Денег в старости всегда мало. Дорогие дефицитные лекарства, растущие цены на продукты и одежду — вот проблемы, которые точно ждут каждого из нас. Что же делать? Вопрос нужно решать заранее. Вариантов много: вложить сбережения в ценные бумаги, положить на счет в банк или отдать НПФ. Все выглядит интересно, но выгода не очень очевидна. Как же быть? Пенсия.про объясняет, сколько и где реально заработать на старость.
Содержание
Самым привычным способом остается положить деньги на банковский депозит. Вот как выглядят, например, прямо сейчас ставки в пяти крупных кредитных организациях:
Цифры показывают: доходность по банковскому депозиту намного опережает официальную инфляцию. Максимальная ставка процента, как следует из таблицы, составляет 16,5 %, а средняя — 16 %. Напомним, что годовая инфляция в феврале 2024 года составила 7,69 %. На первый взгляд кажется, что банковский депозит — это идеальное вложение денег: просто и делать особо ничего не надо. Однако на практике все несколько сложнее.
Первое, на что стоит обратить внимание, это размер ставки. Он не всегда будет таким большим. Показатели в банках определяются в первую очередь размером ключевой ставки ЦБ РФ.
На сейчас ключевая ставка достаточно высока — 16 %. Как только уменьшится, а это раньше или позже произойдет, так привлекательность банковского депозита сразу упадет.
Второй аспект, который нужно принять во внимание, — что максимальную ставку вам просто так никто не даст. Например, в Сбербанке вы получите 16 %, только если получаете пенсию или зарплату на карту банка и имеете подписку «СберПрайм+». Первое касается далеко не всех граждан, а второе стоит денег. На начало апреля 2024 года стоимость «СберПрайм+» составляет 399 рублей в месяц, либо же 3 990 рублей в год. Таким образом, из 16 % уже надо вычитать стоимость подписки. Для всех же граждан, которые не получают пенсии/зарплаты на карту Сбербанка и у кого нет «СберПрайм+», максимальная ставка — 14,6 %. Это тоже неплохо, но уже не так «вкусно», как 16 %.
Подобная ситуация наблюдается не только в Сбербанке, но и в других кредитных организациях. Где-то ставка дается на маленький период, где-то учитывается только годовая доходность, если не снимать проценты. В общем, везде есть свои особенности, и максимальную ставку просто так получить не получится.
Третий риск — это отзыв лицензии у банка. Понятно, что вероятность банкротства одного из крупнейших банков, скорее, теоретическая. Тем не менее, если это произойдет, возместить можно только 1,4 млн рублей. Если же у вас было больше на вкладе, то вы не только не заработаете, но и потеряете.
Инвестиции — это достаточно широкое понятие. Вкладывать деньги можно в различные активы: криптовалюту, ценные бумаги, товары и так далее. Рассмотрим два наиболее простых и популярных направления инвестиций: акции и облигации федерального займа (ОФЗ).
Доходность на этом рынке сильно разнится. Например, больше всего заработать можно на ОФЗ 26227. По облигациям этого выпуска доходность 14,69 %. Только у них есть небольшая проблема — срок их обращения истекает уже в июле 2024 года. С другой стороны, есть выпуск 46012. Здесь нет проблем со сроками: облигации будут обращаться аж до 2029 года. Зато и доходность по ним всего лишь 6,15 %.
Таким образом, есть облигации федерального займа, которые даже инфляцию не отбивают. Те же, кто все-таки превышает рост цен в России, не могут конкурировать с банковскими депозитами, в лучшем случае показывая одинаковую с ними доходность.
Разброс по выпускам ОФЗ говорит о том, что в них надо разбираться. В одно время лучше покупать одни облигации, в другое другие. У них еще и условия бывают разные. Где-то индексируют номинал, как в ОФЗ-ИН, в других плавает купон. В общем, прежде чем вкладываться в облигации федерального займа, сначала разберитесь, что они из себя представляют.
Еще при вложении в ОФЗ всегда есть риск дефолта. Конечно, последний раз это происходило в России в 1998 году, а сейчас никаких предпосылок к этому нет, но если он все же случится, то вы можете потерять все свои вложения.
