Как накопить на пенсию, не дождавшись официального возраста выхода на заслуженный отдых и жить на проценты уже в 35 лет? Ответ знает Екатерина Гончарова, эксперт по личным финансам с 20-летним стажем и практикующий инвестор. Эксперт «Пенсии ПРО» сумела создать инвестиционный портфель на полтора миллиона долларов и купить девять квартир в пяти странах.
Екатерина, создательница телеграм-канала «Гончарова про деньги», делится с читателями «Пенсии ПРО» личным опытом. Екатерина — автор книг об управлении личными финансами, спикер школы «Синергия», бизнес-клуба «Атланты», Московской торгово-промышленной палаты, Технопарка «Сколково», выступала экспертом на телеканалах НТВ, Пятница, Москва-24, Россия, Первый, проводила тренинги для сотрудников МТС Банка, Home Credit Bank, General Electric и других компаний.
Содержание
Я выросла в обычной многодетной семье. Меня ничего не отличало от всех детей, рожденных в 80–90-е годы. Родители не зарабатывали много, но у них всегда была небольшая подушка безопасности. С детства для меня это не было секретом: я даже знала, где она хранилась, родители держали ее наличными. Никто специально не учил меня обращаться с деньгами, но я видела, как мама с папой обсуждают финансы и крупные покупки. Я родилась в деревне, и крупными покупками считались корм на зиму для скота, дрова, уголь и так далее. В целом, в семье к деньгам относились аккуратно, бережливо, их не транжирили.
При этом темы инвестирования, накоплений на пенсию, ведения собственного бизнеса и тому подобные у нас не обсуждались. У родителей была более насущная задача — прокормить и выучить всех троих детей. Однако именно отец привил во мне чувство дисциплины вообще во всем, не только в финансах.
Помню момент, когда не было денег, чтобы уехать на учебу, и тогда я очень четко осознала, что если не позаботиться о том, чтобы заранее отложить, всегда есть риск оказаться в подобной ситуации. Так я стала осознаннее обращаться с деньгами и понимать, что лучше отказаться от покупки какой-то незначительной мелочи и отложить эти деньги.
А привычку инвестировать и накапливать уже большие суммы я выработала в себе сама и потом научила родителей.
Я начала работать с 16 лет, параллельно учась в колледже, и ровно с этого же возраста начала и откладывать. Тогда у меня была сдельная оплата: я заполняла налоговые декларации, работала с первичной документацией и прочее. А в 19 лет я переехала в Москву, где мы с друзьями открыли бизнес — фирму по натяжным потолкам. В ней я выполняла роль и бухгалтера, и юриста, и менеджера по продажам, и дизайнера сайта и так далее.
Тогда я очень здорово продвинулась в области финансов и бухгалтерии (на которые, собственно, и училась), но доход был небольшим — примерно 30 000 рублей на человека. Именно поэтому я решила по совместительству выйти на работу в компанию на должность помощника юриста. Кстати, партнерский бизнес по натяжным потолкам работает до сих пор.
В то время я просто откладывала часть своего дохода в конверт. В какой-то момент поняла, что это неэффективно, и начала вести Excel-таблицу с личными финансовыми планами, смотреть, куда уходят деньги, и контролировать их. Откладывала столько, сколько могла, не привязываясь к цифре 10 % или 20 %. Возможно, умению копить меня в определенной степени научило большое количество обязательств. Я тогда тратилась на брекеты, спортзал, репетитора по английскому, учебу в институте, автошколу и так далее. Если вспомнить, как я тогда питалась, то удивительно, что я не заработала себе гастрит.
Уже в то время я была той самой девушкой из анекдота, которая с небольшой зарплатой может себе многое позволить. Мои коллеги, зарабатывая больше, постоянно жаловались на рост цен и нехватку денег, а я с гораздо меньшим доходом уже начала активно путешествовать по миру и копить на квартиру. Все это было возможно благодаря личному финансовому планированию.
Я заранее покупала билеты, заранее бронировала гостиницы и четко знала, когда и сколько нужно отложить, чтобы поехать в отпуск к определенному времени, при этом не ударив по привычному образу жизни. Мое мышление было таким: деньги должны работать. Я откладывала на банковский вклад, чтобы накопить на квартиру. Где могла — не тратила, не питалась в кафе во время обеденного перерыва, а приносила еду с собой.
