20 лет. Получится ориентир, хотя его придется корректировать с учетом инфляции.
Задание 2: оцените свою текущую финансовую точку.
Проверьте ваши активы и пассивы: счета, накопления, кредиты, долги. Поймите, с чего вы стартуете. Тратите ли вы больше, чем зарабатываете? Или уже получается откладывать на крупные покупки и просто насчета? Это станет отправной точкой для пенсионных накоплений.
Задание 1: изучите возможности НПФ (негосударственных пенсионных фондов).
Узнайте, какие фонды есть на рынке, их рейтинг надежности, доходность за последние годы. Посмотрите отзывы от людей, которые уже пользуются их услугами. Выберите три-четыре НПФ, которые вызывают ваше доверие.
Задание 2: решите для себя, что важнее: хорошая доходность, высокий рейтинг или удобство личного кабинета, например.
А может быть, для вас имеет значение, чтобы в городе был офис того фонда, в который вы хотите обратиться — для тех людей, кому удобнее решать все вопросы при личном общении. Выберите из своих трех-четырех фондов тот, который подходит вам по всем параметрам. Запишите название фонда-победителя.
Задание 1: узнайте больше о программе долгосрочных сбережений.
Это просто: мы подготовили для вас описание этой программы простыми словами. Вкратце — Программа долгосрочных сбережений предусматривает удвоение взносов государством в течение первых десяти лет участия но не более 36 000 рублей в год. Вложенные средства страхуются на сумму до 2,8 млн рублей, что в два раза выше стандартного порога страхования вкладов. Также предусмотрен налоговый вычет в размере 13% от внесённой суммы, причём лимит на вычет составляет 400 000 рублей в год, а максимальный возврат — до 52 000 рублей.
Задание 2: пройдите тест.
Проверьте, хорошо ли вы поняли тонкости ПДС.
4 января, суббота
Задание 1: рассчитайте размер возможного налогового вычета за взносы в НПФ.
Если вы делаете добровольные взносы в НПФ, можете вернуть 13% от уплаченных взносов (до 52 000 рублей в год при максимальном взносе 400 000 рублей). Подумайте, сколько вы готовы вкладывать в год и сколько сможете вернуть. Помните, что вычет доступен только тем, кто получает официальную зарплату.
Задание 2: поиграйте с калькулятором.
У нас есть калькулятор ПДС: он мгновенно посчитает сколько денег вы накопите к пенсии при разных размерах отчислений и разных сроках накопления.
Задание 1: помечтать.
Вы сделали довольно много к сегодняшнему дню, можно немного отдохнуть от цифр. Просто дайте себе 15 минут и помечтайте, как изменится ваша жизнь, если у вас появится желаемый капитал. На что вы будете тратить деньги: на хобби, поездки, подарки для близких, на свое здоровье или на благотворительность. После такой практики у вас появится больше мотивации копить, а не тратить.
Задание 2: усильте мотивацию.
Если вы дошли до этого дня, то мотивация у вас уже есть. Не дайте ей угаснуть, а для этого повесьте доску визуализации или цитату, которая напомнит, зачем вы копите на пенсию. Например, одну из этих:
«Покупайте только то, что вы были бы совершенно счастливы держать в руках, если рынок закроется на десять лет». (Уоррен Баффет)
«Вы действительно платите определенную цену за свою финансовую свободу, но она намного меньше той, которую вы платите за пожизненное рабство». (Маной Арора)
«Если вы пойдете на жертвы сейчас, на которые большинство людей не готовы идти, позже вы сможете жить так, как эти люди никогда не смогут жить». (Дэйв Рэмси)
Задание 1: определите свой размер взносов.
Необязательно планировать вносить сразу крупные суммы. Начните с небольшой, комфортной для вас суммы — скажем, 3 000–5 000 рублей в месяц. Просто решите, изъятие какой суммы из ежемесячного бюджета не будет критичным. Каждый год или полгода можете повышать ее на 500–1 000 рублей, чтобы не ощутить существенной нагрузки на бюджет.
Задание 2: составьте пенсионный календарь.
Пропишите даты ежемесячных или ежеквартальных взносов. Внесите туда также сроки подачи документов на налоговый вычет и периодические проверки доходности (фонды делятся результатами в конце каждого квартала + в конце года).
Задание 1: создайте «мягкую» пенсионную подушку.
Это отдельный накопительный счет, на котором будут лежать деньги для форс-мажоров, чтобы, столкнувшись со сложностями, не пришлось трогать пенсионные накопления. Подушка — это 3–6 месячных расходов, а лучше −12. Сегодня достаточно просто найти подходящий банковский продукт и положить на него первые деньги, хоть и 50 рублей.
Задание 2: подумайте о пополнении подушки.
Можно откладывать туда процент от заработка, можно — сэкономленное на импульсивных покупках. Некоторые банки позволяют автоматически округлять стоимость покупок в бОльшую сторону, а разницу — копить. Выберите тот вариант, который вам подходит.
Задание 1: пересмотрите бюджет с точки зрения оптимизации расходов.
Посмотрите, где можно сократить траты, не урезая качество жизни. Может быть, вы платите за ненужные подписки или регулярно продлеваете абонемент на фитнес, на который не ходите? Оплачиваете интернет на 1000 мегабит в секунду, хотя вам бы хватило и 100 мегабит? Освободившиеся деньги можно будет направить в пенсионные накопления.
Задание 2: подумайте, что можно монетизировать.
Возможно, вы умеете готовить необычные блюда и можете принимать заказы или устраивать кулинарные мастер-классы. Или разбираетесь в графическом дизайне и сможете создать несколько логотипов для знакомых компаний. Есть и более простые варианты: продать ненужные вещи, которые давно лежат без дела, или сдать что-то в аренду. Это не обязательно принесет крупную сумму сразу, но даже небольшие, но регулярные поступления можно с успехом откладывать.
Задание 1: откройте счет в НПФ.
Зарегистрируйтесь в пенсионном фонде, который вы выбрали несколько дней назад. Есть удобный сервис Финорма, через который можно подключиться сразу к программе ПДС без дополнительных телодвижений. Но если вашего фонда там пока нет — не беда, регистрируйтесь прямо в нем.
Задание 2: сделайте первый взнос.
Его размер вы уже определили раньше, но если хочется попробовать на меньшей сумме — пробуйте.
Задание 1: подумайте о будущих крупных расходах (отпуск, ремонт, обучение) и составьте план трат.
Если вы знаете, что летом делаете ремонт в ванной, а зимой отправляетесь в путешествие на Байкал, распланируйте, как накопить эти деньги отдельно. Чтобы ни подушка, ни пенсионный взносы не пострадали.
Задание 2: похвалите себя.
Вы великолепны! Всего за 10 дней вы стали разбираться в том, что поможет вам стать состоятельным пенсионером: в негосударственных пенсионных фондах и программе долгосрочных сбережений. Обзавелись финансовой подушкой и счетом в НПФ, навели порядок в деньгах, взвесив свои доходы и расходы. Сформулировали цели и наметили шаги. Теперь остается только совершать шаг за шагом, не сворачивая с пути.
