При официальной инфляции около 9 % за последний год многие товары и услуги дорожали куда сильнее. Хорошие автомобили становятся роскошью, нормальная недвижимость безумно дорожает, ставки по ипотеке убийственные, аренда способна вызвать шок. Путешествия, техника, продукты — все растет в цене. А реальные доходы как-то не очень. Что будет дальше? Зачем копить? Может, лучше наоборот, распечатать все кубышки и тратить, пока деньги чего-то стоят, сгорел сарай, гори и хата? Сейчас все объясним.

На дворе кризис. Зачем копить?

Любой кризис — это временно, а жизнь продолжается. Даже в самых сложных условиях рано или поздно наступает стабилизация. Если все потратить сейчас, что останется на случай, если вдруг жизнь начнет налаживаться? Деньги, отложенные сегодня, могут стать шансом на «перезапуск» в будущем. 

Финансовая подушка важнее, чем когда-либо. Никто не застрахован от увольнения, болезни или других форс-мажоров. Если денег не хватает даже на базовые потребности, то резервный фонд становится жизненно необходимым, чтобы элементарно выжить. Это не про богатство, а про безопасность.

Управление деньгами = чувство контроля. Даже минимальные накопления дают ощущение, что вы управляете ситуацией, а не она вами. Это снижает уровень стресса и помогает принимать рациональные решения.

Необходимость в планах на будущее. Да, будущее неопределенно. Но если вообще отказаться от идеи копить, вы лишаете себя любых долгосрочных перспектив: смена работы, переезд, образование детей. 

Инфляция — это проблема, но не повод для отказа от накоплений. Да, деньги обесцениваются, значит, самое время искать, чем компенсировать инфляцию.

Выживание — это не только о сегодняшнем дне. Если за душой ни гроша, откуда ждать помощи, если станет еще хуже или придет новый кризис? Как-то не очень позитивно вышло

Сберегать при невысокой зарплате и высоких ценах, конечно, непросто. Но если хорошенько поскрести по сусекам, то найти деньги можно. Об этом мы писали здесь и здесь и еще вот тут. Как распределить эту сумму по степени важности?

Стартовая позиция. Накоплений нет

Итак, решено, копим. На что? На новенький Айфон

Если накоплений нет вообще, то первым делом создается резерв, та самая пресловутая подушка на «черный день». Это не просто накопления, а гарантия того, что вы сможете пережить непредвиденные обстоятельства: потерю работы, внезапные расходы на здоровье, сломавшийся холодильник.  

Руслан Шарипов, независимый финансовый советник

— Если у вас стабильные доходы (например, работаете в найме), то размер резерва можно ограничить расходами на три-шесть месяцев. Если же доходы зависят от различных факторов и нестабильны, то лучше сформировать резерв в размере 6–12 месячных расходов. Хранить такой резерв лучше на накопительных счетах в нескольких разных банках, так как технические сбои могут ограничить возможность оперативного снятия денежных средств. Также не лишним будет подстраховать себя и хранить в наличных резерв, равный одному месячному расходу.  

Эксперт напоминает: объем своей финансовой подушки стоит регулярно пересматривать. Если расходы увеличились (родился ребенок, появились обязательства по кредиту), размер резервов также нужно увеличить. Тем более, если деньги брали из резерва, в этом случае пополнение запасов станет задачей № 1. 

Собрать запас размером с полугодовую зарплату процесс не быстрый. И что, вообще не жить в это время? Если накоплений на случай форс-мажора нет вообще, нужно побыстрее собрать хотя бы месячный запас, затем, если финансы позволяют, можно параллельно идти и к другим целям. 

Резерв создан. Что дальше?

Резервная подушка готова (ну или почти готова, или чуть-чуть готова, но очень надо жить сейчас). Что дальше? С точки зрения финансовой грамотности, увы, вторая цель это не айфон и не круиз по Средиземному морю по Волге-матушке. 

Цель №2 — это пенсионные накопления. Почему именно они? Потому что сам не накопишь — зубы на полочку положишь государственные пенсии очень и очень скромные, а фактор времени играет огромную роль. 

Следующей логичной целью могут стать накопления на крупные покупки, например, недвижимость. Или автомобиль, если в нем есть реальная потребность. Да, без кредита вряд ли получится купить квартиру, но первоначальный взнос нужен, и чем он больше, тем меньше переплачивать по процентам. 

Еще одна важная цель — образование. Речь идет и о вашем образовании (иностранный язык, курсы повышения квалификации и прочее), и об образовании детей. А дальше — о приятном. Можно копить на путешествие, хобби, обновление домашней техники. 

Пенсионные накопления всегда идут первыми (финансовая подушка фактически нулевой цикл, фундамент). Это основа финансовой независимости. Крупная покупка, квартира или машина, может идти параллельно. Образование и отпуск занимают среднее место в списке и зависят от текущих возможностей. Отпуск и хобби хоть и на последнем месте, но забывать про них нельзя, иначе здравствуй, выгорание, депрессия, накопления в пользу психотерапевта. 

