Задумываетесь о том, чтобы накопить на старость? Собираетесь заключить договор о негосударственном пенсионном страховании? Или уже являетесь участником НПФ, платите взносы и считаете прибыль от инвестиций? Во всех случаях разумно не оставлять деятельность фонда без внимания и вовремя переводить свои деньги в другой, который эффективнее управляет вложениями. Пенсия.про составила подробное руководство: как мониторить НПФ, правильно осуществить переход и не потерять инвестиционный доход.
Содержание
Зачем переходить из одного НПФ в другой
Накопительная часть пенсии формировалась с 2002 по 2014 год за счет взносов работодателей у граждан России, родившихся до 1967 года. После 2014-го программа была заморожена, и эта часть пенсии больше не пополняется. Несмотря на заморозку, скопившиеся деньги все еще лежат на счетах ― сумма у всех участников отличается и хранится в разных местах. «Молчуны» оставили деньги на усмотрение государства, и ими распоряжается СФР (бывший Пенсионный фонд России). Некоторые перевели свою накопительную пенсию в негосударственный фонд (НПФ) и благополучно позабыли о ней, тогда как другие регулярно следят за отчетами НПФ и даже делают дополнительные взносы.
Копите осознанно
В целом НПФ до заморозки активно привлекали клиентов и старались сделать так, чтобы россияне принимали решение в их пользу. Просто последние десять лет на рынке было затишье. С началом 2024-го ветер сменился ― заработала выгодная госпрограмма. Это программа долгосрочных сбережений, в которой государство четко прописало, как оно будет помогать гражданам копить на старость. И выяснилось, что человек может перевести замороженную часть пенсии в эту программу, чтобы, выйдя на пенсию, получить деньги на руки ― одной суммой или частями как добавку к страховой или социальной пенсии.
Информацию об НПФ можно посмотреть на нашем сайте. Источник: Пенсия.про.
Проверьте, как фонд управляет вашими деньгами
Выбранный фонд не просто держит деньги на лицевом счете клиента, он инвестирует эти средства. Это значит, что учредители фонда выбирают управляющую компанию, сотрудники которой будут покупать различные активы (государственные и корпоративные облигации, паи инвестиционных фондов, акции российских компаний) или положат деньги на депозит.
По закону фонды должны взвешенно подходить к инвестициям, выбирая между возможными рисками и доходностью. В идеале стоимость активов должна расти со временем, но по итогу прибыль зависит от того, куда именно вложат деньги и как ими будут управлять: докупать по хорошей цене, продавать, когда цена начнет падать, или держать в надежде на повторный рост. Инвестиционная стратегия и итоговая прибыль зависят в первую очередь от профессионализма управляющей компании.
Фонды обязаны следить за тем, чтобы доходы от инвестирования не ушли в минус по итогам пятилетнего инвестиционного периода, об этом говорится в КИД ― ключевом информационном документе, который подписывает клиент. А вот обеспечивать высокую доходность не обязаны: может получиться, что инфляция окажется выше, чем прирост ваших накоплений. В этой ситуации лучшее, что можно сделать, ― сменить страховщика.
Менять НПФ разрешается только на этапе накопления пенсионных средств. То есть до того, как человек обратился в фонд за выплатами. Неважно, о какой именно выплате идет речь: о накопительной пенсии, срочной пенсионной выплате или единовременной выплате.
Как часто можно менять НПФ
По закону можно менять страховщика раз в год. Но есть важный нюанс: делать это раньше, чем ваш нынешний фонд зафиксирует сумму инвестиционного дохода, иногда просто невыгодно. Ниже объясним, почему это так. Пока расскажем, чем отличается досрочный переход от одного страховщика к другому и простой переход.
Перевод пенсионных накоплений контролирует государство, поэтому придется обращаться в СФР.
Смена страховщика ― дело небыстрое. Например, если вы в 2024 году подали заявление о переходе (простом переходе), то, при положительном решении СФР, перевод ваших средств и инвестиционного дохода завершится только в 2029 году. Такой период требуется по закону.
