Копили на авто — а взяли ипотеку: гибкое планирование = помощник или враг? Объясняем на личном опыте

Вера и ее муж решили обновить автомобиль и стали копить деньги. Но затем приоритетной целью стала учеба старшей дочери, а потом — переезд, ипотека, новая мебель и техника. Захотелось съездить в отпуск. Младшая дочь заканчивает школу, готовится поступать в вуз… Как семья со средним доходом может избежать долговой ямы и что стоит скорректировать, чтобы закрыть первоначальную цель и копить на пенсию? Мы разобрали личную историю, обсудили с экспертом и объясняем.

Вера, по образованию экономист, преподаватель дополнительного профессионального образования (банковская сфера)

— Семь лет назад мы начали копить на новый автомобиль. Откладывал в основном супруг, бессистемно. Потом старшая дочь заканчивала школу, все накопления переквалифицировали в фонд оплаты учебы. На отпуск брали немного из фонда. Дочь поступила на бюджет в столичный вуз. Решили тоже переехать, фонд использовали в качестве первоначального взноса. Сейчас формируем несколько копилок: трехкратный платеж по ипотеке, мебель и техника, фонд обучения младшей дочери, моя пенсия. Авто пока в дальней перспективе.

Старт накоплений и смена приоритетов

Семья Веры купила автомобиль в 2013 году, неплохую иномарку. Но все машины изнашиваются, а пользовались ей активно. Спустя пять лет после покупки стали думать, что надо бы обновить автомобиль. Тогда, семь лет назад, и начали откладывать. Сначала бессистемно: зарплата супруги шла на текущие расходы, зарплату мужа тратили на что-то крупное, что осталось, отправляли на вклад. Успели скопить некоторую сумму, но тут старшая дочь добралась до выпуска из школы, пришло время поступать в вуз. Родители решили, что обучение на этом этапе куда важнее машины и стали копить на учебу. Цель звучала так: пусть не на все четыре, но хотя бы на два первых года обучения запас должен быть.

На тот момент накопление было одно, на тот самый автомобиль. Деньги сберегали на вкладах. Искали среди банков самые выгодные предложения, меняли банки, перекладывали под лучшие условия. Но подбирали варианты так, чтобы максимально высокий процент сочетался с быстрым доступом к деньгам, если это потребуется. Вера даже открывала счета на маму, если это давало больший доход.

К моменту выпуска дочери из школы у семьи накопилось около полутора миллионов. Пока взрослые зарабатывали и откладывали, школьница времени не теряла, поставила цель получить максимальные баллы на ЕГЭ. В итоге поступила в столичный вуз на бюджет. И сэкономила родительские деньги. Причем дважды. Бюджет это не только бесплатное обучение, но еще и место в общежитии, экономия на жилье. Можно было бы закрыть первоначальную цель и купить автомобиль. Но после поступления старшей дочери супруги решили переехать, тем более что в родной Саратовской области перспектив по работе не осталось. Поселились не в Москве, выбрали Московскую область.

Доходы и семейный бюджет

Семья ведет совместный бюджет, доходы и расходы общие. Старшая дочь живет отдельно, работает, но ее зарплата исключительно ее дело, в родительской домашней бухгалтерии не учитывается.

Вот из чего состоят доходы семьи:

У Веры есть таблица по доходам/расходам за месяц, предполагается, что туда ежедневно нужно вписывать все свои траты, включая мелкие покупки.

С ведением такой таблички не задалось. Поэтому она выбрала другую систему.

— Пришли к варианту распределения. По факту рисую «самолетик», как в теории бухучета нас раньше учили. Слева дебет — ожидаемые поступления, справа кредит — запланированные расходы. Получается примитивно, но более-менее видно, какую сумму можем отправить в сбережения. Вчера посмотрела — и успокоилась, пока критичных отклонений нет, живем спокойно.

Как деньги тратят…

Раньше супруги отправляли на вклад то, что осталось после крупных покупок и текущих трат. Так и скопились те 1,5 миллиона рублей, что хотели потратить на машину. Но копилку раздербанили. Часть накоплений ушла на переезд. Кроме того, деньги потратили на первоначальный взнос по ипотеке. Это новостройка, дом еще не готов. Поэтому помимо ежемесячного платежа по ипотеке нужно оплачивать аренду жилья в Московской области. В Саратовской области остался дом, его в свое время брали в ипотеку с использованием маткапитала. Он выставлен на продажу, но за коммуналку приходится платить.

Вот как выглядят ежемесячные расходы на недвижимость:

1. Платеж по ипотеке: 45 000 рублей.
2. Аренда квартиры: 25 000 рублей + коммуналка 5000 рублей
3. Коммуналка за дом в Саратове: около 3000 рублей.

В числе других обязательных расходов — помощь старшей дочери. Родители выделяют по 12 000 рублей в месяц на продукты, оплачивают общежитие, дают деньги на хозяйственные мелочи, по необходимости оплачивают лечение. Младшая дочь еще школьница, живет с родителями на полном их обеспечении.

Что касается займа на жилье — успели взять под 8 % годовых. В планах гасить досрочно. В том числе с помощью денег, которые получат от продажи дома, это покроет примерно половину долга. Других кредитов нет. Есть карта рассрочки «Халва» с лимитом 75 000 рублей, но практически не используется, с нее тратили пару раз, долгов нет.

