«Кредиты мотивируют зарабатывать»: финансовый план и личный опыт женщины, которая копит, влезая в долги

Бизнес Ксении прогорел, оставив в наследство долги. Она самозанятая, на государственную пенсию не надеется. Сейчас солидная часть дохода женщины уходит на долги по кредитам и кредиткам, а также — в накопления на будущее. Ситуация странная? Но у нашей героини есть план и финансовое положение становится все лучше и лучше.

Как у Ксении получается распределять заработок на все необходимое, почему она хочет снова закредитоваться и что ей советует эксперт по финансам? «Пенсия ПРО» разобрала реальную историю подписчицы.

Ксения, город Ханты-Мансийск, занимается рекламой

— Я коплю на пенсию, покупая акции по наитию. Копила на первоначальный взнос на квартиру, план был 300 000 рублей. В итоге цены на квартиры выросли, а акции упали. Из накопленных 250 000 стало 200 000, а на первоначалку теперь нужен почти миллион. И также мои активные «накопления» это погашение 1,5 млн кредитных рублей, взятых на бизнес, который «не зашел». Гашу с декабря 2023 года. Планирую закрыть следующей весной. Ну и мои базовые накопления — это отпуск, 100 000 — 150 000 ежегодно. Постоянно веду таблички дохода /расхода. Планирую снова закредитоваться. Зарабатывать деньги меня мотивируют кредиты.

Сколько уходит в копилки

Ксения копит на пенсию, потому как самозанятая и понимает, выше минималки от государства можно ничего не ждать. Откладывает 10 % дохода, сейчас это около 13 000 рублей. Планирует скопить три миллиона рублей на брокерском счете плюс купить однушку для сдачи в аренду (но накопления на первоначальный взнос сейчас в категории «мечта», а не «цель»).

Почему именно три миллиона? Посчитала так: копить 25 лет (до 55 лет), дивиденды должны приносить 30 000 рублей в месяц (в сегодняшних ценах, без учета инфляции). Если дивиденды будут приносить 10 % годовых, то нужно как раз примерно 3 млн рублей. Если откладывать по 10 000 рублей в месяц, то можно уложиться в 20 лет. Сейчас удается получать около 20 000 рублей дивидендов в год.

Героиня поделилась, что покупает акции по наитию. Вообще, раньше консультировал отчим, но сейчас он все деньги держит на вкладах и ничего подсказать не может. Ксения погуглила список надежных дивидендных акций, призвала на помощь интуицию и составила список:

На 30 000 рублей в месяц на пенсии особо не разгуляешься, поэтому другой предполагаемый актив — недвижимость. Аренда, как предполагается, будет приносить еще плюс 30 000 рублей в месяц.

Другое важное накопление — подушка безопасности, цель — 300 000 рублей, накоплено порядка 120 000 рублей.

Но большую часть ее расходов занимают выплаты по кредитам. На эту цель в месяц уходит более 66 000 рублей.

Кредиты: текущие долги и планы на новые

— Долг по кредиту — 600 000 рублей без учета процентов (800 000 рублей с процентами) плюс 360 000 рублей одна кредитка и 240 000 рублей вторая кредитка. Кредит и кредитка были взяты на бизнес, бизнес закрыла. Еще брала кредит на телефон, 80 000 рублей, в следующем месяце планирую закинуть 30 000 рублей и закрыть его. Вношу минимальный платеж по кредитке и делаю накопления на кредитку: откладываю по 30 000 рублей, раз в три месяца вывожу деньги и закрываю долг, в прошлом году закрыла кредитку на 240 000 рублей.

Кредит открыт под 21 % годовых, осталось 22 платежа. Кредитка в ходу сейчас только одна. В 2023 году банки выдавали их с огромными грейс-периодами на первые покупки, Ксения взяла с отсрочкой платежей на год и на 14 месяцев. Следующие грейс-периоды куда короче, сейчас активна одна карта с беспроцентным периодом 111 дней.

