Григорию 21 год и уже три года он откладывает деньги на пенсию. Его цель — оставить работу как только захочется и переехать в страну с теплым климатом, поближе к морю. Сейчас он инвестирует практически половину дохода, особо не ограничивая себя в тратах. А проценты уже составляют весомую часть бюджета. Молодой инвестор рассказал «Пенсии ПРО», как устроены его финансы. А профессиональный инвестор оценил стратегию и дал рекомендации.
Григорий, 21 год. Студент. Хочет сохранить анонимность
— Я начал копить очень рано. Сколько себя помню, я всегда любил деньги, моими любимыми героями из поп-культуры были сначала Скрудж Макдак, а потом Френк Каупервуд. Сподвигло то, что я рано понял: обладание деньгами это обладание свободой, соотвественно, чем больше у тебя денег, тем ты больше свободен в выборе своей жизни. Многие считали это странным, например, моя семья. Они всегда удивлялись, почему вместо второй зефирки сейчас я выбираю, условно, несколько зефирок в отдаленном будущем.
Содержание
Как рассказал Григорий, семья не понимала его отношения к деньгам в его детстве, считали странным привычку копить. Но уже в его 14-15 лет родственники стали занимать у него деньги, если намечалась крупная покупка. По 10 000 — 20 000 рублей. Единственным источником дохода Гриши тогда были подаренные деньги, а тратить их ему было особо некуда. Он до сих пор придерживается принципа отказа от чрезмерного потребления сейчас ради потребления в будущем. Сложностей с этим у него никаких нет, по признанию молодого человека, его материальные потребности невысокие, любит развлекаться, потребляя контент, а это почти бесплатно. Друзья к такому подходу относятся или позитивно, или нейтрально.
В России становится популярным движение F.I.R.E. Оно предполагает максимальное сбережение (от 50 % дохода) и целенаправленное снижение расходов с целью быстрого накопления достаточной суммы для раннего выхода на пенсию. Для сторонников концепции оптимальный выход на пенсию — в 35 лет. Григорий поддерживает цель F.I.R.E. в части накоплений и в стремлении выйти на пенсию пораньше, но уверен, что 35 лет — срок малореальный, по крайней мере в России.
— Эта концепция построена в большей степени на американском рынке с его меньшей волатильностью и большими зарплатами (а значит, и большей суммой, которую можно отложить). При этом я ничего не имею против того, чтобы выйти на условную пенсию в 45, 55 лет или позже. Или даже в 30 лет, как только мне надоест чем-то заниматься. Поэтому моя глобальная цель — не выйти на пенсию во сколько-то лет, а сформировать капитал, который, при желании, сможет мне обеспечить возможность послать судьбу с ее трудностями и на следующий же день снять кондо где-то в Юго-Восточной Азии. А может даже на севере Италии, и наслаждаться хоть и не очень жирной, но дольче виттой.
Свою жизнь на пенсии Григорий представляет такой же, какая у него она сейчас, но с большим количеством возможностей. Копить и не тратить ему легко, никаких срывов типа гуляем на все деньги у него не бывает, потому как себя особо не ограничивает, адаптировал финансовый план под свою жизнь. Признается, что бывают «срывы наоборот», когда приходится уговаривать себя «допотребить», например, практически заставлял себя обновить телефон, так как возможность была, деньги просто лежали.
Григорий студент, как и у большинства молодых людей его возраста, у него не очень высокие доходы. Есть стипендия, немного помогают родственники, плюс получается подрабатывать. А еще то, что приносят банковские вклады. В месяц выходят ориентировочно такие суммы по доходам:
— Мой доход нестабилен и невысок, в кубышку уходит все то, что я не смог потратить за месяц. То есть все, что выше базового потребления + какой-то процент того, что мне было нужно для развлечения. От месяца к месяцу сумма разнится, но, как правило, в кубышку отправляется в среднем 25 000 — 30 000 рублей, иногда больше. Важно, что я не арендую жилье, а живу в общаге, в противном случае вся моя финансовая модель посыпалась бы и мне либо пришлось бы устраиваться на работу, либо искать деньги где-то в другом месте.