Когда человек подает в СФР заявление о переходе (услуга называется «Смена негосударственного пенсионного фонда»), его сразу же предупреждают, что перевести деньги, сохранив инвестиционный доход, можно только после того, как пройдут пять лет с года подачи этого заявления. Источник: Госуслуги.
При досрочном переходе сменить НПФ можно уже в следующем году. Но нужно подгадать дату смены к концу пятилетнего цикла инвестирования, чтобы не потерять доход или, еще хуже, не уйти в минус. Это значит, нужно знать дату фиксинга ваших доходов.
Что такое дата фиксинга
Один инвестиционный цикл фонда ― это пять лет, на протяжении которых каждый год фонд подводит итоги инвестирования, но еще не фиксирует доход на счете участника. Отсчетной точкой этого срока является год, в котором клиент заключил договор с НПФ. Когда проходят пять лет (31 декабря последнего года цикла), фонд подводит итоги и фиксирует доход от инвестиций на личном счете клиента. Это и есть дата фиксинга. Если управляющая компания работала плохо и перерасчет активов на дату фиксинга показывает убыток от инвестиций, фонд должен будет компенсировать ущерб из собственных резервов.
Когда клиент переводит средства в другой фонд до окончания своего пятилетнего срока, то, не дождавшись даты фиксинга, он теряет доход от инвестиций. Или даже часть собственных пенсионных накоплений. Такое может случиться, если результат инвестиций по итогам календарного года оказался отрицательным. Поэтому переход с учетом пятилетнего срока выгоднее ― фонд подведет итоги и рассчитается с клиентом: или начислит ему доход, или компенсирует убыток.
Рассмотрим на примере.
Сергей Юрьевич заключил договор с НПФ в 2011 году, это год начала формирования его пенсионных накоплений.
Первый фиксинг его дохода был произведен 31 декабря 2015 года (прошло пять лет, включая 2011 год).
Второй фиксинг состоялся 31 декабря 2020 года.
Третий планируется 31 декабря 2025 года.
Если Сергей Юрьевич хочет сменить страховщика в 2024 году, он рискует потерять доход от инвестиций, который копился у него с даты последнего фиксинга (четыре года). Ему выгоднее подать подать заявление в год фиксации дохода― это 2025 год. СФР рассмотрит его заявление до 1 марта 2026 года, и деньги будут переведены к другому страховщику не позднее 31 марта 2026 года. Максимум, что потеряет при этом Сергей Юрьевич, ― доход от инвестиций за январь и февраль 2026 года.
Чтобы освежить в памяти, у кого хранятся ваши денежки, запросите информацию на портале госуслуг или на сайте СФР, заказав выписку из лицевого счета.
Анализ выписки для принятия решения о переходе из одного НПФ в другой
На сайте СФР нужно пройти во вкладку «Индивидуальный лицевой счет» — «Заказать справку о состоянии индивидуального лицевого счета». Через некоторое время вы получите документы в своем личном кабинете или по электронной почте.
Пример с сайта СФР, где находится нужная вкладка о выписке
На Госуслугах нужно выбрать вкладку «Пенсии и пособия» — «Выписка из лицевого счета в СФР».
В выписке внимательно изучите раздел 4, где указан страховщик, который управляет вашими накоплениями. Возьмем, к примеру, реальную выписку:
В данном случае деньги хранятся в НПФ Сбербанка с 17 апреля 2015 года
Также важно изучить эффективность управления накоплениями за определенный период, чтобы понять, как используются вложения. В выписке можно увидеть сумму, внесенную в пенсионную часть, и как она изменилась благодаря инвестициям.
Анализ результатов фонда и выбор другого
Пример из реальной выписки показывает, что за девять лет сумма увеличилась почти в два раза. Чтобы определить, много это или мало, полезно сравнить результаты с другими НПФ и уровнем инфляции за тот же период.
Это один из ключевых аспектов. Фонд направляет средства в различные финансовые инструменты, чтобы увеличить будущий пенсионный капитал участника. Каждый фонд выбирает собственную инвестиционную стратегию, которая определяет уровень доходности.
