Большинство работающих сейчас будут получать в старости выплаты по страховой пенсии. Когда говорят о низких доходах пенсионеров, чаще всего подразумевают получающих именно эту пенсию. Добиться назначения с каждым годом все сложнее. Объясняем, из чего состоит страховая пенсия, кто имеет на нее право и как получить побольше денег.
Содержание
В России существует три уровня пенсионных выплат: обязательное пенсионное страхование, государственное обеспечение и негосударственное пенсионное обеспечение.
Страховая пенсия — относительно новый вид выплат, она стала завершающим этапом пенсионной реформы 2013-2015 годов. Именно тогда появились новые формулы расчета размера пенсии и на веки вечные замораживалась накопительная часть. Закон о страховых пенсиях заработал с января 2015 года. А что было до него? Существовали трудовые пенсии. Их тоже платили только тем, кто имеет рабочий стаж, но принципы формирования были иными.
Закон о трудовой пенсии был принят еще в 2001 году, в него постоянно вносились изменения, ближе к концу существования все было устроено так:
То есть при расчете трудовой пенсии большое значение имели отчисления работодателя. Стаж в формулу не попадал, а для выхода на пенсию хватало относительно небольшого периода трудовой деятельности.
С 2015 года пенсия стала считаться не в рублях, а в баллах. И узнать размер будущих начислений стало делом, прямо скажем, непростым. Особенно до того, как появились всевозможные пенсионные калькуляторы.
Схема такая: работодатель отчисляет с зарплаты 22 % в Пенсионный фонд (теперь это Соцфонд). Там пенсия конвертируется в баллы, государство назначает стоимость балла, а перед выплатой пенсии баллы обратно трансформируются в рубли. На первый план вышли не столько сумма отчислений, сколько стаж работы.
Это самая большая категория пенсионеров. Устроено дело так: человек работает на каком-то предприятии (или имеет собственный бизнес), работодатель (или сам бизнесмен себе) отчисляет обязательные платежи в Соцфонд. А когда человек становится старым, ему назначают ежемесячную компенсацию.
Условия, при которых страховая пенсия все-таки будет начислена, постепенно усложняются. Когда-то мужчины могли поработать пять лет, дожить до 60 и спокойно идти в ПФР за причитающимся. Теперь нужно выполнить сразу три условия:
В 2024 году на пенсию выйдут мужчины 1961 года рождения и женщины 1966 года рождения. Минимальный трудовой стаж — 15 лет. Должно быть накоплено не менее 28,2 балла.
Следующий возраст, мужчины 1962 года рождения и женщины 1967 года рождения, пойдут на пенсию в 2026 году. Нужно будет заработать уже 30 баллов, стаж такой же, от 15 лет. Есть категории, которые могут выйти на пенсию досрочно: работники определенных профессий, жители Крайнего Севера, многодетные матери, люди с большим трудовым стажем.
Ее назначают всем, чья инвалидность официально установлена, и при наличии любого трудового стажа. Если инвалид за свою жизнь проработал хотя бы один день, ему назначат страховую пенсию, работал ли он к моменту получения инвалидности, значения не имеет.
Страховую пенсию по инвалидности платят или до момента, когда человек поправится и перестанет быть инвалидом, или до момента, когда ему будет полагаться пенсия по старости. И здесь начинают действовать общие правила: если стажа и баллов хватает, то ему назначают страховую пенсию по старости, если не хватает, то он ждет еще пять лет и получает социальную пенсию по старости. На протяжении этих пяти лет ему продолжают платить пенсию по инвалидности.
Этот вариант пенсии платится неработающим, которые материально зависели от погибшего, если погибший приработал хотя бы один день в жизни. Причины смерти роли не играют, за одним исключением — иждивенцы не должны быть в этом виновны.
Чаще всего такую пенсию назначают несовершеннолетним детям и детям до 23 лет, если они учатся по очной форме. Это могут быть не только дети погибшего, но и братья, сестры, внуки — правда, только если у них нет своих родителей. Еще эту пенсию назначают нетрудоспособным супругам, пожилым родителям и бабушкам, дедушкам, если больше некому их содержать.
Сейчас формула расчета пенсий выглядит так:
страховая пенсия = сумма пенсионных коэффициентов (ИПК) * стоимость пенсионного коэффициента + фиксированная выплата * коэффициент повышения фиксированной выплаты
Это те самые баллы, в которые трансформируются отчисления от работодателя. Чем больше зарплата, тем больше баллов. За зарплату в один МРОТ дают чуть больше одного балла. За год максимум можно получить 10 баллов, для этого нужно зарабатывать 2 225 000 рублей в год. Или 185 500 рублей в месяц. Ежегодно эта сумма пересматривается. Например, в 2023 достаточно было зарабатывать 1 917 000 рублей в год (чуть менее 160 000 рублей в месяц). В 2025 году уровень будет еще выше. Такая вот пенсионная инфляция.
Вы зарабатываете куда меньше двух миллионов в год и вам кажется, что к вам этот ежегодный рост отношения не имеет? Очень даже имеет. Это так называемая предельная база, от которой рассчитывают ИПК. Чем цифра выше — тем больше надо зарабатывать для того, чтобы получить тот же балл, что и в прошлом году. То есть из года в год зарплата должна расти, чтобы будущая пенсия хотя бы не снижалась.