У Ксении такая схема: занимает у знакомых, закидывает на карту нужный платеж, потом снимает деньги без комиссии, отдает долг, через 111 дней все повторяется. Попутно откладывает сумму на вклад, чтоб закрыть кредитку, если условия перестанут быть для нее выгодными. Переплата по кредитам составляет около 200 000 рублей, но героиня посчитала, досрочно закрывать сейчас не имеет смысла.

Ежемесячные траты по долгам

• На кредит: 21 700 рублей.
• На второй кредит (телефон): 4 000 рублей.
• На кредитку: 10 800 рублей.
• На кредитку впрок: 30 000 рублей.
• Итого: 66 500 рублей.

— Кредиты мне платить морально проще, чем копить. После погашения текущих кредитов надеюсь на снижение процентной ставки по ипотеке и планирую снова закредитоваться. Докредитую недостающую первоначалку и возьму ипотеку. Сейчас будет вредный совет, но. Я вообще поняла, что зарабатывать деньги меня мотивируют кредиты. У меня нет больших финансовых потребностей, я больше ценю время. Поэтому долгое время не росла в доходах, предпочитала мало работать. Сейчас надо платить по кредитам, поэтому работаю полный рабочий день, соответственно, доход вырос.

Как привычка тратить становится частью сбережений

Ксения признается — она любит тратить, ее нормальное финансовое поведение это подчистить карты в ноль, вообще не иметь остатка. Другая особенность — у нее не бывает крупной зарплаты два раза в месяц, клиенты платят часто и небольшими платежами, поэтому есть ощущение, что денег на карте всегда мало. Она вывела подходящую для себя накопительную формулу:

1. Сначала копить, потом тратить. Ксения ведет таблицу с датами и суммами, которые планирует получить. К каждой строке привязана сумма, которую нужно отложить. Когда деньги приходят, то сначала распределяет их по этим счетам, а потом тратит.
2. Все счета и вклады подписывать, большими буквами и с суммой или датой: брокерский счет «ПЕНСИЯ», накопительный счет «ДЕНЬГИ КРЕДИТКА 360К!!!», вклад «ПОДУШКА БЕЗОПАСНОСТИ 100 ТЫС!!!».
3. Главный лайфхак. Ксения обожает тратить и относится к накоплениям как к покупкам. Получила деньги и скорее потратила их на вклады.
4. Плюс азарт. Зеленые клеточки в столбцах повышают настроение.

— Я трачу все деньги, абсолютно все. Я люблю покупки и траты. И вытрачиваю всегда все в ноль. Поэтому отложила на вклад — и остальное не считаю, живу в удовольствие. К накоплениям я отношусь как покупкам. Получаю денежки на карту и бегу вприпрыжку их тратить на вклады. Это просто слово (тратить или копить), но отношение меняет. И моей психике хорошо, что я молодец и потратила много денежек. А еще ей хорошо, что эти денежки у меня есть.

Обязательная часть финансового планирования — таблицы, заполняются ежемесячно. Она вписывает ожидаемый доход, далее обязательные платежи по кредитам, пенсионные взносы самой себе, сколько потребуется на жизнь. Остальное уходит в накопления, большая часть на вклад, 10 000 — 20 000 рублей в копилку на подушку безопасности. Таблицы Ксения делает под себя, периодически меняет. К 2025 году пришла к компактному и удобному варианту, учет ведет каждую неделю.

Примеры таблиц

— Первые две строки доход, строки ниже это расходы, вносила сначала плановые, а потом с поступлением денег вместо плановых писала фактические. Было удобно смотреть, сколько нужно отложить, чтобы в конце месяца были деньги на аренду. И сколько остатков я могу потратить на свои потребности. Чем тогда питалась, не знаю. Видимо тем, что в таблице называется остатки.