На сайтах фондов часто информация о доходности публикуется без вычета вознаграждения фонду, управляющим компаниям и специализированному депозитарию, где хранятся ценные бумаги. Поэтому, чтобы иметь полное представление о том, сколько для вас заработает фонд, надо обратиться к первоисточнику ― на сайт Банка России.
Скачайте таблицы и просмотрите данные о том, какие НПФ демонстрировали хорошие результаты и насколько стабильно это было. Можно найти данные о вашем НПФ, начиная с 2014 года, но лучше изучите показатели доходности за тот период, когда ваши деньги лежали в фонде.
В том случае, если вы только-только присматриваетесь к фондам и еще думаете, какому из них отдать предпочтение, сравните статистику за последние пару лет.
На сайте ЦБ нужно выбрать интересующий год, кликнуть по ссылке и загрузить файл с таблицей. Источник: Банк России
Например, НПФ Сбербанка за I квартал 2024 года продемонстрировал доходность инвестирования пенсионных накоплений в 11,42 %. А вот во II квартале показатель упал до 7,13 %. Поэтому, хотя в I квартале 2024 года данный фонд занимал третье место по доходности, уступая лишь «НПФ Доверие» и НПФ «Профессиональный», во II квартале он оказался уже на 12-м месте. Очень важно, как фонд завершит этот непростой год ― вернется на лидирующие позиции или задержится в середнячках.
Согласно оценке Банка России, средняя доходность НПФ за прошлый год составила 9,9 %, а доходность по пенсионным резервам — 8,8 %. У большинства фондов (у 25 из 36) доходность была выше инфляции, которая составила 7,42 %. А вот в 2022 году, когда инфляция, по данным ЦБ, достигла 11,94 %, ни один из фондов не смог обойти этот показатель.
Важно выбирать фонды, которые обеспечивают доход выше уровня инфляции в долгосрочной перспективе.
Лицензия
Следует удостовериться в том, что у фонда есть лицензия. Для этого надо скачать на официальном сайте Центрального банка документ, который называется «Реестр лицензий негосударственных пенсионных фондов». Это таблица, где можно найти информацию о лицензии: номер, дату выдачи, юридический адрес фонда и прочие нюансы.
Если у того фонда, которому вы хотите доверить свои деньги, нет лицензии, значит, он ведет свою деятельность без разрешения Банка России.
Данные о лицензиях оперативно обновляют. Источник: Банк России
Здесь же, на сайте, можно проверить, участвует ли фонд в системе гарантирования пенсионных накоплений (СГПН) ― это залог того, что ваши средства застрахованы, и вы не потеряете их в случае банкротства или ликвидации фонда.
Срок работы
Дата основания фонда есть на официальном сайте НПФ, а дату выдачи лицензии можно проверить в том самом реестре лицензий, о котором мы говорили выше. Например, НПФ Сбербанка был основан в 1995 году и работает уже 28 лет, лицензия действует с 16 июня 2009 года. НПФ «Профессиональный» начал функционировать в 2002 году, лицензия получена 21 мая 2004 года.
Количество застрахованных
Узнать, сколько людей хранит свои пенсионные накопления в фонде, можно в том же документе, по которому проверяли доходность: «Основные показатели деятельности НПФ». Нужно посмотреть два столбца:
«Количество участников по действующим договорам» (столбец № 9) ― информация о том, сколько человек заключили с фондом договор негосударственного пенсионного страхования.
«Количество застрахованных лиц по действующим договорам об обязательном пенсионном страховании» (столбец № 15) ― здесь находятся данные по пенсионным накоплениям (замороженной части накопительной пенсии).
По итогам II квартала 2024 года в стране действовало 6,7 млн договоров негосударственного пенсионного страхования. Львиная доля (2,24 млн) принадлежит АО «НПФ Сбербанка». Это 33,43 % от общего числа. В плане заключения договоров СберНПФ — явный лидер.
