Жизнь на государственные выплаты сложно назвать обеспеченной и беззаботной. И вряд ли в ближайшее время выплаты станут выше. Но можно копить самостоятельно и получать вторую пенсию со своего счета в негосударственном пенсионном фонде. Как выбрать НПФ? На что обращать внимание в самую первую очередь и что будет, если связаться с ненадежной компанией? Собрали ответы на самые важные вопросы и объясняем максимально просто.
Содержание
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – это организация, которая должна помочь людям копить на старость. Фонды появились в России еще в начале 90-ых. После реформы 2002 года работодатели начали перечислять в НПФ накопительную часть пенсии работников, это были обязательные платежи. С 2014 года платежи заморозили, все отчисления с зарплат стали идти в одну копилку, на выплату пенсий действующим пенсионерам. Но НПФ все эти десять лет работали, там можно открыть добровольный счет.
Это немного напоминает долгосрочный вклад: вы относите деньги, НПФ их инвестирует, копит сумму с процентами, а когда достигнете определенного возраста, вам начнут выплачивать негосударственную пенсию. Бессрочно — или какое-то количество лет, записанное в договоре. В идеальном мире хорошо всем: у вас — вторая пенсия, у НПФ — прибыль за счет инвестиций и комиссии за управление, у государства — меньше головной боли из-за нищих стариков.
Это вложения на очень долгий срок, да и, согласитесь, хочется быть уверенным в своей негосударственной пенсии. Поэтому важно выбрать подходящий НПФ.
Главный, кто контролирует работу НПФ — это Центробанк. Поэтому первым делом информацию стоит искать именно там. На его официальном сайте есть специальный раздел, где публикуется официальная информация обо всех НПФ. Проверьте, а у фонда вообще есть лицензия?
Заходите на сайт ЦБ РФ и открывайте таблицу «Реестр лицензий негосударственных пенсионных фондов». Главное, что нужно найти — факт наличия фонда в списке. Очень рекомендуем проверить интернет-адрес: здесь точно указан адрес того самого НПФ? К сожалению, есть шансы напороться на мошенников и сайт-клон, если ходить по ссылкам из поисковика. Все официальные телефоны тоже прописаны у ЦБ, проверяйте.
Еще можно посмотреть дату выдачи лицензии, но это на самом деле не очень важно — свеженьких НПФ не существует, все компании открывались плюс-минус 20 лет назад. Фонды с лицензией, выданной в последние годы — это реорганизованные фонды, они с кем-то объединились или просто переименовались.
Если что-то пойдет не так, ЦБ РФ имеет полное право отозвать у фонда лицензию. Прям как у банка. И как и в банках, вклады в НПФ застрахованы, если фонд стал участником системы страхования. А вот что и в каких пределах получит вкладчик, зависит от того, в каком реестре находится фонд.
Сейчас их два, названия похожи, это сложнопроизносимые аббревиатуры. Первый, СГПН, появился, чтоб защитить накопительные пенсии. Второй реестр называется СГПУ, он формируется с прошлого года и распространяется на добровольные накопления и программу долгосрочных сбережений.
Большинство фондов, которые раньше работали с накопительными пенсиями (и были в реестре СГПУ) уже стали участниками второго реестра. Проверить НПФ можно по этой ссылке.
Важнейший критерий для оценки НПФ — его доходность, то есть процент, на который увеличились средства после инвестирования. Вообще, у фондов два показателя доходности: доходность пенсионных накоплений и доходность пенсионных резервов.
Доходность должна быть выше инфляции (иначе зачем туда вообще деньги отдавать?), но на практике бывает по-разному. Например, в 2022 году никто из НПФ не заработал больше уровня инфляции. По итогам 9 месяцев 2023 года 12 фондов показали результат выше.
Стоит ли выбирать НПФ с максимальной доходностью? В целом, да, при выборе этот параметр может быть ключевым. Но стоит помнить, что инвестиции в НПФ длительные, измеряются в десятилетиях. Максимальная доходность за один только последний год не показатель. Даже красивые цифры за пять лет еще ничего не гарантируют. Это с одной стороны, с другой — тут как с банковскими вкладами. Все хотят процент повыше, но выбирают и по другим критериям: личное доверие, удобство сервисов, рекомендации знакомых.