В акциях есть два варианта заработка: дивиденды и рост их стоимости. Первые платят далеко не все эмитенты. Да и в цене растут тоже только некоторые ценные бумаги. Что ж, попробуем просчитать потенциальную прибыль в начале 2024 года.
Пока относительно немного компаний утвердили дивиденды. Из тех же, кто это все-таки сделал, самая большая доходность у Липецкой энергосбытовой компании — 17,7 %. Интересно, что с начала года они растут в цене. Так, с 1 января 2024 года эти акции прибавили более 218 %. Это наглядно можно пронаблюдать из дневного свечного графика ниже.
Но далеко не везде все так гладко. Например, акции «Мечела» с начала 2024 года потеряли около 9 %. Да и голубые фишки далеко не все растут. Например, ГМК «Норникель» с 1 января потерял 6,87 %. Кстати, дивиденды эти компании тоже пока не утверждали, так что для тех, кто туда вложился недавно, позитивного не так много.
Что же в общем можно сказать про российские акции? Инвестиции в них несут безграничные возможности. Здесь нет как такового потолка доходности. Правда, за это приходится расплачиваться рисками: все, что вы вкладываете, можно запросто потерять, в особенности, если использовать большие кредитные плечи. К тому же дивиденды тоже платят далеко не все. Так что вложения в акции — это палка о двух концах, которая не всегда приносит деньги.
Отдать деньги в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) было неочевидным решением, во всяком случае до 2024 года. Сейчас картина мира несколько изменилась.
Наверное, сразу возникает вопрос: неужели НПФ стали лучше инвестировать? Нет, с этим как раз все по-прежнему. В одно время лучше инвестируют одни фонды, в другое другие. Здесь показатели доходности в общем не отклоняются от некоторого среднего. Так, по последним данным, самым прибыльным НПФ является фонд Сбербанка с 13,11 %. Кто-то скажет: «Так это же меньше, чем в банке или по облигациям». Да, но ненамного. А с 2024 года у НПФ есть свой туз в рукаве — программа долгосрочных сбережений (ПДС).
Если вы присоединитесь к ней, то государство готово вам за это еще и доплатить. Максимально власти готовы раскошелиться на 108 000 рублей за первые три года. Все, что нужно делать, — просто пополнять свой счет. Кроме того, если вы вложите 400 000 рублей, то вам будут доступны налоговые вычеты по НДФЛ в размере 52 000 рублей в год. Получая такие привилегии, вы уже обгоните по доходности и облигации, и банковский вклад. Но это еще не все.
Вложения по ПДС защищены Агентством по страхованию вкладов (АСВ) в размере 2,8 млн рублей. А это в целых два раза превышает аналогичный показатель по банковскому счету. Так что если, не дай бог, у вашего фонда отберут лицензию, то 2,8 млн рублей уж точно от вас никуда не денутся.
Кто-то может возразить: ну а акции-то доходнее любой программы. Но это правда лишь отчасти. Если сказать точнее, они могут быть доходнее. Однако в большинстве случаев они вообще дохода не приносят. Иначе почему прибыль получает меньше 10 % трейдеров? НПФ же с ПДС — это чуть более предсказуемо.
Еще хорошо то, что в пенсионных фондах все предельно честно (чем, например, грешат банки). По поводу ПДС тут сразу написано, что деньги придется держать минимум 15 лет без вывода, иначе потеряете все плюшки. Что ж, долго, но бесплатные плюшки в виде софинансирования от государства и налогового вычета выглядят крайне аппетитно.
С приходом программы долгосрочных сбережений НПФ выглядят более привлекательными. Во всяком случае, если правильно подобрать фонд, то получить денег можно больше, чем с помощью депозита или облигаций. Акции все равно остаются потенциально более доходным предприятием. Тем не менее риски вложений в подобные бумаги выше, чем аналогичные для ПДС в НПФ.
Данный материал и вся представленная в нем информация не является какой-либо инвестиционной рекомендацией, в том числе индивидуальной. Все оценки, аналитика и прочая информация могут не соответствовать вашим ожиданиям и инвестиционным целям. Материал носит исключительно ознакомительный характер и не может рассматриваться как рекомендация к конкретным действиям. Мнение редакции может не совпадать с мнениями экспертов.
