Для самозанятых важно осознать, что пенсия не появляется сама собой. Чтобы иметь достойный уровень жизни после завершения трудовой деятельности, необходимо принимать активное участие в формировании своего будущего. Когда приходит время завершить трудовую деятельность, самозанятые лица сталкиваются с необходимостью полагаться исключительно на социальную пенсию, которая при этом будет начисляться позже, чем для других пенсионеров. В данной ситуации имеется выбор между программами, предлагаемыми государством и частными пенсионными фондами. Как определиться с выбором и как настроиться на формирование пенсионного капитала в НПФ? Об этом подробно раскрывает Пенсия.про.
Содержание
В 2024 году средний размер социальной пенсии, учитывая региональные доплаты до уровня прожиточного минимума, будет около 13 500 рублей, что в полтора раза меньше, чем размер страховой пенсии. Чтобы избежать получения социальной пенсии в 2024 году, нужно будет набрать 28,2 пенсионных балла и иметь 15 лет стажа, а в 2026 году — 30 баллов и также 15 лет стажа. Эти значения считаются окончательными, дальнейших повышений не планируется.
Самозанятые имеют возможность формировать государственную пенсию, оплачивая ежегодно свой стаж. Минимальная сумма страховых взносов, за которую можно получить баллы за период с 1 января по 31 декабря 2024 года, составляет 50 799 рублей. Он покрывает примерно один пенсионный балл и один год стажа.
Стоимость одного пенсионного балла с 1 января 2024 года составляет 133,05 рубля. Таким образом, в среднем взнос в 50 799 рублей обеспечит доплату в 133 рублей за каждый балл. Кажутся ли эти суммы маленькими? Почувствуйте разницу с помощью «Пенсионном калькуляторе».
Для заключения пенсионного договора с СФР вам не нужно идти далеко. Просто войдите в приложение «Мой налог» и выберете вкладку «Добровольное пенсионное обеспечение» на главном экране. Несколько кликов, и ваше заявление отправится в Социальный фонд России. Затем будет произведен расчет суммы, которую необходимо оплатить для заработка баллов и стажа от СФР.
Чтобы заключить пенсионный договор с СФР, не нужно далеко ходить. Достаточно зайти в приложение «Мой налог» и выбрать на главном экране вкладку «Добровольное пенсионное обеспечение». Пара кликов, и ваше заявление уйдет в Социальный фонд России. Далее будет начислена сумма, которую нужно оплатить, чтобы получить баллы и стаж от СФР.
Какие варианты предлагают за одинаковые взносы в НПФ по личному пенсионному плану для 37-летней женщины, которая планирует выходить на пенсию в 60 лет и будет ежегодно вносить 42 879 рублей?
По расчетам «ВТБ Пенсионный фонд» при условии внесения взносов в течение 15 лет, будущему пенсионеру будет выплачиваться накопительная пенсия в размере 12 416 рублей ежемесячно.
«НПФ Сбербанка» менее щедр при подсчетах. Чтобы получить примерно 42 879 рублей в год, необходимо вносить не менее 3 500 рублей в месяц. В таком случае банк готов выплачивать 9 200-10 000 рублей ежемесячно.
К примеру, НПФ «Газфонд» рассчитал, что при регулярных взносах в течение 15 лет будущему пенсионеру будут выплачиваться 11 849,55 рублей в месяц.
Следует отметить важный аспект: накопительные пенсии оформляются на 5 лет раньше, чем государственные, начиная с 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
НПФ предлагают доходность выше, чем государственная пенсия. Однако примерные расчеты калькуляторов не всегда точно предсказывают реальную доходность. Поэтому важно тщательно изучить условия каждого НПФ перед принятием решения о переходе, несмотря на обещания о более высоких выплатах. Фактическая доходность может отличаться.
Начать с анализа наличия накопительной части пенсии на портале «Госуслуг» или сайте СФР. Для этого необходимо запросить выписку из лицевого счета и обратить внимание на графу четыре, где указан страховщик, управляющий вашими накоплениями. Если данные о НПФ есть, важно оценить его доходность и надежность перед заключением договора или рассмотреть другие варианты.
Если у вас нет действующего договора с НПФ, необходимо выбрать подходящий вариант и начать вносить взносы самостоятельно. Такой договор может быть оформлен в рамках программы личного пенсионного плана или негосударственной пенсии.
Для определения подходящего НПФ стоит проанализировать несколько ключевых параметров: наличие лицензии у фонда, предлагаемую доходность, количество клиентов, участие в системе гарантирования пенсионных накоплений (СГПН), рейтинг финансовой надежности и опыт работы на рынке. Тщательная проверка этих показателей поможет выбрать наиболее подходящее НПФ для инвестирования средств.
Каждый пенсионный фонд имеет свою определенную инвестиционную стратегию, которая определяет его доходность. Согласно данным Центрального Банка, в среднем за год доходность всех негосударственных пенсионных фондов в стране колеблется в диапазоне от 8 % до 9 %. Инфляция к концу 2023 года составила 7,42 %. Это означает, что выбирая НПФ, важно ориентироваться на фонды, чья доходность превышает уровень инфляции.
Для определения наиболее успешных НПФ следует посетить сайт Центрального Банка и изучить данные о доходности фондов за последний период, а также их стабильность.
Полезную информацию можно найти в отчете «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов». На данный момент на сайте можно найти данные за третий квартал 2023 года, которые являются наиболее актуальными. В отчете представлена информация о 37 пенсионных фондах, их результативности и эффективности управления.
По данным третьего квартала 2023 года доходность выше у 12 НПФ, превышающих уровень инфляции. При выборе НПФ важно убедиться в наличии лицензии в специальном реестре, количестве вкладчиков и участии в Системе гарантирования пенсионных накоплений (СГПН), обеспечивающей защиту средств в случае банкротства или ликвидации компании. Список участников СГПН доступен на сайте агентства по страхованию вкладов, где перечислено 27 организаций.
Финансовую надежность оценивают независимые рейтинговые агентства, такие как «Эксперт» или НРА. Уровень финансовой надежности указывается в виде C|ru — низкая, B|ru — удовлетворительная, BBB+|ru — достаточная, А+|ru — высокая, ААА|ru — максимальная.
Рейтинг можно узнать на сайте непосредственно у фонда или агентства. Для перевода накопленных средств рекомендуется выбирать компании с рейтингом не ниже BBB+.
Заключение договора с НПФ осуществляется посредством личного визита, через сайт выбранного фонда или портал «Госуслуги», особенно если требуется перевести средства из одного НПФ в другой.
Самозанятые могут заключить договор оформления личного пенсионного плана онлайн, по почте или в офисе НПФ, при этом для них предлагаются специальные программы с выгодными условиями для взносов.
При оформлении пенсионного договора желательно сразу указать лицо, которое будет получать выплату после вашей смерти.
Необходимо помнить, что в сложной жизненной ситуации вы можете забрать свои деньги согласно условиям договора в любое время. Пенсионные накопления в НПФ защищены от судебных исков, раздела имущества, а также наследуются без удержаний.
Для участия в «НПФ Сбербанка» требуется внести не менее 2 000 рублей первоначального взноса, а затем не менее 1 000 рублей ежемесячно, чтобы сумма взносов к концу года составила не менее 12 000 рублей. В «НПФ Будущее» минимальный взнос начинается с 1 000 рублей.
Важно помнить, что налоговый вычет по программам НПФ могут вернуть только самозанятые с доходов, облагаемых подоходным налогом в размере 13 %. Поэтому вычет в размере 15 600 рублей не распространяется на тех, кто уплачивает налоги по ставкам 4 % и 6 %.