Доверять свои деньги хочется организациям помасштабнее, кажется, если вкладчиков много, то фонд надежный. Вот какие НПФ на сегодняшний день самые крупные:
И по объему активов, и по количеству застрахованных НПФ «Открытие» занимает лидирующие места, высоки позиции этого фонда и если считать объемы пенсионных накоплений и резервов. Однако это не помешало фонду исчезнуть — совсем скоро он станет частью НПФ ВТБ, идет реорганизация.
Что касается отзывов лицензий у крупных фондов, то и такой случай был. НПФ «Солнце. Жизнь. Пенсия» к моменту отзыва лицензии имел более 30 млрд пенсионных накоплений. Но это решение было принято еще в 2015 году и в отношении сразу пяти фондов, которые принадлежали одному и тому же банкиру. Вообще, зачистка НПФ шла в 2012-2016 годах, с тех пор фонды исчезали в основном из-за слияния с другими, а эта процедура для клиентов безболезненная.
В России существует несколько рейтингов негосударственных пенсионных фондов, которые составляются различными агентствами и аналитическими компаниями. Наиболее известные рейтинги публикуют «Эксперт РА» и Национальное Рейтинговое Агентство. Обе компании аккредитованы ЦБ РФ.
При оценке НПФ учитываются финансовая устойчивость, эффективность управления, соответствие законодательству, риск и другие критерии. Агентства присваивают баллы показателям и публикуют итоговый результат. Обычно это классификация на латинице: AAA наивысший балл, далее идут AA+, AA и AA-, это высокий уровень финансовой надежности. A (в том числе с плюсом и минусом) — умеренно высокий уровень надежности. Далее идет группа В (ВВВ, ВВ), средний уровень надежности. Затем С (ССС, СС), это очень низкий уровень. Оценка D — это дефолт. Часто присутствует прогноз — стабильный, позитивный, развивающийся, негативный. Чаще всего аналитический обзор по рейтингу доступен за деньги. Но если ваша задача просто выбрать НПФ, то достаточно взглянуть на оценку.
А еще можно опираться на данные ЦБ РФ, где есть целый раздел, посвященный НПФ. Там куча табличек с детальной информацией, можно, например, посмотреть, сколько НПФ платит за услуги брокеру или какая сумма ушла на страховку. Но в целом достаточно будет загрузить таблицу с названием «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов за *** год» (ищите в списке или просто щелкните на сайте на последний год). Скачиваете таблицу и можно сортировать фонды по размеру активов, пенсионным резервам, количеству участников, доходности (причем и с учетом вознаграждения, и без него).
Вообще, прежде чем углубляться в дебри рейтингов и разбираться в том, сколько у кого миллиардов рублей на счетах вкладчиков, стоит поизучать сайт НПФ, рубрику «О фонде». Там будет написано, когда фонд был образован, какие программы предлагает, где находятся отделения, как можно пополнять счет. Это все тоже может быть важным, особенно для жителей небольших городов на периферии.
Конечно, НПФ на своих сайтах расскажут про себя только самое хорошее. Где искать плохое? В гугле Можно почитать, что пишут в «Википедии», посмотреть ссылки, которые там даются. Если были какие-то крупные скандалы или другие негативные моменты, скорее всего, об этом писали в СМИ. Google Новости позволяют искать сообщения в медиа, аналогичный сервис работает в новостях «Дзена».
Строки поиска есть в соцсетях. Например, ВКонтакте позволяет найти как сообщества с обсуждениями НПФ (не только официальные), так и посты. Это будут тонны информации, но именно там стоит почитать отзывы людей, которые реально пользовались услугами фонда. А еще можно почитать, что пишут на сайтах с отзывами. Самая популярная площадка — «Отзовик», там более сотни характеристик на топовые фонды. На IRecommend их поменьше. Есть профильные финансовые площадки, например, сайт «Выберу». На «Яндекс-картах» и в 2GIS делятся мнениями о конкретном отделении. Рекомендуем не только смотреть общую оценку на отзовиках (негативных всегда будет больше), но и читать тексты. Порой люди плохо отзываются о конкретном НПФ, потому что в принципе не разобрались, как работает система.