«Моя зарплата была 27 000 рублей»: советы тем, кто копит

Сейчас у Ксении доход порядка 130 000 рублей в месяц, 2/3 из которых она перечисляет на накопительные и кредитные счета. Но так было не всегда, она начинала копить в 2019 году с зарплатой 27 000 рублей и платой за аренду квартиры в 12 000. Минус проезд, минус вредные привычки, на жизнь оставалось 12 000 рублей. Из которых почти половина уходили в накопления: 2650 на инвестиции и 2650 на подушку безопасности (на которую и жить приходилось несколько раз, и в качестве оплаты отпуска использовать). Тогда же Ксения открыла ИИС, вложила 140 000 рубле, сейчас там 200 000 рублей, несмотря на сильные просадки акций. С 2021 года она пополняет этот счет только дивидендами. Вот несколько советов от Ксении тем, кто начинает копить впервые или в миллионный раз, но постоянно срывается:

1. Деньги всегда тратятся. Не держите свободные средства на карте. Отправляйте сразу все на накопления. Прививайте себе привычку. У меня это реально привычка.
2. Это сейчас у меня зарплата 130 000 и кажется, что все легко и просто. На самом деле стало проще, чем раньше. Но такой доход у меня всего месяца три. Я около года копила с зарплатой около 30 000 рублей, потом почти два года мой доход был на уровне 42 000 рублей. И еще три года я получала около 60 000 рублей. И за пять последних лет (два из которых я не копила, но и не тратила накопления) мне удалось получить капитал почти в полмиллиона.
3. Раздербанить подушку безопасности на отпуск, ремонт или просто потому что мне сегодня грустно и я покупаю шмотки — запросто. После этого коплю ее дальше. Но держу в голове условную сумму, ниже которой не спускаюсь. Например, если на подушке безопасности 120 000 рублей, то 20 000 могу «украсть» оттуда, стараюсь вернуть за 3-4 месяца.
4. Еще каждые три месяца мне кажется, что я все неправильно делаю и надо по-другому. Могу 1-2 месяца ничего не копить, просто потому что хочется широко пожить. Но на самом деле даже мелкие срывы в долгосрочной перспективе не сильно портят картину. Если из 12 годовых пополнений счета я внесу лишь 10, то это будет на 10 больше, чем ничего.
5. Даже в самые финансово сложные времена стараюсь откладывать хотя бы пару тысяч рублей.
6. Чувство, которое накопления придают — бесценно. И бизнес я открывала только лишь потому что знала, что мне есть с чего платить. 
7. В общем, всем рекомендую. Начните с 1000 рублей, сформируйте привычку, а потом кайфуйте. Думаю, именно эта привычка позволяет мне сейчас копить и платить кредиты. А не жить широко и красиво на всю зарплату.

Разбор от эксперта

Катерина Путилина, финансовый советник

1. Копить стоит всегда (даже если есть кредиты), чем быстрее человек начинает копить, тем быстрее придет к своим финансовым целям. Также мы понимаем, что без накоплений в случае форс-мажора героине не на что будет жить и выплачивать кредиты тоже будет нечем.
2. Подход «относиться к накоплениям как к покупкам. Получила деньги и скорее потратила их на вклады» имеет право на существование, если у человека сформирована привычка откладывать именно таким образом. Поскольку у Ксении получилось в прошлом году закрыть кредитку на 240 000 рублей, значит, для нее выбранный подход по погашению долга работает. Однако я должна отметить повышенную рискованность этого подхода. И в хождении по тонкой грани со сроками кредитных карт, и в постоянном обращении к друзьям и долгам.
3. Что касается кредита, несмотря на повышенную сейчас ставку, доходность по вкладам не превышает затрат на кредитные обязательства.
4. Я бы посоветовала Ксении формировать движение К целям, а не ОТ долговой ямы.

Катерина Путилина тоже копит на пенсию, которую планирует провести, путешествуя. Она вкладывается в облигации, золото, акции, часть капитала хранится в негосударственном пенсионном фонде.