… и как копят

Сейчас у Веры несколько накопительных целей:

1. Накопить на подушку безопасности. Сначала в размере трехмесячного платежа по ипотеке, потом довести ее до шестикратного платежа. Не для того, чтобы разом заплатить за полгода, а чтобы накопить сумму в таком размере и забыть о ней. Ипотеку при этом семья думает закрывать досрочно, но за счет других средств.
2. Сформировать фонд трат, связанных с переездом в свою квартиру.
3. За три года накопить запас на учебу младшей дочери. Правда, признается героиня этой истории, хочется верить, что младшая дочь повторит успех старшей и поступит на бюджет.
4. Долгосрочная цель — накопить себе на пенсию. Пенсионный фонд должен быть таким, чтобы как минимум удваивал государственную. «Наверное, придется копить всегда», — оценила Вера перспективы.

Для накоплений используется в основном два способа. Во-первых, краткосрочные банковские вклады, открываются на срок в шесть месяцев. Во-вторых, брокерский счет. Сейчас там около 50 000 рублей. Пополняется он за счет «халявы»: кешбэка, налоговых вычетов, денежных подарков. На эти суммы покупаются облигации. Вера в перспективе хочет сформировать облигационную зарплату, то есть получать значимый ежемесячный доход по купонам, но пока средств явно не достаточно.

Кроме того, есть накопительная пенсия, счет открыт в НПФ. Ежемесячная прибавка от инвестирования — порядка 500 рублей. Женщина размышляет о вступлении в программу долгосрочных сбережений с софинансированием от государства.

— И тут — упс — нет авто, которое может потребоваться обновить в какой-то момент. Покупка автомобиля стала труднореализуемым планом для нас. Наверное, ждем, когда изменится ситуация на рынке. Брать авто китайского производства дешевый — не видим смысла из соображений безопасности. Дорогой — в ближайшей перспективе не осиливаем по финансам, и вообще скептически настроены к «китайцам». Наши авто пока тоже не рассматриваем. Возможно, снимут санкции и появятся доступные варианты на вторичном рынке от надежных производителей.

Сначала авто, затем пенсия: рекомендации эксперта

Ярослав Соломатин, независимый финансовый консультант

оценил стратегию Веры, дал советы по накоплениям и рассчитал, какую сумму надо накопить на пенсию.

Эксперт порекомендовал систему из трех шагов, которая поможет достигнуть всех финансовых целей.

Шаг 1: Сделать накопления регулярными и прогнозируемыми:

1. Установить правило, сколько денег откладывать ежемесячно. Пока у семьи и ипотека, и аренда, лучше сохранять 10 % дохода, после переезда стоит поднять планку до 20-30 %.
2. В начале каждого месяца прописать, сколько нужно отложить, а сколько можно потратить, траты разбить по статьям (ипотека, одежда, еда…).
3. Каждую неделю проверять соответствие фактических расходов прогнозируемым, если по какой-то статье перерасход, нужно скорректировать траты по другой, сверку расходов и лимитов проводить в конце месяца. После сверки — извлечь уроки, порадоваться накоплениям и спланировать новый месяц.

Шаг 2: Конкретизировать цели, у каждой цели должны быть обозначены:

1. Стоимость. Это должна быть фиксированная сумма в рублях. Если планируется достигнуть цель через два года и более, то важно учитывать инфляцию и доходность от отложенных денег.
2. Дата достижения.

Шаг 3: Установить приоритет по целям. Ярослав Соломатин предлагает такую схему:

1. Подушка безопасности. Крайне важна для финансовой стабильности семьи, поэтому копим в первую очередь. Для подушки безопасности главное свойство — ликвидность, то есть возможность быстро и без потерь превратить ее в деньги и потратить. Для этого лучше всего подойдет накопительный счет.
2. Переезд, так как на накопление остается мало времени. Для него лучше всего подойдет банковский вклад или надежные облигации (например, муниципальные или ОФЗ). Дата закрытия вклада / погашения облигаций должны совпадать с планируемой датой переезда. Тогда риск несвоевременного или неполного получения сбережений практически исключен.
3. Учеба дочери. Тут срок побольше, но в долгий ящик отложить не получится. Способ инвестирования такой же как для переезда. Если ребенок поступит на бюджет, то деньги можно переложить на следующую в очереди цель.
4. Автомобиль. Нет жесткого срока или какой-то сверхценности как у подушки безопасности, поэтому приоритет небольшой. Так как цена иномарки коррелирует с курсом доллара, стоит рассмотреть инвестиции в корпоративные еврооблигации. Тем самым героиня защитит себя от риска подорожания иномарок при ослаблении рубля.
5. Пенсия. До пенсии героине далеко, несколько лет цель можно игнорировать. Это с одной стороны, с другой, это накопление самое крупное и долгое.

— По моим подсчетам, Вере придется накопить аж 74 миллиона рублей, чтобы после выхода на пенсию позволить себе тратить сумму, эквивалентную по покупательной способности сегодняшним 50 000 рублей. Все дело в инфляции. К моменту выхода героини на пенсию эта сумма будет сопоставима с сегодняшними 13,5 миллионов рублей. Тут можно рисковать и получать повышенный доход. Часть сбережений направить в корпоративные облигации, часть — в акции или ПИФы. Даже если рынок ценных бумаг обрушится, у Веры будет еще много лет чтобы «отыграть» падение.

Ярослав Соломатин