С 2024 года россиян зовут участвовать в программе долгосрочных сбережений — вкладчики вносят деньги на счет в негосударственном пенсионном фонде, а из госбюджета каждому обещают добавить до 108 000 рублей. Не окажутся ли эти средства замороженными, зачем Соцфонд передает накопительные пенсии в НПФ, почему госбюджет будет доплачивать участникам программы только три года и есть ли шансы продлить срок?
На вопросы Пенсия.про ответил президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Сергей Беляков.
Сергей Беляков. С 2008 года работал в Министерстве экономического развития, с 2012-го — курировал Департамент инвестиционной политики в должности замминистра. Публично в соцсетях извинялся за продление заморозки накопительной пенсии.
С 2014 года — предправления Национальной ассоциации агентств инвестиций и развития. Ассоциацию негосударственных пенсионных фондов возглавляет с 2016 года.
Содержание
— Сергей Юрьевич, программу долгосрочных сбережений запустили с начала года, счета открыли около 340 000 участников. Это соответствует ожиданиям НПФ? Что будет дальше?
— Первые результаты работы ПДС можно оценить как неплохие, однако планируется привлечь гораздо больше участников. Поскольку участие в программе добровольное, первый год работы, скорее всего, будет для граждан годом раздумывания и принятия решения. Для НПФ он станет годом выстраивания работающего механизма взаимодействия с федеральным бюджетом по вопросам софинансирования, так как ранее подобного не было.
Надеемся, что уже с 2024-го новый финансовый продукт получит широкое распространение и станет массовым за счет своих преимуществ (включая налоговый вычет, госсофинансирование, возможность перевода накопительной части пенсии, повышенные гарантии государства). Потенциальное число тех, кто может прийти в программу, — более 36 млн человек. Это граждане, которые уже приняли решение о переводе своих пенсионных накоплений в НПФ, выразив им доверие.
— Как выглядит типичный участник программы?
— Средний возраст составляет от 30 до 55 лет, говорят данные НПФ. Женщины более внимательно относятся к формированию капитала на будущее: по сравнению с мужчинами они становятся участниками ПДС в полтора раза чаще.
Размер первоначального взноса при оформлении договоров долгосрочных сбережений практически не зависит от пола и возраста: в основном при открытии программы клиенты кладут на счет от 2 000 до 10 000 рублей, а размер следующих пополнений составляет в среднем 3 300 рублей. Есть участники, которые вносят 36 000 рублей и больше, с расчетом получить максимальное софинансирование от государства и повышенный налоговый вычет.
Если смотреть по регионам, наиболее активными оказались жители Москвы и Мособласти, Санкт-Петербурга, Иркутска, Екатеринбурга, Оренбурга.
— ПДС стартовала на фоне высоких ставок по депозитам, есть «длинные» ОФЗ под высокий процент. Разве нет опасений, что вкладчики выберут более выгодные и знакомые инструменты?
— Действительно, сейчас ставки по депозитам находятся на достаточно высоком уровне, но так будет не всегда. Процентные ставки следуют за ключевой ставкой Банка России, а она меняется в зависимости от ситуации в экономике, и через год доходность может заметно измениться. Банк России может перейти к снижению ключевой ставки уже во втором полугодии 2024 года, если инфляция продолжит устойчивое замедление. В перспективе можно ожидать, что доходность ПДС будет выше инфляции и выше доходности банковских депозитов.
За счет государственных стимулов — софинансирования и налоговых льгот — доходность по программе ПДС уже в первый год может превысить 100 % годовых, а за три года — 60 %, что превосходит доходность по существующим на рынке финансовым инструментам.
Подчеркну, что каждый инструмент финансовых сбережений должен быть на своем месте и со своей целью. ПДС — это в первую очередь инструмент долгосрочных сбережений, который позволит за счет небольших регулярных отчислений в течение длительного времени сформировать капитал на будущие цели. А также забрать все накопленные средства в сложной жизненной ситуации.
— Какие жизненные ситуации позволят снимать деньги досрочно?
— Пока что досрочное закрытие возможно в двух ситуациях: при потере кормильца и при необходимости оплаты дорогостоящего лечения. Список заболеваний находится на утверждении.
— Уже звучали предложения о продлении софинансирования. На какой срок рассчитывают представители отрасли?