Идеальная пропорция накоплений

Как оплатить все эти хотелки и необходимости? Если у вас нет лишнего миллиона на карте, просто переведите его с другой своей карты. Как, и на другой карте нет? Сбережения нужны именно для того, чтобы иметь возможность оплачивать не только продукты и коммуналку. Выделить 100 000 рублей на отпуск при зарплате 60 000 рублей на самом деле сложно. На помощь может прийти кредитка, а потом просрочка, конские штрафы, комиссии, ползарплаты забирает банк. Или вы откладываете посильные 8300 ежемесячно и спокойно отдыхаете. Но тут возникает вопрос: на отпуск отложить, на чек-ап отложить, да еще и ипотека… 

Можно распределять средства простым способом: чем цель главнее, тем большая сумма выделяется. Например: 50 % на финансовую подушку, 20 % на пенсию, 15 % на здоровье, 10 % на отпуск, 5 % на хобби. Такую схему можно взять за основу и корректировать ее в зависимости от конкретных целей. 

Катерина Путилина, финансовый советник

— Если мы говорим о человеке, который начинает копить, и пока внедряет это как привычку, то можно начинать с любой комфортной для себя суммы (пресловутые 10 % или округление остатков с карт). Но если человек имеет цель, знает, сколько это стоит и в течение какого срока он планирует накопить нужную сумму, то у него будет конкретная сумма, которую он будет откладывать. Легкий пример: на отпуск стоимостью 100 000 рублей через десять месяцев нужно откладывать по 10 000 рублей в месяц. И вроде бы все очевидно, но не все это применяют на практике.

Определиться с суммами поможет методика SMART, которая предполагает, что цель должна быть конкретной, измеримой, достижимой, релевантной и ограниченной во времени. Вот как это выглядит в случае отпуска за 100 000 рублей через 10 месяцев: 

1. Specific (конкретная): отпуск за 100 000 рублей.
2. Measurable (измеримая): нужно откладывать по 10 000 рублей в месяц.
3. Achievable (достижимая): 10 000 рублей, реальная сумма при текущем доходе.
4. Relevant (релевантная): отпуск важен для отдыха и восстановления.
5. Time-bound (ограниченная во времени): цель должна быть достигнута через 10 месяцев.

Где копить на это все? 

Выбор инструментов для инвестирования зависит и от цели накоплений, и от сроков. В общем случае это выглядит так: чем больше у вас времени, тем больший риск можно себе позволить. Кроме того, стоит учитывать и срок доступа к деньгам: кубышечка «на черный день» может понадобиться срочно, а не когда закончится трехлетний вклад. А вот выход на пенсию вряд ли станет для вас непредсказуемой внезапностью.

• Криптовалюта. Риски очень высокие. Ее можно рассматривать только в том случае, если у вас уже есть финансовая подушка, а накопления на пенсию и другие базовые цели закрыты. Крипта подходит для тех, кто готов к высоким рискам и рассматривает инвестицию как способ потенциально быстро заработать, но также понимает, что может потерять все. Не стоит копить в криптовалюте на что-то важное, например на жилье или образование.
• Акции. Степень риска пониже, но тоже достаточно высокая. Это или инструмент для работы (трейдинг), либо способ потенциально много заработать с пониманием, что можно и прогореть, либо это относительно спокойная инвестиция на далекое будущее. В последнем случае вы покупаете «голубые фишки» и ждете годами, пока они дорожают. Так можно накопить на пенсию, если начинать в молодом возрасте, еще в студенчестве. Для коротких целей, например, отпуска, подходит плохо. 
• Вклады подойдут для целей, когда важна стопроцентная сохранность денег. Это хороший инструмент, если вы копите на что-то краткосрочное, например, на ремонт или новый телефон в течение года. Доходность по вкладам обычно небольшая, но деньги будут в безопасности, а проценты перекроют инфляцию. 
• Накопительные счета похожи на вклады, но процент по ним ниже, зато доступ к деньгам моментальный. Идеально для резервного счета, который должен быть всегда под рукой. 
• Золото — это инструмент для сохранения денег, а не для быстрого заработка. В долгосрочной перспективе золото растет, а еще оно никогда не обесценится. Золото сглаживает риски, особенно в периоды кризисов, когда другие активы (например, акции) падают в цене. Ни на отпуск, ни на новую машину так не накопить. На «черный день» тоже, слишком сложно обналичить быстро и без потерь. Держать часть капитала в золоте, чтобы защититься в кризисы и продать в удачный момент в далеком будущем, план неплохой.

Программа долгосрочных сбережений — это финансовый инструмент, работающий в России с 2024 года, помогающий копить на будущее, получая доплату от государства. Договор подписывается на 15 лет. Очевидно, для обновление гардероба к зиме не подходит.  Счет открывается в негосударственном пенсионном фонде, но это не пенсия. Копить можно на что угодно с длительным сроком: пенсию, стартовый взнос ребенку на жилье, оплата обучения детей, переезд ближе к пенсии в теплые края. 

— Помните, ваш личный бюджет — помощник, а не надзиратель. Если его ведение будет в тягость, выполнять его условия вы не станете. Поэтому составляйте его, исходя из своих интересов и комфорта, тогда он поможет в достижении ваших целей.

Руслан Шарипов