Каждый месяц 22 % от зарплаты работодатель перечисляет на счет в Социальный фонд России. Из этих денег государство платит действующим пенсионерам. А что, если страховые взносы уходили бы не туда, на счет в СФР, а выдавались лично на руки работнику? Если бы СФР не существовало и каждый копил бы на пенсию всегда сам? Может, в старости выплаты были бы побольше? Пенсия.про все посчитала и объясняет.
Содержание
За каждого сотрудника работодатель платит 30 % от его зарплаты на страховые взносы (и это не считая НДФЛ 13 %) Деньги поступают в налоговую, а она уже распределяет их по целям и перечисляет в СФР. Большая часть взносов приходится на обязательное пенсионное страхование — 21,8 % от зарплаты. До 2014 года работодатели отчисляли 18 % на страховую пенсию и 6 % на накопительную, но уже десять лет как накопительная пенсия заморожена. То есть почти 22 % вашей зарплаты уходит только на страховую пенсию.
ИП платят страховые взносы за себя самостоятельно. Это фиксированная сумма, в 2024 году — 49 500 рублей (даже если бизнес не ведется). Если годовой доход более 300 000 рублей, то сверху платится 1 % от этой суммы, но не более 277 571 рубля. А самозанятые ничего не платят. Но и пенсию им не начисляют.
Эти деньги отдадут не вам, а тем, кто пенсионер именно сейчас. СФР — это как огромный общий котел, куда скидываются все работающие, а распределение идет по всем пенсионерам. Скидываться на вашу пенсию будут те, кто будет работать в ваши 60/65+. Сколько вам достанется, зависит от того, как вы платите сейчас. Государство ваши 22 % трансформирует по сложной схеме в пенсионные баллы. Чтобы все запутались и никто ничего не понял.
Посчитать свою будущую пенсию можно на сайте СФР. Способ простой и понятный, только цифры завышенные. Ну а у нас в расчетах будет типичный россиянин со средней зарплатой, в армии не был, в декрет не уходил. Ему 35 лет, и он только в этом году начал работать официально. Проработает до 65 лет, то есть на пенсию выйдет в 2054 году.
К слову, Росстат недавно отчитался, средняя зарплата сейчас аж 83 874 рубля! Верите? Если бы такой середнячок выходил бы на пенсию сейчас, ему бы назначили пенсию в 23 405 рублей. Разница чувствуется…
Конечно, пенсии ежегодно повышают на уровень инфляции, индексируют. Но и цены растут! С учетом индексации наш герой получал бы аж 193 776 рублей, да только купить на них мог бы все то же самое, что и сейчас на 23 000.
А что, если бы работодатель не перечислял деньги в СФР, а отдавал их сотрудникам? И те сами решали бы, что с ними делать: копить под матрасом, отнести в банк или отдать сумму в НПФ.
Когда в статистике говорят, что зарплата составляет 83 874 рублей, то имеют в виду сумму до вычета НДФЛ. То есть на руки вы получите на 13 % меньше, около 72 000 рублей. Но единый страховой взнос насчитывается с полной суммы, тех самых 83 874 рублей.
На самом деле, выплаты в СФР каждый год будут увеличиваться. Дело в том, что по закону не только пенсии должны индексироваться, но и зарплаты тоже. Даже в коммерческом секторе. Работодатели сами могут выбирать, что брать за основу: повышение прожиточного минимума, прогнозируемый уровень инфляции или что-то другое, отражающее стоимость жизни. Проще всего считать по уровню инфляции. Но мы не будем индексировать зарплату, так же как и пенсию. Для простоты расчетов и сравнения.
Предположим, что наш герой не доверяет банковской системе и считает, что лучше всего деньги себя чувствуют где-нибудь под подушкой.
Большую придется купить подушку, чтоб под нее поместилось 6,6 млн рублей. Но пенсию-то хочется получать ежемесячно. В России каждый год устанавливают возраст дожития, сейчас он 22 года. Эта цифра нужна для выплат накопительной пенсии, ее считают с 55/60 лет. Страховую пенсию назначают с 60/65 лет. Возраст дожития может быть другой, но сделаем допущение и просто вычтем пять лет, то есть пенсию герой будет платить сам себе на протяжении 17 лет, 204 месяца
Кажется, даже под подушкой копить будет выгоднее.
Победить инфляцию можно с помощью банковского вклада, даже заработать немного получится. Сейчас ставки очень высокие — до 18 % годовых. Когда экономическая ситуация будет стабильнее, ставки понизятся, бывало даже, что депозиты открывали под 5 %. Усредненная ставка по депозитам за последние 10 лет — 8,4 %. Предположим, что и в следующие 30 лет в России будет все так же: кризисы будут сменяться спокойными годами со ставками по 4 % годовых.
Ого! 30 млн рублей можно было бы скопить за 30 лет работы, если бы можно было забирать 22 % зарплаты. Если разделить эту сумму на период дожития, то получится 147 449 рублей. Вот такой могла бы быть пенсия.
Можно копить деньги в негосударственных пенсионных фондах — они же специально для этого и придуманы. В НПФ есть два типа счетов: пенсионные накопления (ваша замороженная накопительная часть пенсии) и пенсионные резервы (программы добровольного участия).
В прошлом году фонды показали неплохую доходность, у некоторых она выше 10 % годовых. ЦБ РФ оценивает доходность фондов по пятилеткам. И тут картинка куда грустнее. С 2017 года при накопленной инфляции 38,3 % доходность резервов составила 35,7 %. И это еще до вычета вознаграждения фонду. Сами фонды считают, что их средняя доходность порядка 7 %. Если этому верить, то за 30 лет получится скопить:
Жаль, в реальности нельзя пронести мимо налоговой и СФР 22 % от зарплаты и копить самостоятельно. Все дело в самой пенсионной системе: мы скидываемся действующим пенсионерам. Если работающие будут откладывать каждый сам себе, то нынешним старикам будет просто нечего платить.
Но выход есть, на пенсию можно копить самостоятельно. С 2024 года работает программа долгосрочных сбережений. Счет открывается в НПФ, но доходность будет гарантированно выше, чем по обычным индивидуальным пенсионным планам:
Забрать деньги можно через 15 лет или по достижении возраста 55/60 лет. А еще — в случае потери кормильца или на дорогостоящее лечение. Какую сумму откладывать, выбираете вы сами. С невысокими доходами достаточно будет 3 000 рублей в месяц, стартовый взнос не ограничен. Нашему герою нужно откладывать больше, 6 000 рублей в месяц, плюс он перевел свою накопительную часть пенсии (100 000 рублей) и оставляет сумму вычета в ПДС.
Рассчитать свою выгоду от программы долгосрочных сбережений можно с помощью калькулятора Пенсии.про.
