Инструкция для взрослых: когда и как копить на пенсию

Старость может пугать — не только возможными проблемами со здоровьем, но и бедностью. Средняя пенсия в России сейчас около 23 500 рублей, что можно себе позволить на такие деньги?.. Надо копить на будущее самостоятельно. Идеальный момент для старта — когда до пенсии остается лет 20. Тогда можно откладывать понемногу и успеть скопить хорошую сумму.

Привычка копить и размер пенсии

Большинство россиян не хотят брать на себя ответственность за свои пенсионные накопления: 41 % людей уверены, что пенсия — это забота государства, 39 % согласны делить обязательства пополам. 

В развитых странах все обстоит наоборот. Например, в Австралии государственная пенсия копеечная, зато удобно вкладывать в НПФ и получать налоговые льготы за накопления. В Сингапуре вообще нет государственной пенсии. Японские пенсионеры, которые сейчас активно путешествуют по миру, в молодости делали взносы на пенсию пополам с работодателем. 

На постсоветском пространстве копить на пенсию не привыкли: этому не учили, наоборот, твердили о надеждах на государство. Постепенно уровень финансовой грамотности меняется. Многие уже согласны, что думать о пенсии стоит заранее, оптимально — с 35–45 лет. 

Советские бабушки повязывали платочек и выходили на лавочку с семечками, доживали дни. Сейчас досуг пенсионера куда разнообразнее: путешествия, спа, выставки собак и кошек, подледная рыбалка, столярное дело… после завершения трудовой карьеры самое время жить для себя. Вопрос в возможностях. Государственная пенсия позволяет едва наскребать на коммуналку и скромный набор продуктов. Без сбережений комфортными и интересными годы на пенсии не будут. 

Какой будет пенсия через 30 лет

Мы не можем заглянуть в будущее и узнать, какие пенсионные реформы и инфляция нас ждут. Но спрогнозировать объем пенсии можно. Вот что стоит учитывать: 

• продолжительность жизни в России растет, рождаемость не поспевает, население стареет;
• санкции, в том числе проблемы с доступом к высоким технологиям, весьма вероятно, надолго;
• соотношение зарплат и пенсий (так называемый коэффициент замещения) падает. В 2017 году он составлял 40 %, в прошлом году около 30 %. То есть пенсия не дотягивает до трети от зарплаты;
• Минэкономразвития говорит о снижении экспорта и потребления российской нефти.

Другими словами, пока не видно причин, по которым пенсии через 20–30 лет вдруг резко вырастут. А значит, достойную старость выгоднее обеспечивать себе самостоятельно. 

Расчет суммы накоплений

Кажется, что пенсионерам особо деньги и не нужны? Дети выросли, жилье есть, быт налажен. Да, но времени станет больше, идеальный момент, чтобы посвятить его себе.

Если вы уже решили, что старость должна быть активной и интересной, стоит посчитать, какую сумму нужно скопить и сколько откладывать. 

1. Определите ваш желаемый ежемесячный доход на пенсии, ориентируясь на текущие расходы. Учтите: медицинские расходы возрастут. Зато могут сократиться траты на транспорт и бизнес-ланчи. 
2. Прикиньте, сколь долго планируете жить. Возрастом дожития в России официально считают +22 года после выхода на пенсию. Здоровый образ жизни и долгожители в роду? Приплюсуйте еще с десяток лет. 
3. Перемножьте предполагаемые расходы на примерное количество месяцев жизни. В итоге и получится сумма, которую нужно накопить, чтобы поддерживать желаемый уровень жизни. 
4. Заложите в расчеты ожидаемый уровень инфляции. Ее средний уровень за последние 10 лет — порядка 7,39 %. Но это официальный, а реальный - в несколько раз выше.
5. Останется разделить расходы (с поправкой на реальную инфляцию) на число месяцев до пенсии. Итоговая цифра покажет, сколько нужно откладывать ежемесячно. 

Сумма серьезная. Но для этого и надо начинать копить как можно раньше, чтобы заработать за счет процентов. Сделайте расчет под себя. Постарайтесь быть объективным. Не надо снижать свои запросы до перловки с мороженой картошкой из «Десяточки». Но и загадывать яхту и личного дворецкого не стоит. Разумные накопления сейчас помогут сохранить нормальный уровень жизни на пенсии.

Как копить с высокой доходностью и без риска

Чем моложе человек, тем больше у него право на ошибку. В 20 лет можно вкладываться в высокорисковые инструменты: даже если деньги пропадут, есть время возместить потери. В 40 лет лучше выбирать какие-то более консервативные способы. Проблема в том, что обычно надежность = невысокая доходность. Так работают вклады и ОФЗ, например: сохранность средств гарантирована, но прибыль где-то в районе уровня инфляции. 

С 2024 года запущена программа долгосрочных сбережений (ПДС). Новый финансовый инструмент, с одной стороны, надежный (вложения до 2,8 млн рублей застрахованы аналогично банковским вкладам), с другой стороны, с высокой доходностью: первые 10 лет она будет составлять более 25–100 %. Секрет в софинансировании от государства. Программа работает через негосударственные пенсионные фонды.

Дополнительные бонусы:

• В ПДС можно перевести свою замороженную накопительную пенсию.
• Ежегодно все 15 лет можно получать налоговый вычет (до 52 000 рублей, если платите 13 % НДФЛ, и до 60 000 рублей, если ваша ставка 15 %).
• Платить налог на доходы по ПДС не нужно.
• Деньги разрешено забрать досрочно, если вам исполнится 55/60 лет (для женщин/мужчин).
• Также забрать деньги можно раньше, если они нужны на дорогостоящее лечение или из-за потери кормильца.
• Выплата производится одной суммой или частями на протяжении нескольких лет.
• Сбережения наследуются.

Подводных камней в программе не видно: государство будет софинансировать вкладчиков, средства действительно застрахованы, это не пенсия и это ваш личный счет, то есть его никто не имеет права заморозить и отобрать в пользу действующих пенсионеров. Прочитать подробные правила и подписать договор можно с помощью сервиса Финорма. Это финансовый маркетплейс, который первым получил разрешение от Банка России на работу с ПДС. Сейчас счет можно открыть в НПФ «Газфонд пенсионные накопления», к концу года фондов-партнеров станет больше. 

Договор оформляется за пять минут: регистрация через Госуслуги, все данные будут заполнены автоматически, подпись ставиться с помощью СМС. Следить за ростом накоплений можно онлайн через Финорму, регистрироваться на сайте НПФ не нужно. Никакой комиссии с вкладчика маркетплейс не берет.