Что касается пенсионных накоплений ― первое место занял «НПФ ВТБ Пенсионный фонд». Этот фонд аккумулировал 9,73 млн договоров ― 26,96 % от общего числа в 36 млн застрахованных.
А вот по количеству участников, получающих негосударственную пенсию, конкурентов заметно обошел «НПФ «Благосостояние» ― этот фонд платит на данный момент 29 % всех негосударственных пенсий в стране. У НПФ Сбербанка ― 3 %, у «НПФ ВТБ Пенсионный фонд» ― 10,7 %. Данные для расчетов можно найти в столбце № 10.
Рейтинг финансовой надежности
Рейтинг финансовой надежности устанавливают независимые агентства, такие как «Эксперт» или НРА. Уровень финансовой стойкости обычно обозначается следующим образом:
Для оценки рейтинга можно посетить сайт самого фонда или рейтингового агентства. При выборе компании для перевода пенсии рекомендуется учитывать рейтинг не ниже АА. Сам факт того, что фонд присутствует в рейтинге, ― хороший признак. Это значит, что фонду нечего скрывать, и данные, необходимые для оценки финансовой стабильности, находятся в открытом доступе.
Хорошим показателем является как стабильно высокий рейтинг фонда, так и его повышение. Как в случае с «НПФ Сургутнефтегаз» (на фото): в сентябре 2023 года рейтинг фонда был AA+, в конце августа 2024-го повышен до AAА. Источник: НРА
Участие в системе страхования
Участие НПФ в системе гарантирования пенсионных накоплений (СГПН) ― залог того, что вкладчики получат свои деньги при банкротстве или отзыве лицензии у фонда. Реестр фондов ― участников СГПН — опубликован на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
По договорам застрахована сумма в 1,4 млн рублей. Под защиту попадают все деньги, которые успели накопиться на индивидуальном счете: личные взносы, отчисления работодателя, инвестиционный доход (по итогам последнего фиксинга). По программе долгосрочных сбережений сумма страховки больше ― в пределах 2,8 млн рублей. Это переведенная в программу накопительная пенсия, личные взносы, средства государственного софинансирования и доход от инвестирования.
Делать это нужно последовательно и с учетом сроков, которые установлены законом.
Сначала надо определиться, обычный или досрочный переход вы собираетесь осуществить.
Затем следует заключить договор об обязательном пенсионном страховании (ОПС) с новым НПФ. Реквизиты договора потребуются, чтобы заполнить заявление в СФР. Этот договор вступит в силу только тогда, когда средства из предыдущего НПФ будут зачислены на счет выбранного фонда.
Подать в СФР заявление о переходе или досрочном переходе. Сделать это нужно до 1 декабря.
Если вы передумали, написать заявление об отказе от перехода можно до 31 декабря.
Решение о переводе средств в другой НПФ будет принято до 1 марта. Срок перевода зависит от того, обычный или досрочный переход вы хотите осуществить. Обычный переход займет пять лет, при досрочном все будет завершено уже в следующем году.
Прежний страховщик до 31 марта должен перевести ваши пенсионные накопления в новый НПФ ― с учетом срока перехода: либо в следующем году, либо через пять лет.
Все заявления о переходе, поданные в текущем году, СФР рассматривает в начале следующего года ― нужно успеть подать заявление до 1 декабря. Заявления, поступившие после этой даты, остаются без рассмотрения. Отказы от перехода СФР принимает до 31 декабря.
Смена НПФ через портал «Госуслуги»
Для подачи заявления через Госуслуги нужно, чтобы у гражданина была подтвержденная учетная запись и усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП). Получить УКЭП можно бесплатно в приложении «Госключ». Также потребуются сведения о текущем НПФ и данные договора с новым НПФ.
На сайте госуслуг можно подать заявление как на смену страховщика, так и на переход из СФР в НПФ. Источник: Госуслуги
На Госуслугах нужно сначала выбрать раздел «Услуги», затем зайти во вкладку «Пенсии и пособия». После того как откроется перечень действий, нужно выбрать блок «Пенсия» и развернуть его (для этого надо кликнуть по строке «Показать все»). Открывшийся список надо немного промотать вниз ― нас интересует «Смена страховщика по обязательному пенсионному страхованию». После этого нужно следовать электронным подсказкам, заполнить заявление и подписать его с помощью УКЭП.
