Средний размер пенсий по старости в России с начала 2024 года после индексации в январе составляет 23 449 рублей. Для многих это явно недостаточно, поэтому важно задуматься о том, как обеспечить себе финансовую подушку на будущее. Пенсия.про объясняет, какие варианты накоплений сейчас доступны гражданам РФ.
Содержание
Исследование «СберНПФ» и «СберСтрахование жизни», которое было проведено в феврале 2024 года, говорит о том, что для будущих российских пенсионеров, финансовое благополучие на пенсии выглядит так:
Из источников материальной свободы на пенсии россияне назвали:
Средний желаемый размер пенсии в России составляет 60 000 рублей в месяц, с накоплениями в размере 5 миллионов рублей. Это в два раза больше, чем средняя государственная пенсия.
Будущим пенсионерам предлагается выбор из семи моделей поведения:
1. Профессиональная модель — продолжение работы по профессии на пенсии.
2. Трудовая модель — трудоустройство на работу, подходящую по силам.
3. Сберегательная модель — использование собственных накоплений.
4. Инвестиционная модель — получение дохода от аренды недвижимости.
5. Экономическая модель –– доход от приусадебного хозяйства.
6. Иждивенческая модель –– ожидание помощи от детей.
7. Простая жизнь –– сокращение расходов под существующую пенсию.
Какую для себя выбираете вы?! Если обеспечить себе хотя бы комфортный уровень пенсии, то можно попробовать сочетать несколько моделей, пока будет позволять здоровье и желание. И заранее делать накопления.
При планировании пенсии важно учитывать множество факторов, которые могут разочаровать желающих накопить на старость. Некоторые из них включают:
Несмотря на все эти сложности, важно помнить, что лучше иметь накопления, чем остаться без них. Непредвиденные обстоятельства, такие как болезнь, могут потребовать значительных финансовых затрат, и в данном случае лучше обратиться к сбережениям, даже если они предназначены для пенсии.
Возможно, когда вы будете выходить на пенсию, государственная пенсионная система окажется несостоятельной. Поэтому важно начинать формировать свое будущее финансовое положение заранее, задавая себе несколько ключевых вопросов.
Выбор инструментов для пенсионных накоплений не так прост, так как нет универсального способа, который гарантировал бы желаемый результат. В текущем российском контексте даже «магия сложного процента» не работает так, как хотелось бы. Тем не менее, все методы накоплений заслуживают внимания, включая и рискованные, способные приносить высокий доход и побеждать инфляцию, но при этом не лишенные рисков убытков.
Один из простых банковских инструментов для накоплений — это вклад, который может быть открыт онлайн и настроен на любые условия. Также можно рассмотреть вариант открытия накопительного счета. Вклады в размере до 1,4 миллионов рублей застрахованы государством, что обеспечивает максимальную безопасность. Для удобства рекомендуется размещать вклады в разных банках на сумму, не превышающую размер страховки. При оформлении вклада важно внимательно изучить условия банка, чтобы понять, может ли процентная ставка измениться в зависимости от срока размещения средств.
Инвестирование в ценные бумаги может быть рискованным способом приумножить капитал, требующим понимания инвестиционных процессов. Для успешного управления активами с фондового рынка необходимо уметь создавать диверсифицированный портфель и разбираться в его структуре. Самыми безрисковыми инвестициями на рынке ценных бумаг считаются облигации федерального займа (ОФЗ), в то время как наибольшие риски связаны с деривативами, такими как фьючерсы или опционы.
На длительное инвестиционное будущее рекомендуется использование стратегии Buy and hold — покупка активов с намерением держать их в течение десятилетий или даже дольше.
Инвестирование в недвижимость является другим вариантом, который может работать как поддержка на пенсии. Это могут быть как жилые, так и коммерческие объекты. Недвижимость может приносить доход от аренды, но при этом сопровождается рядом расходов, таких как изменения в рынке аренды, ремонтные работы, коммунальные платежи, налоги и ипотечные выплаты. Инвесторы приобретают квартиры, дома, апартаменты, гаражи, земельные участки. Однако заработок на недвижимости может быть сложным в практике, так как долгосрочные прогнозы стоимости могут не всегда сбываться, хотя в долгосрочной перспективе можно наблюдать увеличение стоимости.
