Как долго нужно копить на подушку безопасности в России: полная карта регионов

Жителю России надобится в среднем более восьми месяцев, чтобы сформировать финансовую подушку безопасности. Причем — в условиях жестких ограничений, позволяя себе траты только на самое нужное, да подешевле. Даже в благополучных северных землях и столицах ради базовых накоплений придется почти что голодать более полугода, а там, где уровень жизни ниже, не хватит и года. «Пенсия ПРО» составила карту регионов по срокам накоплений на черный день и объясняет.

География накоплений: северяне больше тратят, южане — меньше зарабатывают

Как считали

Эксперты рекомендуют держать в запасе на «черный день» шесть своих месячных доходов, чтобы при наступлении финансового ЧП было время на решение проблемы. Сумма сбережений таким образом зависит от уровня доходов человека. Конечно, все это очень индивидуально. В России улавливается связь между доходом и регионом проживания: зарплата в столице будет гораздо выше, чем у такого же специалиста на периферии. Но ведь отличаются и расходы. В южных регионах фрукты в сезон дешевые, в Магадане круглый год невероятные наценки. Да и такие супертеплые (и дорогие) зимние вещи в Сочи или Махачкале не нужны.

«Пенсия ПРО» представила, что копит среднестатистический представитель своего региона, и накопить он хочет максимально быстро, тратит минимально, буквально каждую копейку старается отложить. Взяли данные Росстата о среднедушевом доходе населения по регионам за 2024 год.

В качестве ежемесячных расходов — прожиточный минимум на человека трудоспособного возраста по регионам за 2024 год. Все, что осталось от доходов после этих минимальных трат, считается накоплением на подушку безопасности. И так как самый популярный в России вариант сбережений — это вклады, посчитали, что деньги копятся на банковском депозите под 20 % годовых.

Россия: восемь месяцев жестких ограничений

В итоге в среднем по России оказалось, что на формирование подушки безопасности нужно 8 месяцев и 13 дней. Если, конечно, вы согласны все это время жить менее чем на 17 000 рублей в месяц, включая питание, ЖКХ и прочие расходы. Большинству регионов понадобится девять-десять месяцев. Быстрее всего накопить получится у столичных жителей и у тех, кто работает в северных регионах. Северный Кавказ, юг, а также некоторые регионы Сибири и Дальнего Востока, «на хлебе и воде» пробудут дольше.

Но в целом нельзя гарантировано сказать, что если регион считается богатым, то скопить выйдет быстро, и наоборот. Например, Ханты-Мансийский автономный округ хоть и входит в десятку регионов с самыми большими доходами, но его жители будут копить дольше, чем те, кто зарабатывает в Краснодарском крае. А на Чукотке, где самые высокие доходы, тратить минималку ради «подушки безопасности» придется дольше, чем в «скромной» Липецкой области (впрочем, разница всего в пару дней). Связано это с тем, что в небогатых регионах прожиточный минимум очень низкий.

Самый короткий срок формирования подушки безопасности — у жителей ЯНАО, Москвы, Санкт-Петербурга и Ненецкого автономного округа. Полугодовой доход они накопят менее чем за 8 месяцев. Это регионы и города, которые регулярно признаются самыми благополучными, доходы здесь высокие. В НАО, к тому же, один из самых высоких прожиточных минимумов, 30 500 рублей (а также — 240 дней зимы, круглогодичные ветра, северный завоз и проблемы с экологией).

Прожиточный минимум на Сахалине составляет почти 30 000 рублей, при среднем доходе почти в 100 000 рублей в месяц кажется, что восемь месяцев ради накоплений можно пожить поскромнее. Правда, уровень цен в регионе соответствующий: яйца по 250-300 рублей десяток, кефир за 150 рублей бутылка, рыба порой дороже, чем на Большой земле. Также подкопить побыстрее получится в теплых и достаточно комфортных Татарстане и Краснодарском крае. При этом жители Татарстана, развитого региона с дорогой недвижимостью и высокими ценами на услуги (особенно в Казани), все свои расходы будут укладывать в 14 317 рублей.

А еще в топе Белгородская область. Но не из-за высокого уровня жизни, среднедушевые доходы здесь невысокие, 56 000 рублей. А вот прожиточный минимум один из самых низких в стране, всего 14 149 рублей. Если тратиться в пределах этой суммы, копить нужно будет восемь месяцев.

Самый длительный срок накоплений — в Ингушетии, сверхдотационном субъекте с неразвитой промышленностью, где средний доход на человека всего в полтора раза больше прожиточного минимума. Копить придется 14 месяцев. И жить при этом на 15 833 рубля в месяц.

Больше года потребуется также жителям Карачаево-Черкессии и Республики Тыва. В этих регионах низкие зарплаты и высокая рождаемость, а на Северном Кавказе еще и большое количество долгожителей, пенсионеров, в итоге среднедушевые доходы низкие. Кавказцы будут вынуждены укладываться в 15 664 рубля, прожиточный минимум тувинцев почти на 1500 рублей выше.

