Переходный период по повышению пенсионного возраста в России почти закончился. Через несколько лет на пенсию будут выходить 60-летние женщины и 65-летние мужчины. Это поколение тех, кто успел сформировать накопительную часть пенсии, причем в достаточно неплохом объеме. И они уже имеют право забрать свои деньги. Объясняем, что для этого нужно сделать, кто может получить все накопления разом и как выгоднее распорядиться средствами.
Содержание
Накопительная пенсия в Россииии появилась в 2002 году. Работодатели, как и сейчас, отчисляли по пенсионным взносам 22 % от зарплаты сотрудника. Но с того момента платеж поделили на две части: 16 % шли в Пенсионный фонд и трансформировались в сложную и запутанную систему баллов, а 6 % уходили в негосударственный пенсионный фонд (или оставались в ПФР, если человек стал «молчуном», то есть ничего не выбрал). Эти деньги оставались деньгами, которые фонд инвестировал и преумножал. Более того, если привычная страховая пенсия это такая кубышка, в которую скидываются работающие, а раздают из нее тем, кто уже на пенсии, то накопительная часть — это личные деньги будущего пенсионера. Ни с кем делиться не надо, но можно отдать наследникам. В 2014 году накопления заморозили, то есть работодатели счета больше не пополняют, все 22 % уходят в страховую часть. Но накопления никуда не делись. Их можно (и нужно!) забрать.
Вот кто сформировал накопительную часть пенсии:
Всего в этом году на накопительную пенсию претендуют 210 000 человек. Самая большая категория — первая. И кто-то из этих людей успел скопить неплохие суммы на своих счетах. В том числе нынешние предпенсионеры, они как раз к 2002 году уже приобрели профессию и активно работали, им было около 25 лет.
Иметь накопительную пенсию еще не равно ее получить. Да, так уж устроено в России, нужно соответствовать определенным условиям, чтобы вам выдали ваши же деньги. Как и в случае назначения страховой пенсии по старости, нужно выполнить ряд условий. Правда, они немного мягче:
Накопительную пенсию в России могут выплатить как всю сразу, так и начислять ежемесячными платежами. Причем или на протяжении многих лет, или бессрочно, то есть до конца жизни. Все зависит от размера накопленного, от того, какая будет страховая пенсия, от момента обращения и даже от того, кто делал переводы в НПФ или СФР.
В любом случае, проверьте, что и где у вас накопилось. Если не знаете, где лежат деньги, запросите выписку на Госуслугах. Там будет обозначена перечисленная сумма, накопленная сумма и организация, где все это лежит. Хотите подробности? Заходите на сайт своего НПФ, открывайте личный кабинет — там будут все данные по платежам с разбивкой по годам, процент накоплений за каждый год и суммарный объем.
Вариант выплаты «по умолчанию». Пенсию назначают от момента обращения и пожизненно. Право на нее имеют:
Есть два важных условия. Во-первых, в накопительную часть должны были идти те самые 6% от зарплаты, которые перечислялись в 2002 — 2014 годах. Во-вторых, сумма накоплений должна составлять более 5 % от размера всей пенсии, то есть и страховой, и накопительной в сумме.
Считается это так: выпишите сумму ваших пенсионных накоплений в НПФ (или СФР, если копили там). Далее разделите эту сумму на период дожития (в 2024 году его определили в 264 месяца). Получится ежемесячная сумма выплат по накопительной пенсии. Далее нужно проверить соотношение этой ежемесячной выплаты к сумме и накопительной, и страховой пенсии в месяц. Если получившееся число больше 5% от общей пенсии по старости, то пенсию будут платить ежемесячно.
Этот вариант кажется достаточно выгодным: получаете всю сумму сразу и сами решаете, когда и как тратить деньги. Но просто так вам их не отдадут. Забрать накопленное одной суммой можно только в двух случаях:
Выплата накопительной пенсии:
Все может измениться с 1 июля 2024 года. Минтруда предложило назначать единовременную пенсию иначе. Ее будут давать, если размер ежемесячной выплаты будет меньше 10 % от федерального прожиточного минимума для пенсионеров, в 2024 году это 12 390 рублей.
Этот вариант выплат положен тем, у кого накопительная пенсия сформировалась за счет добровольных отчислений (по Программе государственного софинансировании пенсий или дополнительных выплат от работодателя) или за счет материнского капитала. Прочие условия сохраняются: надо достигнуть предпенсионного возраста и получить нужное количество ИПК и стажа или обратиться за досрочной пенсией.
Правильно выплату называют срочной — потому что есть определенный срок. И выбрать его можно на свое усмотрение, но он должен быть не менее чем 10 лет. Ну а далее весь объем денег делится на количество месяцев, получается размер доплаты. Если пенсионер проживет дольше, то просто продолжит получать страховую пенсию без накопительной части.