Хранение наличных дома не только не является защитой от инфляции, но и не самый надежный способ управления финансами. Тем не менее, для некоторых людей это может быть действенным методом, например, если они предпочитают держать средства в рублях под подушкой.
Инвестирование в твердую валюту всегда вызывает много дискуссий. При выборе иностранной валюты для инвестирования рекомендуется покупать постепенно и внимательно отслеживать обменные курсы, а также геополитическую обстановку. Различные валюты могут приносить разный уровень доходности.
Использование доверительного управления деньгами может быть хорошим решением для тех, кто не хочет самостоятельно разбираться в работе фондового рынка. В данном случае инвестор может вложить средства через управляющую компанию, выплачивая комиссию за управление. Например, приобретение паевого инвестиционного фонда (ПИФ) позволяет знать, в какие активы вложен фонд (акции, облигации, недвижимость), не формируя самостоятельно портфель. Важно выбрать надежного посредника, проанализировав доходность фондов и остановив свой выбор на том, который демонстрирует стабильный рост стоимости пая в долгосрочной перспективе.
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) становятся все более привлекательными из-за их способности обеспечить более высокую доходность по сравнению с Социальным фондом России. В то же время, необходимо помнить, что доходность НПФ не гарантирована и зависит от ситуации на фондовом рынке. Перед выбором фонда стоит изучить информацию об учредителях, репутации, клиентской базе и средней доходности каждого фонда, чтобы принять информированное решение перед заключением договора.
Для индивидуального инвестиционного пенсионного плана нужно внести первоначальный взнос в фонд и регулярно пополнять. За отчисления в НПФ можно получить налоговый вычет и реинвестировать деньги.
Программа долгосрочных сбережений, запущенная с 1 января 2024 года, предлагает государственную поддержку для россиян, помогая им откладывать деньги на старость. Это инвестиционный продукт, поддерживаемый государством, который предоставляется добровольно. Основное преимущество программы заключается в том, что в течение первых трех лет участия государство обещает оказывать финансовую помощь, увеличивая внесенную сумму на два. Например, максимальная сумма государственной помощи составит 36 000 рублей в год (108 000 рублей за три года) при условии внесения не менее 2 000 рублей в год.
В рамках программы предусмотрен также налоговый вычет, позволяющий вернуть до 52 000 рублей при уплате взносов на различные типы инвестиций на сумму до 400 000 рублей.
Иногда для обеспечения будущего используют программы страхования жизни вместо пенсионных планов. Эти долгосрочные договоры могут длиться от пяти до более 30 лет.
При покупке НСЖ и ИСЖ можно воспользоваться налоговым вычетом до 15 600 рублей в год и реинвестировать сумму. Однако важно тщательно изучать условия договоров, так как зачастую они предусматривают обязательные платежи в течение срока накопления. В случае их прекращения страховщик может расторгнуть договор и выплатить только часть внесенных средств, что может быть невыгодно.
Инвестирование в криптовалюты — это рискованный, но захватывающий способ вложения средств. Потенциальная доходность от владения биткоинами или другими цифровыми активами может быть как положительной, так и отрицательной.
Существует несколько способов участвовать в криптомире. Вы можете просто купить криптовалюту и хранить ее в своем кошельке, либо заниматься трейдингом, стараясь заработать на разнице курсов. Также возможно доверить управление своими средствами специализированным фондам или даже заняться майнингом, включая облачный майнинг.
Помимо криптовалют, существует возможность инвестировать в недвижимость через закрытые паевые инвестиционные фонды (ЗПИФ). Порог входа в зависимости от фонда может быть разным, но чаще всего от 300 000 рублей. Это может представлять собой менее рискованный вариант, однако доходность вложений может быть не слишком высокой. Важно тщательно изучить фонды, учитывая риски и потенциальную доходность.
Вложения в бизнес, который не требует активного участия владельца, но приносит стабильный доход. Открытие такого бизнеса может быть как рискованным предприятием, так и надежным источником дохода на пенсии. Важно оценить все риски и перспективы развития бизнеса, чтобы принять обоснованное решение.