ИПК начисляют не только за рабочий стаж. Срочная служба в армии, уход за ребенком до полутора лет, уход за инвалидом дают 1,8 балла. Уход за вторым ребенком — 3,6 балла, за третьим — 5,4 балла.
Показатель повышается каждый год (это хорошая новость). В 2024 году правительство определило в 133,05 рубля. Ожидается, что в феврале 2025 года стоимость составит 139,04 рубля, а с апреля — 142,10 рубля. Это определяет правительство, трудовой стаж и зарплата будущего пенсионера никак не влияют.
Эта составляющая тоже определяется властью. В этом году — 8 134 рубля. Но цифру можно увеличить с помощью повышающего коэффициента. Он применяется, если выйти на пенсию позже положенного срока. За 12 месяцев фиксированную выплату умножат на 1,056, за 120 месяцев — на 2,11. При этом будет расти ИПК. А еще фиксированную выплату повышают тем, кто старше 80 лет — на 100 %. И на треть, если у пенсионера на иждивении нетрудоспособный член семьи.
Для инвалидов устанавливаются свои размеры фиксированной выплаты в зависимости от группы инвалидности. Инвалиды III группы получают 50 % фиксированной выплаты, инвалиды II группы — 100 %. Инвалиды I группы — 200 %, в 2024 году это 16 269 рублей.
Если это пенсия по потере кормильца, то учитывают ИПК погибшего. В случае, когда скончались оба родителя, их ИПК суммируются, у матерей-одиночек удваивается. В расчет берется 50 % фиксированной выплаты, а для круглых сирот — 100 %.
Ну и отдельно упомянем про накопительную пенсию. Она есть у всех, кто моложе 1967 года рождения и работал в 2002-2014 годах. Сколько там скопилось, зависит от зарплаты и срока работы именно в этот период. Сейчас накопления заморожены, то есть взносы не отчисляются, доход прирастает только за счет инвестиций фонда, где хранятся деньги. Всем, у кого накопительная пенсия формировалась, выплачивать ее будут. По крайней мере, сейчас выплачивают и обещают делать это и дальше.
В России ежегодно индексируются пенсии, но с 2016 года идет разделение в зависимости от того, продолжает ли пенсионер работать или нет. Из-за этого, кстати, наметился заметный разрыв в средних пенсиях.
Неработающим пенсионерам в январе каждого года поднимают размер фиксированной части на прошлогоднюю инфляцию. То есть делают так, чтобы пенсии догнали уже случившийся рост цен. В этом году прибавка составила 7,5 %. Пенсия неработающего пенсионера теперь в среднем составляет 23 405 рублей.
А вот тем, кто продолжает трудится, фиксированную выплату никак не меняют. Их пенсии увеличиваются за счет другого показателя. Они продолжают увеличивать ИПК, а так как стоимость баллов каждый год пересматривается, то и пенсия прирастает. Все бы хорошо, да только максимум им прибавляют 3 балла. А это менее 400 рублей.
Кстати, страховые пенсии по инвалидности и по потере кормильца тоже индексируются — на те же 7,5 %, что и пенсии по старости.
Страховая пенсия по старости не будет назначаться автоматически в ваш «пенсионный» день рождения. Для этого нужно подать заявление — через Госуслуги, в СФР или МФЦ, можно лично, по почте или через работодателя. Подать заявление можно как после наступления соответствующего возраста, так и до этого, но не ранее, чем за месяц.
Нужно собрать пакет документов:
Пенсия по инвалидности с 2022 года назначается автоматически, государство берет сведения из «Единой централизованной цифровой платформы в социальной сфере». И когда инвалид получит право на пенсию по старости, ему тоже не надо будет никуда обращаться.
Если необходима пенсия по потере кормильца, то дети погибшего могут никуда не обращаться, СФР сам все узнает и начислит. Другим несовершеннолетним и взрослым нужно писать заявление, подтверждать родство и факт смерти.
В любом случае, тот, кто получает страховую пенсию, имеет право самостоятельно выбрать, куда именно будут приходить деньги. Это может быть касса Почты России, пенсию могут приносить на дом или ее можно зачислять на банковскую карту. Последний вариант — самый оперативный, и не только потому что не надо никого ждать и никуда идти. СФР на карты начисляет быстрее, чем передает деньги почтальону.
Случается, что пенсионеру не назначают страховую пенсию. Иногда такое бывает из-за каких-то ошибок. Если это ваш случай, то стоит обратиться в СФР за разъяснениями, направить жалобу туда же и готовить документы для разбирательства через суд, если досудебных образом решить проблему не получается.
Другой вариант — если вы сами понимаете, что страховая пенсия по старости вам не светит. Например, нет нужного стажа работы или не хватает баллов. В этом случае есть несколько вариантов:
Работать уже надоело, покупать ничего не хочется, да и социалка не устраивает? Решение проблемы есть. Подойдет и тем, кто не готов жить лишь на одну страховую пенсию.
Копите сами. Да, не самый популярный в России вариант. Но кто позаботиться о вас лучше вас самих? Конечно же, государство-заботушка. Вы можете откладывать часть зарплаты на банковский вклад, инвестировать в фондовый рынок или участвовать в программе долгосрочных сбережений. Программа как способ накоплений только запускается, всем участникам в первые три года из бюджета доплатят до 108 000 рублей.
