Распространенная ситуация: пожилой человек покупает «бумажную» колбасу, ходит в пальто с заплаткой времен своей молодости, хватается за сердце при каждом повышении стоимость проезда в автобусе. Очень печально, если ему не хватает денег. А если деньги есть? Буквально трехсантиметровая стопка в комоде. А в шкафу — новые удобные пуховики, пальто, куртки, дети надарили. Да, люди в возрасте порой копят ради накопительства и не могут разрешить себе покупку даже самого нужного. Как помочь своим родителям тратить деньги? Объясняем с помощью экспертов.
Содержание
Пожилые люди часто продолжают копить по нескольким причинам, даже если в этом уже нет практической необходимости. Во-первых, это сила привычки. Когда человек десятилетиями жил в режиме экономии, менялось все — экономика, цены, доходы — но установка «откладывать на черный день» оставалась неизменной. И периоды этих самых «черных дней» перманентно случались, что только укореняло накопительство. Привычки сложно сломать, особенно если они ассоциируются с базовой безопасностью. В таких случаях пенсионеры очень часто копят вещи: все, что вы им дарите для комфортной жизни, оседает в кладовке.
Во-вторых, страх перед будущим и страх стать обузой. Даже если объективных рисков нет, у старшего поколения может сохраняться тревожность: вдруг случится кризис, инфляция, болезнь? Деньги в стеклянной банке — это их личная гарантия того, что они не останутся беспомощными.
В пожилом возрасте люди часто перестают строить долгосрочные планы, их горизонт планирования сужается. Они могут не видеть смысла в тратах на себя, потому что не уверены, что успеют использовать покупку. Вместо этого они предпочитают копить, чтобы передать детям — и деньги, и те сапоги, что вы купили им.
Елена Морозова, руководитель отдела по работе с партнерами проекта Promokodus
— Среди вкладчиков 59-78 лет доля сбережений составляет 64 % (исследование консалтинговой компании «Яков и Партнеры» и холдинга «Ромир»» за 2024 год). Финансовая тенденция сегодня — это продолжение накоплений на пенсии вместо их трат. И причин для этого целое множество: привычка, психологический комфорт, страх перед неопределенностью, желание оставить наследство, ограниченные потребности. К сожалению, нередко из-за синдрома хронической усталости теряется вкус к жизни. Люди становятся безразличны ко многим базовым потребностям: одежде, развлечениям, путешествиям. И единственное, куда остается направить свободные средства — это сбережения.
Еще один важный момент — ощущение контроля. Работы уже, скорее всего, нет, контролировать финансы через заработок невозможно, единственный вариант контроля это контроль над расходами. Вплоть до отказа от них.
Для некоторых экономия — это моральная установка: нельзя транжирить, вещи должны служить долго, а покупка нового воспринимается как ненужная роскошь. Им сложно принять идею, что деньги — не только для сбережений, но и для нормального уровня жизни. И что нормальный уровень жизни это качественные продукты, одежда по размеру и по сезону, и ее можно обновлять до того, как ботинки превратятся в сандали.
Плюс проблемы с финансовой грамотностью. Те, кому сейчас за 70, родились в послевоенные годы, их молодость и зрелость пришлась на «эпоху застоя», никто не учил их умножать капитал, учитывать инфляцию. Даже если 20 лет назад они успешно сберегали в банке и пользовались картой, то с возрастом в силу физиологических причин им комфортнее опираться на установки тех времен. Кроме того, причиной может быть патологическое накопительство или деменция, но в этом случае рекомендации финансистов особо не помогут.
Пересмотреть финансовые привычки пожилым людям сложно, но возможно. Главное, не пытаться ломать их систему координат, а мягко подвести к идее, что деньги нужны не только «на потом», но и для комфортной жизни сейчас.
Финансовый советник Никита Демушкин назвал три условия, при которых родителям в возрасте будет легче перестроиться. Нужно создать «фонд удовольствия» — определить небольшую сумму, которую нельзя копить, а нужно тратить. Делать постепенный переход к новому образу жизни, покупать сначала одну новую вещь или впечатление в месяц. И дарить маме с папой не вещи, а эмоции: билеты в театр, поездки, мастер-классы, их в кладовку не сложить.
Есть несколько вариантов, как убедить пожилых делать нужные покупки самостоятельно.
Что рекомендуют финансисты тем, кто никак не может дебит с кредитом свести? Составить финансовый план, посчитать свои доходы, расходы, учесть кредиты. Когда накопительство уже идет во вред, это тоже не здоровое финансовое поведение. И в этом случае тоже поможет планирование. Нужно будет только немного помочь родителям и учесть особенности людей в возрасте, которые большую часть жизни провели при плановой экономике и без высоких технологий.
Раскрыть Excel, быстренько сверстать сводную таблицу, пощелкать туда-сюда категории, вписать депозиты, кешбэки, инвестпрогноз, прирост капитала до вычета налогов и после — идея не самая хорошая. Лучше максимально упростить.
Вспомните все доходы. Разделите их на стабильные (пенсия, доход от сдачи квартиры, что-то еще постоянное с известной суммой) и переменные (например, помощь детей, наследство от двоюродной сестры).
Разделите траты на три категории: текущие расходы, другие покупки и НЗ на «черный день». Помогите посчитать, сколько ежемесячно уходит на продукты, коммуналку, проезд и прочее. Это первая стопка трат, источник — стабильные поступления. Вторая стопка трат — другие покупки, сюда попадут и развлечения, и одежда, и кафе, в общем, все, на что пенсионеру тяжело тратить. Это большая часть оставшихся «стабильных» денег и все переменные. Третья стопка трат — долгосрочные накопления, то, что раньше отнимало почти весь доход. Даже если такая кубышка особо и не нужна (например, потому что в случае чего, все серьезные траты возьмут на себя дети), лучше ее оставить, так спокойнее.
Предложите долгосрочные накопления отправить на вклад, пусть приносят процент. Либо закупиться облигациями. Вторая кубышка должна быть на карте. Откройте семейный счет, объясните родителям, что это безопаснее наличных и дополнительная защита от мошенников, если что, вы всегда сможете вмешаться. Деньги на текущие расходы тоже лучше держать на карте. С кешбэком, то есть с возвратом части денег. Но если сопротивление родителя слишком сильно, пусть это будут наличные.
Анна Романенко, директор департамента коммуникационной политики «Выберу.ру»
— Пожилому родственнику можно предложить перевести все накопления в онлайн из соображений безопасности –так пенсионер сможет следить за динамикой изменения внесенной суммы в банковском приложении и быстро совершать финансовые операции при необходимости. Ведь до сих пор более 40% пенсионеров предпочитают хранить деньги дома, этим пользуются мошенники, которые обычно под видом сантехников и сотрудников соцслужб грабят пожилых людей. Пользуясь онлайн-ресурсами, пожилой человек постепенно успокаивается и привыкает к новой реальности, где деньги можно получить или перевести в один клик. По нашим данным, пенсионеры, которые активно пользуются мобильными банковскими приложениями, склонны тратить на себя большие суммы, нежели пенсионеры, не имеющие банковской карты.
Таким планированием можно заниматься с мамой и папой каждый месяц, записывать все на бумагу или в телефоне, если они «ты» со смартфоном. За недоступные ранее траты будет не лишним похвалить: и блеск в глазах подметить, и внешние изменения оценить, обсудить, насколько легче стало с новой техникой.