— Срок в три года связан с бюджетным планированием: текущий бюджет принят до 2027 года. Продление софинансирования будет определено отдельным постановлением правительства РФ в рамках дальнейшего бюджетного планирования.
— Готовятся поправки о порядке передачи в НПФ активов ВЭБ.РФ, которые были получены за счет накопительных пенсий. О чем идет речь? Для клиентов это будет обязательно или добровольно?
— Как ВЭБ.РФ, так и любые НПФ не держат деньги просто на счете — все они переведены в те или иные ценные бумаги. Например, ВЭБ.РФ на деньги клиента купил некоторое количество «длинных» облигаций государственного займа, а клиент решил перевести свои накопления в НПФ. Как тут действовать оператору? Срочно продать бумаги нельзя — потеряются дивиденды. Можно передать эти облигации в НПФ, но тогда это будет не перевод денег, а перевод уже ценных бумаг, что требует особого регулирования. И все это требует детального описания и контроля регулятора.
Что же касается лиц, застрахованных по обязательному пенсионному страхованию, то такой переход — это исключительно добровольная процедура. Клиент сам принимает решение, что делать со своими пенсионными накоплениями.
— Какого эффекта от ПДС ждут негосударственные пенсионные фонды? Рассчитывают ли на массовый перевод накопительной пенсии из СФР?
— Мы считаем, что люди должны сами решить, переводить ли им накопительную часть пенсии из СФР (ВЭБ.РФ) в НПФ и присоединяться к программе ПДС. Сейчас доли клиентов по накопительной пенсии в СФР и у НПФ примерно одинаковы. В совокупности это около 72 млн человек. Безусловно, НПФ интересен рост клиентской базы, но в ближайшие год-два ажиотажа мы не ожидаем. Уверен, что, по мере работы программы, клиенты сами начнут задумываться и принимать решение о сотрудничестве с НПФ. Программа долгосрочных сбережений имеет все шансы занять важное место в продуктовой линейке негосударственных фондов.
— Как программа повлияет на рынок НПФ? Могут ли появиться новые фонды или исчезнуть существующие? Получится ли нарастить объемы у небольших фондов?
— Сегодня рынок НПФ продолжает стабильно развиваться: за пять лет объем пенсионных сбережений в фондах увеличился с 3,9 трлн рублей до 5,1 трлн. Растет число участников добровольных пенсионных программ: на конец прошлого года это более 6,2 млн человек.
Появление новых фондов в связи с запуском ПДС нельзя исключать — недавно в СМИ появилась информация о том, что одна известная банковская группа планирует создать свой собственный НПФ для продвижения продуктов в области долгосрочных сбережений для населения.
— А что будет с добровольными пенсионными программами? Кажется, НПФ от них отказываются. Сбер, к примеру, уже заявил о закрытии розничных пенсионных программ. Что будет с корпоративным страхованием?
— «СберНПФ» заявил о сокращении так называемых старых розничных программ, поскольку их функционал так или иначе оказался включен в ПДС. Однако единичный отказ нельзя назвать тенденцией. Что же касается перспектив развития НПО, то пока что мы видим возможность существования двух параллельных направлений. Однако, как это и бывает на рынке, одна система в итоге может поглотить другую. Кто победит — вопрос времени.
Что касается корпоративных программ. Интерес работодателей, малого и среднего, а также крупного бизнеса к ним сохраняется: большинство отечественных компаний их не прекратили, растет количество участников и объем вложений. Корпоративные пенсионные программы выгодны как работникам, так и работодателям. Компании получают возможность проявить реальную заботу о сотрудниках, при этом еще и сэкономив на налогах и социальных взносах.
В последние годы от развития корпоративной пенсионной программы могли отказываться в первую очередь небольшие предприятия в регионах — из-за растущей финансовой нагрузки и других расходов.
— И еще один вопрос, важный для будущих пенсионеров. Где гарантии, что деньги по ПДС правительство не заморозит? Что их не используют для латания дыр в госбюджете прямо сейчас?
— Изъятие средств ПДС на какие-либо нужды государства невозможно. Государство гарантирует сохранность средств граждан по программе, принимает участие в их формировании путем предоставления софинансирования и налогового вычета.
Средства, внесенные на счет ПДС, застрахованы государством (Агентством по страхованию вкладов) на сумму 2,8 млн рублей, включая доход. Это вдвое выше, чем в банках. И дополнительную защиту интересов граждан обеспечивает тотальный контроль Банка России за деятельностью НПФ.
