В школах понемногу начали учить финансовой грамотности: уроки проводят в виде классных часов или плюсуют к другим дисциплинам. Учителя говорят в основном о том, как безопасно ввести пин-код и сделать покупку. А что с навыком копить? Его изучают ближе к старшим классам или не изучают вовсе, хотя азы полезно знать еще в детсаду. Когда и как учить ребенка копить деньги? Обсудили с экспертами и объясняем.
Содержание
Раннее финансовое воспитание формирует у ребенка базовые установки о деньгах, будут с ним во взрослой жизни. Если он с детства понимает, что деньги — это не просто средство для трат, а ресурс, который можно контролировать, накапливать и использовать разумно, то во взрослом возрасте ему будет легче управлять финансами.
Валентина Чурина, психолог, педагог-психолог
— То, как ребенок обращается с деньгами, влияет на его взрослую жизнь. Исследования американского института CPA показали, что подростки, которые с детства получали финансовое образование, в будущем реже сталкиваются с долгами и необдуманными расходами. В ходе исследования более 75 % молодых людей, прошедших базовые курсы по управлению деньгами в школе или в семье, демонстрировали лучшее понимание бюджетирования и осознанного потребления. Они реже брали необоснованные кредиты, имели сбережения и реже попадали в долговые ловушки. Напротив, те, кто не получил базовых финансовых навыков, чаще сталкивались с импульсивными тратами, жили от зарплаты до зарплаты и испытывали стресс из-за нехватки денег.
К тому же, если ребенок не получает финансового воспитания, то есть вероятность, что он вырастет с установками, взятыми из семьи или окружения: либо деньги — это что-то, чего «всегда не хватает», либо «их надо тратить, пока есть». Он может бояться денег, не уметь распоряжаться ими или относиться к ним как к чему-то недоступному. Родительские установки он усвоит в любом случае, но образованность позволяет анализировать и не принимать то, что не подходит.
Начинать говорить о деньгах и накоплениях полезно с самого раннего возраста. Уже в три года ребенок начинает понимать простые причины и следствия, а значит, можно потихоньку знакомить его с деньгами через игру и бытовые ситуации. База — игра в магазин. Родитель «продает» игрушки, ребенок их «покупает» за фишки или монетки. Так он учится, что за что-то ценное надо отдавать деньги, а если их мало, приходится выбирать.
К пяти годам ребенок уже лучше понимает идею обмена: деньги дают возможность получить что-то, но они не бесконечные. Здесь можно добавлять понятие ограниченности ресурсов и простейшее планирование. Например, если ребенок хочет несколько игрушек, можно сказать: «Давай решим, что купить сейчас, а на что будем копить».
К семи годам можно заводить разговор о карманных деньгах и о том, как ими распоряжаться. Потратит все на сладости в один день? Это опыт. Отдаст свои деньги приятелю просто так, потому что он попросил, а приятель возвращать откажется? Тоже опыт, тем более для современного мира.
Анна Романенко, директор департамента коммуникационной политики «Выберу.ру»
— Сейчас участились случаи мошенничества, где жертвами становятся школьники младших классов, поэтому азы финансовой безопасности и культуры обращения с финансами надо начинать закладывать именно в младшем школьном возрасте. Во-первых, сам ребенок более восприимчив к новой информации, во-вторых, это повышает его защищенность перед противоправными действиями, связанными с финансами.
К 10-12 годам можно обсуждать более сложные вещи: бюджет, доходы и расходы семьи, как деньги зарабатываются. Хорошо, если ребенок начнет понимать разницу между желаниями и потребностями. Есть смысл открыть детскую карту, чтобы он видел, как работают безналичные деньги.
— Сейчас существует множество способов и доступных инструментов для знакомства детей с финансовой грамотностью: специальные детские банковские карты, обучающие книги, настольные и компьютерные игры, а также мультфильмы и мобильные приложения. Как показал наш опрос, уже треть российских детей в возрасте до 13 лет пользуется банковской картой, платежным стикером или альтернативными способами оплаты.