Среди антилидеров также Калмыкия, Крым и Марий Эл. В этих регионах копить будут долго большей частью из-за скромного дохода.

Реальные накопления: у каждого шестого не хватит на неделю

Жить только на 15 000 — 17 000 рублей в месяц в 2025 году звучит как фантастика. Ужаться в такую сумму даже на один месяц сложно, тем более терпеть год. Как выяснил «Почта Банк», половина респондентов готовы откладывать 5-10 % дохода, почти четверть могут выделить 10-15 % своих средств. 30-50 % дохода отправить в этот финансовый буфер готовы 18 % россиян, только 8 % откладывают более 50 % дохода.

Подушка безопасности, которая на самом деле позволит прожить в случае потери работы или другой внезапной неприятности, есть далеко не у каждого. Летом 2024 года Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) и СК «Росгосстрах Жизнь» опубликовали итоги опроса россиян о накоплениях. У 27 % респондентов была сформирована подушка безопасности, которой хватит на три месяца жизни. Месяц на накопления смогут прожить 15 %, а еще 17 %, то есть практически каждый шестой, признались, что без доходов их накоплений хватит менее чем на неделю. Полугодовая подушка есть у 12 % участников опроса. Чаще всего финансовая страховка есть у жителей городов-милионников, у людей с высшим образованием, руководителей, квалифицированных специалистов и у тех, кто считает свой уровень дохода хорошим или отличным.

При этом копить многие хотят. По данным опроса финансового маркетплейса «Сравни», более половины респондентов, 51 %, на 2025 год поставили себе именно эту финансовую цель. Для трети опрошенных главная цель — погасить кредиты. Еще 13 % копят на машину. Большинство участников опроса (41 %) за год планируют накопить на свою цель до 100 000 рублей. У 30 % это 100 000 — 500 000 рублей. Каждый пятый думает собрать более миллиона. Главная причина, по которой финансовый план может сорваться — нехватка дохода (47 %), 29 % респондентов опасаются непредвиденных обстоятельств, у 20 % высокие расходы, а 4 % признались в спонтанных покупках.

Финансовая страховка: как копить

Подушка безопасности — это запас денег на случай, если вдруг что-то пойдет не так. Например, вы потеряете работу, заболеете или сломается что-то важное, без чего не обойтись. Эти деньги помогают спокойно пережить трудные времена, не залезая в долги и не нервничая. Можно, конечно, взять кредит, но его придется отдавать и платить проценты. В 2025 году это особо ощущается: 30-40 % по потребкредитам. Свои же накопления, напротив, лежат где-то, обрастают потихоньку доходом.

Копить, с одной стороны, просто: откладываете понемногу с каждого дохода. Главное, не тратить эти деньги на всякие мелочи. Лучше всего хранить их на отдельном счете или в надежном месте, чтобы не было соблазна потратить. И так, чтобы этими деньгами в случае чего можно было легко воспользоваться. То есть фондовый рынок не подойдет, а вот накопительный счет — идея хорошая.

С другой стороны, а как копить, если продукты дорожают день ото дня, расходы сокращать больше некуда, к тому же то машина сломается, то зубы заболят, то дети вырастут из всей одежды? Вот несколько советов:

1. Определить цель и «есть слона по кусочкам». Посчитайте свои шестикратные доходы за месяц и разбейте сумму на этапы. Сколько нужно времени, чтобы скопить на два месяца, не питаясь эти два месяца серыми макаронами по акции? Получилось накопить — переходите к новому планированию.
2. Откладывайте сразу. Не ждите, что деньги останутся в конце месяца или после каких-то крупных трат. Переводите их сразу, как только получили доход. Можно настроить автоперевод на отдельный счет, чтобы не тратить случайно.
3. Временно урежьте лишние расходы: кафе, подписки, спонтанные покупки. Это не навсегда, зато накопите быстрее. Только не сводите такие траты к нулю, аскеза ведет к срывам.
4. Подработки, продажа ненужных вещей, фриланс — любые дополнительные деньги ускорят процесс. Все непредвиденные поступления (премии, подарки, кешбэк) можно сразу отправлять в подушку.
5. Использовать правило 24 часов. Перед покупкой чего-то ненужного (новой одежды, гаджета, дорогого кофе) подождите сутки. Часто желание тратить проходит, а деньги остаются.
6. Присмотритесь к накопительным счетам в банках. У многих действуют приветственные повышенные ставки для новых клиентов. Срок обычно 2-3 месяца, но доходность как по вкладам. Если вы знаете, что такое финансовая дисциплина, можно перекладывать деньги из банка в банк, пользуясь выгодой.
7. Самое важное — регулярность. Даже если откладывать понемногу, но стабильно, подушка накопится быстрее, чем кажется.