Если у будущего пенсионера накопительная часть формировалась и за счет обязательных взносов, и за счет добровольных, он может написать заявление и получать эту «добровольную» часть пожизненно, сделают перерасчет. Иначе у него будет две выплаты: одна пожизненная, вторая срочная.
Чтобы получить накопленную пенсию, нужно обратится к своему страхователю. Запросите выписку на Госуслугах, узнайте, где именно лежат ваши деньги. Туда и направляйтесь. Если накопления лежат в СФР, то подать заявление можно через Госуслуги или напрямую на сайте СФР. Если инвестициями занимался НПФ, то взаимодействовать можно через личный кабинет на сайте фонда. Для любителей постоять в очередях офлайн-коммуникаций доступны традиционные способы: обратиться в отделение НПФ или в МФЦ.
В заявлении необходимо указать способ получения средств: пожизненно или на определенный срок. Если размер накоплений такой, что положена единовременная выплата, то предыдущие два пункта выбрать нельзя.
Заявление на ежемесячную пенсию будут рассматривать 10 дней. После того, как фонд примет положительное решение, средства начислят до 15 числа следующего месяца. Если речь идет о
единовременной выплате, то срок рассмотрения заявления увеличивается до месяца. Сама выплата поступит в течение месяца после принятия решения.
Накопительная пенсия, в отличие от страховой, наследуется. Есть только одно исключение — если была назначена пожизненная выплата и ее успели выплатить хотя бы один раз. В этом случае наследникам ничего не достанется. Если это срочная выплата или умерший не успел получить единовременную выплату, а также если он вообще не писал заявление и пенсия не была ему назначена, деньги с накопительного счета могут забрать родственники.
Остальные правила наследованная такие же, как и в случае другого имущества. Если не было завещания, то НПФ заплатит родственникам первой линии: детям, супругу, родителям. Если их нет — то братьям, сестрам, внукам и другим родственникам второй линии. Наследники должны обратиться в фонд, где формировались накопления, подтвердить факт смерти и родство.
Исключение сделано для маткапитала. Если он был в накопительной части пенсии, то претендовать на выплату могут только второй родитель или дети скончавшейся женщины.
Предположим, накопительную пенсию вы уже получили — всю разом или НПФ делает вам ежемесячные переводы. До выхода на пенсию у вас в запасе еще пять лет, вы пока весьма успешно работаете и зарабатываете и острой необходимости потратить все прям сейчас нет. Что делать с этими безумными деньжищами деньгами?
Оговоримся сразу, забрать накопительную пенсию досрочно это ваше право, но не обязанность. Если в свои 55/60 лет вы не напишите заявление в НПФ, деньги не сгорят. Они останутся лежать на счету, фонд продолжит их инвестировать. Вы уверены в своем НПФ и считаете, что профессионалы там удачнее распоряжаются деньгами, чем вы? Просто оставьте их на счету.
Тем более — а вот сейчас будет больно — средняя выплата по накопительным пенсиям в месяц очень, очень, очень скромная. Всего 1 605 рублей.
Есть еще одна причина подержать деньги в НПФ подольше. Ежемесячная выплата считается при делении всей накопленной суммы на утвержденную ожидаемую продолжительность жизни. Чем позже забрать деньги, тем меньше будет эта продолжительность. Соответственно, тем больше ежемесячная выплата.
В НПФ с этого года появился еще один очень интересный инструмент — программа долгосрочных сбережений, ПДС. Будущий пенсионер открывает счет, пополняет, а государство софинансирует его накопления. За первые три года можно получить 108 000 рублей. Звучит неплохо, но для предпенсионеров не подходит. Средства по ПДС как раз начинают выплачивать в 55/60 лет.
Другой вариант — подать заявление на получение накопительной пенсии и инвестировать эти деньги самостоятельно. Если вы получили все накопленное сразу или если ежемесячный размер вышел достаточно солидным, не спешите сразу тратить. Вы можете открыть вклад и регулярно его пополнять. Можно купить ценные бумаги — облигации будут предпочтительнее акций, так как до пенсии уже недалеко, риск должен быть понижен. В целом подойдут все консервативные варианты накоплений.
Когда до пенсии остается пять лет, стоит подбить свои финансы, пересчитать, что у вас накоплено на разных счетах и в качестве подушки безопасности, и конкретно на пенсию. Обратите внимание на кредиты. Если они есть и процентная ставка по ним выше или примерно такая же, как сейчас дают за вклады — закрывайте кредиты с помощью своей накопительной части пенсии.