При досрочном переходе система сообщит о том, какую примерно сумму может потерять застрахованный. Подписывая заявление, вы подтверждаете, что ознакомлены с возможными потерями.
Смена НПФ через личный визит в СФР
Можно подать заявление о переходе в СФР лично или сделать это через представителя, у которого есть нотариально удостоверенная доверенность. Это может быть адвокат, родственник или другое доверенное лицо.
Так выглядит бланк заявления о досрочном переходе из одного НПФ в другой. Источник: Социальный фонд России
Для начала надо записаться на прием в территориальное отделение СФР ― позвонить или использовать форму онлайн-записи. Найти адрес и телефон ближайшей клиентской службы поможет интерактивная карта, которая есть на сайте Соцфонда.
Выберите удобное время, приготовьте паспорт, СНИЛС и договор, который заключен с новым НПФ.
Сотрудники клиентской службы дадут бланки заявления о переходе, которые нужно будет заполнить и подписать.
Когда человек хочет выполнить досрочный переход ― или даже просто интересуется условиями досрочного перехода, ― ему обязаны сообщить о том, какую сумму он может при этом потерять. Делается это не на словах: информацию предоставляют в виде документа: дадут прочитать и ответят на вопросы. После этого человек должен подписать, что он ознакомился с уведомлением.
Важно продумать все свои шаги и правильно оформить документы.
Потеря доходности при досрочном переходе
Всегда необходимо учитывать финансовые риски. Например, вы хотите сменить фонд, который несколько лет подряд показывает очень низкую доходность, и подаете заявление о переходе. Ожидаете пять лет, чтобы ваши деньги перевели без потерь. Но есть вероятность, что за эти пять лет новый фонд распоряжался бы вашими средствами с большей эффективностью и вы накопили бы больше, чем потеряли бы при досрочном переходе.
Делать предсказания сложно, ведь гарантии высокой доходности не дает ни один НПФ. Единственное, что можно рекомендовать, ― постарайтесь совершить переход после даты фиксинга, тогда потери можно свести к минимуму.
Замедление процесса из-за ошибок в заявлении
Переход из одного НПФ в другой ― дело не быстрое, но иногда могут возникнуть дополнительные задержки:
Самая частая ошибка, как сообщают чиновники, ― это несовпадение ФИО заявителя и СНИЛС.
Другая распространенная причина задержки: человек пришел подавать заявление о переходе, но не заключил перед этим договор с новым НПФ.
Если гражданин подает несколько заявлений о переходе в один год, рассмотрено будет последнее из них ― в этом случае смотрят на дату. Поэтому не нужно подавать больше одного заявления в день: если в СФР окажется несколько заявлений с одной и той же датой, все они будут отклонены.
Сложности в общении с клиентской поддержкой
В случае задержек можно написать в электронную приемную СФР. Обращение надо составлять четко и по существу. Много написать не получится, потому что размер ограничен ― только 200 знаков. Зато можно прикрепить документы. После того как письмо будет отправлено, появится сообщение с датой и ID-номером отправления. В дальнейшем по ID можно отслеживать судьбу обращения.
Чтобы пожаловаться или получить консультацию лично, можно записаться на прием ― по телефону или на сайте СФР. Для этого будет нужен паспорт и СНИЛС.
Вместо заключения
Мониторить состояние пенсионного фонда, в котором находятся ваши накопления, и переходить к более доходному страховщику ― законное право клиента НПФ. В то же время, если вы опасаетесь, что ваши пенсионные накопления могут перевести без вашего ведома, воспользуйтесь правом запретить рассмотрение заявлений о переходе, если они поданы онлайн. Написать уведомление о запрете можно во время личного визита в Соцфонд. При наличии у сотрудников СФР такого запрета они будут обязаны отклонить любое онлайн-заявление на переход.