Расходы в месяц, в среднем:
Григорий разбирается в том, как деньги могут делать деньги. Даже банковские депозиты в его случае это не просто «положил вклад — снял вклад», он использует схему с кредитными деньгами. В его портфеле есть также валюта, золото, ценные бумаги и доля в строящейся квартире.
Сейчас портфель выглядит так:
По нашей просьбе Григорий рассказал, что поможет тем, кто только задумался о долгосрочном финансовом планировании, в том числе на пенсию и на лучшую жизнь в будущем:
— Я понял, что ты не должен никуда спешить и гнаться за экстраординарными результатами. Все придет само, если следовать акуна матате и немного прилагать усилия. Последовательность это самое важное. Второе по важности — время на рынке.
Стратегию и портфель героя публикации оценил советник по инвестициям ИК Fontvielle Максим Федоров
Он занимается валютой, фондовым рынком, криптовалютой, портфельным управлением, венчурными инвестициями и психологией финансов. В сфере инвестиций и управления личными финансами на руководящих должностях работает 10 лет.
Формирование «Фонда Будущего», назовем это так, — достаточно распространенная сейчас инвестиционная цель. Для нее характерно несколько признаков, которые будут влиять на инвестиционную стратегию:
Судя по большой доле иностранной валюты в портфеле, герой не очень верит в рубль. Однако если от девальвации российской валюты она может спасти, то от инфляции в самой инвалюте нет. Те же 100 долларов ежегодно теряют 3-4 % стоимости от изменения показателя роста цен в США, превращаясь уже в 96-97 долларов.
Можно присмотреться к новым выпускам облигаций крупных эмитентов в долларах США, евро и юанях. Доходность по таким ценным бумагам от эмитентов с высоким кредитным рейтингом составляет 9-11% годовых. Выплаты идут в рублях, но с привязкой к курсу валюты номинала ценной бумаги. В феврале, например, такие предложения были от «Новатэка», «Фосагро», «Металлоинвеста», «ЮГК». Это крупные, устойчивые бизнесы, а такая купонная доходность в несколько раз покрывает инфляцию в долларах США, евро или юанях. Долговые ценные бумаги —это стабилизирующая часть инвестиционного портфеля, как, кстати, и золото. На него можно отвести до 10% портфеля, поскольку оно тоже является защитным квазидолларовым активом.
Часть портфеля можно отвести под акции компаний, которые выигрывают от слабости российской валюты, то есть ценные бумаги экспортеров, которые значительную часть выручки получают в инвалюте, а издержки несут в рублях. В случае возвращения иностранных инвесторов такие акции имеют большой потенциал роста. При выборе эмитентов внимание стоит уделить крупных компаниям, лидерам своих секторов. Доля ценных бумаг в портфеле может быть от 30 до 70%. Это его доходная часть.
Схема с кредитами рабочая, но недолговечная, актуальна, пока Банк России держит высокую ключевую ставку. Хороший вариант — класть деньги не на накопительные счета или краткосрочные вклады, по которым вывод средств без потери процентов доступен только через минимум месяц, а направить их в фонды денежного рынка, которые дают ежедневную капитализацию процентов. Судя по росту их популярности в прошлом году и объемам кредитования, многие такой схемой пользовались и продолжают пользоваться.
Когда у главного героя появится официальная работа, стоит завести ИИС-3. Это такая долгосрочная «копилка», которая каждый год позволяет выводить по 13 % НДФЛ с инвестированных 400 000 рублей. Если появляется желание опустошить ее раньше времени (сейчас этот срок составляет 5 лет), то налоговая льгота теряется — дополнительный стимул не отклоняться от намеченной инвестиционной стратегии. ИИС этот тот же брокерский счет, то есть с него точно так же можно покупать акции, облигации, золото + дополнительную доходность приносит налоговый вычет.