Наталья Белова, заместитель генерального директора СК «Росгосстрах Жизнь».
После двенадцати разговор уже становится почти взрослым. Можно обсуждать, почему деньги должны работать (вклады, инвестиции), как разумно тратить, что такое кредит и почему долги — это ответственность. К четырнадцати-шестнадцати годам у ребенка уже должен быть хотя бы базовый уровень понимания финансов, чтобы он мог сам зарабатывать и принимать решения.
Давать ребенку деньги можно примерно с 6–7 лет, когда он начинает понимать базовые принципы обмена. Речь идет о небольших суммах, которыми ребенок будет распоряжаться сам. Это помогает ему учиться планировать расходы, принимать решения и видеть последствия своих финансовых решений (к тому же, сотая красная машинка, купленная на свои, обычно чаще задерживается в игре, чем предыдущие 99 таких же, купленных родителями). С первыми деньгами уже можно обзаводиться привычкой сберегать.
Мария Вавилова, академический директор сети билингвальных детских садов и школ Discovery
— Говорить о деньгах можно уже в дошкольном возрасте — дети быстро впитывают информацию, особенно если она преподнесена в игровой форме. С 6–8 лет стоит вводить первый навык накопления: например, предлагать откладывать 10–20 % от карманных денег или денежных подарков. Это помогает сформировать дисциплину и понимание того, что деньги — не просто ресурс, а инструмент для достижения целей.
Серьезные накопления (например, откладывать деньги на будущее ребенка) — это задача родителей. Но с 10-12 лет к процессу можно подключать детей: объяснять, что такое брокерский счет, предлагать ему самостоятельно выбрать что-то и обосновать позицию. До этого возраста понятие долгосрочных целей еще отсутствует.
Оптимальный процент накоплений зависит от возраста ребенка и цели, но хороший ориентир — 10–30 % от карманных денег или подаренных сумм.
Для детей до девяти лет лучше начинать с простого правила: «Каждый раз, когда ты получаешь деньги, часть можно отложить. Сначала откладываем — потом тратим остаток, не наоборот». Получил ребенок 100 рублей — предложите отложить 10-20 рублей, объяснив, зачем (еще три раза так отложишь и сможешь купить ту липкую лапку).
С 10–12 лет можно вводить идею процентов: например, 20 % на накопления, 80 % на текущие расходы. Важно, чтобы ребенок сам принимал участие в расчете, тогда у него сформируется привычка. И если у первоклашек регулярных трат нет, все уходит на сладости, небольшие игрушки, наклейки и прочую мелочь, то в этом возрасте появляются более осознанные траты, на любимые книги, аксессуары, недорогую технику, дополнения к хобби (краски, конструкторы, игры).
В подростковом возрасте (14–16 лет) стоит обсуждать более осознанное распределение денег. Например, если у него появились подработки, можно предложить откладывать 30 % от заработка — это хороший навык для будущей финансовой стабильности. Тем более что и расходы тут уже стабильнее, а покупки дороже: одежда по своему вкусу, украшения, косметика, свидания.
Важный пункт — найти верный баланс между контролем над финансами ребенка и предоставлением ему свободы в управлении своими деньгами. Два базовых принципа: доверие и постепенная передача ответственности. Если полностью контролировать финансы ребенка, он не научится принимать решения. Если же предоставить ему полную свободу, он может быстро совершить ошибки, которые его ничему не научат.
— Лучший способ — это постепенное вовлечение ребенка в процесс принятия финансовых решений. Например, можно разделить карманные деньги на «обязательные» (для регулярных самостоятельных расходов) и «накопительные» (для крупной покупки в будущем). Согласно нашему опросу, подавляющее большинство (84 %) россиян отмечают, что их дети в возрасте от 8 до 18 лет откладывают деньги, которые им выделяют на карманные расходы. При этом 64 % детей делают это нерегулярно, 20 % — постоянно и только 16 % не занимаются накоплением.