Инвестиции в различные виды активов открывают широкие возможности для роста капитала. Инвестиции в стартапы, может принести инвестору значительные дивиденды в случае успешного развития проекта. Однако следует помнить, что такие вложения носят непредсказуемый и рискованный характер.
Другие виды инвестиций, такие как драгоценные металлы: золото, серебро, платина, палладий. Приобретение монет, слитков или открытие металлических счетов может обеспечить долгосрочную стабильность в портфеле инвестора.
Также важным видом активов являются материальные блага, такие как недвижимость, автомобили, земельные участки и другое ликвидное имущество. Покупка таких активов может потребовать дополнительных инвестиций, но их стоимость может увеличиваться со временем, что позволит получить прибыль при продаже или аренде. Можно не продавать, а обрастать активами к пенсии, продавать только по мере необходимости.
Не стоит забывать и о важности инвестирования в себя. Повышение квалификации, профессиональное развитие, изучение новых языков и другие формы самообразования могут окупиться увеличением дохода в будущем. Важно иметь ясную цель и стремиться к саморазвитию, независимо от возраста.
Сочетание различных стратегий инвестирования, таких как депозиты, государственные облигации, страхование жизни и инвестирование в пенсионные фонды, может помочь обеспечить финансовую устойчивость на пенсии. Рекомендуется выбирать оптимальные способы вложения капитала, исходя из своих финансовых целей и рисков.
Один из ключевых вопросов, который волнует многих людей, это размер будущей пенсии. На сегодняшний день каждый может оценить примерный размер своей пенсии, воспользовавшись специальным калькулятором на официальном портале Социального фонда России. Этот инструмент поможет сделать прогноз страховой пенсии и сравнить его с ожиданиями на пенсионный возраст.
Можно просто сравнить эту сумму с той, которую хотелось бы получать в старости. А дальше изучить пенсионные стратегии и выбрать для себя подходящую или скомбинировать несколько, получив свою уникальную методику.
Планирование пенсии включает в себя выбор подходящей стратегии инвестирования. Одним из вариантов является откладывание От 6 % до 22 % от дохода в зависимости от возраста и близости к пенсии. Это позволит создать дополнительный финансовый резерв к старости, что часто превышает стандартные выплаты государственной пенсии.
Одним из успешных подходов к накоплению капитала является применение стратегии «Богатей медленно», предложенной Джей Ди Ротом. Основная идея заключается в том, чтобы тратить меньше, чем зарабатываешь, и регулярно откладывать часть дохода. Начинать можно с небольших сумм, увеличивая их по мере возможности до 10 %, 20 % и даже 50 % от общего дохода. Инвестиции, работающие на сложные проценты, со временем приведут к значительному увеличению накоплений. Главное правило — начинать инвестировать как можно раньше, чтобы получить максимальную отдачу в будущем.
Философия FIRE означает стремление к финансовой независимости и возможности выйти на покой в раннем возрасте. Это движение зародилось в США с утверждением, что пенсию следует начинать не в старости, а в пике профессиональной карьеры. Основной принцип заключается в том, чтобы накопить капитал как можно скорее, чтобы уже в 35-40-45 лет быть на пенсии. Люди, достигшие этой цели, могут себе позволить многое: путешествия, отдых, а часто и ведение интересных блогов о своей жизни и финансовой мудрости.
Однако для этого приходится придерживаться довольно радикального метода, основанного на строгой экономии здесь и сейчас, что зачастую лишает человека удовольствия от жизни. Это движение требует откладывать как минимум половину своего дохода, если не больше, чтобы ускорить наступление момента выхода на пенсию. Понимание этой концепции может быть сложным для людей с невысоким доходом. Вдохновиться можно историями российских молодых пенсионеров, которые успешно осуществили эту задачу, например, Дмитрий Бабайкин и его проект «На пенсию в 35 лет» .
Если весь этот процесс кажется вам сложным, начните с небольшого — посвятите один или два-три дня в месяц на планирование своей пенсии. Отмечайте такие дни в календаре, например, день получения зарплаты и аванса. В эти дни можно проводить расчеты, изучать пенсионные стратегии, анализировать ситуацию на рынке, изучать новые инструменты для инвестиций и корректировать планы, а также переводить деньги на свой будущий пенсионный счет. С накоплением знаний и опыта ваша стратегия будет эволюционировать и дополняться.