К 2014 году я накопила на собственную квартиру. Тогда я просто откладывала деньги на вклады под процент. Закрыв свою основную потребность, я поставила следующую цель — накопить на достойную пенсию, и открыла свой первый контракт инвестиционного страхования жизни. Еще я пошла учиться к одному частному инвестору, который открыл для меня мир акций, облигаций, нюансов работы фондового рынка и так далее. Следующие два года я, как слепой котенок, активно инвестировала деньги с помощью этих инструментов. И за это время вынесла для себя три правила:
Хорошо понимать реалии рынка мне помогла постоянная учеба инвестированию, посещение профильных семинаров, общение с финансовыми советниками крупных компаний и так далее. Безусловно, я набивала шишки: однажды даже потеряла все накопления, отдав их под доверительное управление.
Набравшись опыта, я начала давать консультации по финансовой грамотности, финансовому планированию и основам инвестирования. Когда в 26 лет я начала копить на пенсию, мое окружение крутило пальцем у виска. Сейчас же, спустя десять лет, они говорят, что я молодец. Уважительное отношение к деньгам позволило мне накопить капитал в 1,5 млн долларов. Но здесь важно понимать, что эта сумма не лежит на счете, а является общей стоимостью всех моих активов, включая инвестиционные квартиры. В разные месяцы у меня получалось откладывать разные суммы. Когда-то это было 30 000 рублей, а когда и 300 000.
Заработок складывался из нескольких источников: основная работа, бизнес (натяжные потолки), консультирование по финансам, ведение бухгалтерии для ИП без сотрудников, помощь в открытии компаний. Помню даже, как давала объявление «бегущая строка» на телеканале «РЕН-ТВ Реутов». То есть у меня всегда было несколько источников дохода.
Деньги работали в разное время под разный процент. Иногда под 7 % на вкладах, а порой заработок на криптовалюте превышал 500 % годовых. Инвестиции в сторонний бизнес также приносят хороший процент — примерно 18–36 %. И все это время я трачу гораздо меньше, чем зарабатываю, а реинвестиции помогают копить гораздо быстрее.
Очень хороший прирост капитала мне также дала покупка недвижимости на этапе котлована и продажа уже после окончания стройки. Например, в Батуми я продала квартиру, заработав 70 % годовых в валюте на вложенные деньги.
Постоянное управление финансами позволяет мне стабильно приумножать свой капитал. А когда я вышла замуж, муж взял на себя бытовые расходы, и инвестировать я стала еще больше, так как освободились дополнительные деньги. Ну и не стоит забывать, что уже восемь лет у меня свой бизнес, который позволяет мне осуществлять свои инвестиционные задачи.
Возможно, я научилась копить благодаря тому, что равнодушна к люксу: мне не нужна сумка за 500 000 рублей, не нужен перелет на бизнес-джете и кольцо с камнем за миллион.
Тогда, в 26 лет, я поняла, что к 50 годам хочу иметь хороший финансовый резерв. В принципе, уже сейчас к 36 годам я его создала, но мне кажется, что он достаточно базовый. К тому же, я люблю свою работу и не хочу ее бросать. Ко мне приходят очень классные люди на консультации, мой Телеграм-канал читает большая аудитория, и я не могу это все оставить.
Для меня достойная пенсия — это возможность не смотреть на цены в продуктовых магазинах, в любое время улететь туда, куда я хочу, пожить там, где мне понравится, и иметь возможность оплачивать свои интересы. Я постоянно чему-то учусь у частных преподавателей (иностранным языкам, истории искусств и так далее) и не хочу прекращать это делать на пенсии. Если теоретически представить, что я перестану активно зарабатывать, то на горизонте ближайших трех лет сумма пассивного дохода будет порядка 500 000 рублей в месяц, что может показаться весьма скромной суммой — это около 5 % годовых. Однако я не могу брать в расчет те активы, которые сейчас обеспечивают благополучие моим родителям.
Сейчас наибольшую доходность среди инвестиционных инструментов, которые я использую, приносят инвестиции в чужие бизнесы, акции иностранных компаний и криптовалюта. Я не инвестирую в НПФ. Когда работала в найме, у меня были отчисления, и я перевела деньги в НПФ Газфонд.
Сейчас же открыла «свой НПФ» в виде долгосрочного контракта инвестиционного страхования жизни в иностранной компании, которая существует на рынке столько, сколько я живу. Этот контракт рассчитан на 25 лет, и я по-прежнему ежегодно его пополняю. Для меня это более приемлемый вариант: я инвестирую в валюте, деньги работают на мое усмотрение (есть возможность выбирать фонды внутри этого инструмента для инвестиций), а также еще и жизнь застрахована на 250 000 долларов.
Вообще в инвестировании я придерживаюсь следующих принципов:
Тем, кто сейчас задумывается о формировании пенсионного капитала, я бы посоветовала три вещи:
Иначе говоря, мой опыт показывает, что даже при скромных начальных возможностях можно достигать существенных результатов в накоплении и инвестировании. Все зависит от дисциплины, умения планировать и способности постоянно учиться.