Наталья Белова, заместитель генерального директора СК «Росгосстрах Жизнь».
Задача родителя вовремя подсказывать и аккуратно направлять. Если ребенок хочет что-то дорогое, можно поговорить о накоплениях и предложить план. Если он хочет занять деньги, стоит обсудить, что долги — это обязательство. Если он вдруг начинает бездумно тратить, можно обсудить, почему так происходит и что можно изменить.
Если ребенок не проявляет интереса к деньгам, не стоит его заставлять. Возможно, ему просто не хватает практического опыта: он не сталкивался с ситуацией, где деньги имели бы для него значение или у него и без личных денег все всегда есть. Прям как в том анекдоте про неговорящего ребенка: «А почему ты раньше молчал?», — «А раньше все нормально было».
Отсутствие интереса к деньгам может быть возрастной нормой, ну не хочет трехлетка копить на пластилин — имеет право. В подростковом возрасте отсутствие интереса к деньгам может значить вообще все, что угодно: депрессия/отсутствие увлечений/нежелание обсуждать тему с родителями/сиюминутная потребность закатить глаза… Если ситуация не требует вмешательства других специалистов, задача родителей привлекать ребенка к планированию и объяснять важность накоплений на личном примере.
— Чтобы ребенок не потерял интерес к накоплениям, родители могут помочь ему – например, сказать, что удвоят накопленную сумму, если в течение определённого периода ребенок будет регулярно откладывать деньги. Такие нехитрые упражнения, помимо прямого эффекта, помогают формировать новые нейронные связи — ребенок начинает мыслить бизнес-категориями, начинает задавать себе вопросы о том, как накопить быстрее, как сэкономить, можно ли найти более дешевую альтернативу игрушке и так далее.
Анна Романенко, директор департамента коммуникационной политики «Выберу.ру»
Если же, наоборот, ребенок слишком увлечен деньгами — постоянно о них говорит, считает, копит, но не тратит, или оценивает все только с позиции выгоды — это повод поискать причину. Иногда это может быть просто временный интерес, в младшем возрасте деньги часть игры. Кто-то играет в куклы, кто-то в магазин, кто-то в брокера. В возрасте старше 10 лет не исключено, что ребенок перенял чей-то взрослый тревожный взгляд на финансы.
— Важно не просто объяснить ребенку основы управления финансами, а создать условия, в которых он сам научиться принимать решения. Например, можно предложить ему запланировать покупку желаемой игрушки, сравнить цены или завести свой мини-бюджет. Не стоит увлекаться исключительно материальной стороной: ребенок должен понимать, что деньги — это не цель, а инструмент. Акцент на нематериальных ценностях, таких как личные достижения и помощь окружающим, помогает сформировать здоровое отношение к финансам.
Мария Вавилова, академический директор сети билингвальных детских садов и школ Discovery
Еще вариант, у человека есть Мечта, но денег не хватает очень сильно. В таком случае концентрация на деньгах явление временное. У взрослых тоже такое бывает: вот-вот накопится первоначальный взнос, а льготную ипотеку закрывают, надо успеть. Какие уж тут мысли о добром и вечном, только о деньгах. В любом случае, крайности — это повод для разговора. Главное — не давить, а помогать ребенку найти здоровое отношение к деньгам.
Здорово, если у родителей отличный уровень финансовой грамотности, да еще и педагогические таланты. Но такое бывает не всегда. Тогда как учить ребенка накоплениям? Личный пример это здорово и очень полезно, но его можно дополнить совместным изучением литературы. Для каждого возраста — свои книги, они есть даже для трехлетних детей. Впрочем, и взрослым не будет лишним заглянуть в них. Вот что рекомендует психолог Валентина Чурина:
