Нейросети стали частью повседневной жизни, помогая справиться с некоторыми рабочими и бытовыми задачами. А смогут ли они заменить финансовых консультантов? Например, предложить реальную стратегию накоплений? «Пенсия ПРО» выяснила, как с этим справляется искусственный интеллект и кто лучше разбирается в российских реалиях: американский ChatGPT 4о, китайский DeepSeek-V3 или российский GigaChat.
Во всех трех случаях задавалась одна и та же ролевая модель, ИИ был экспертом по личным финансам с большим опытом работы в России. За консультацией к нему обращался мужчина 40 лет с ежемесячным доходом 100 000 рублей. Он недавно закрыл ипотеку, не имеет потребительских кредитов, уже сформировал подушку безопасности, а сейчас решил копить на пенсию, куда собирается в 65 лет. Особо в финансах не разбирается, рисковать не очень любит. Инфляцией разрешили пренебречь. После составления стратегии просили описать далекое прекрасное будущее и добавить любой (в том числе нефинансовый) фактор, который может превратить выверенный план в пыль. Например, неудачный брак, очередной тонущий танкер или упавший астероид.
Содержание
Самая продвинутая модель ChatGPT рекомендовала распределить инвестиции по трем основным инструментам, выделяя на это 26 000 рублей в месяц. В целом, консервативному инвестору такой вариант подойдет. Правда, нейросеть частенько выдавала невероятные идеи: то предлагала откладывать 70 000 рублей в месяц, то вкладываться в иностранные фонды. Приходилось возвращать ее в реальность.
Консервативный и надежный инструмент с высокой доходностью. За первые 10 лет вы ежемесячно вносите 6 000 рублей, а государство добавляет 3 000 рублей, итого 9 000 рублей в месяц. Эти регулярные вложения при доходности 8 % годовых растут по формуле сложных процентов. После 10 лет накопленная сумма продолжает расти еще 5 лет, в это время вы вносите только свои 6 000 рублей ежемесячно. В результате через 15 лет сумма по ПДС составит около 2,82 млн рублей.
тз Облигации (ОФЗ и корпоративные облигации):
Надежный выбор — государственные облигации (ОФЗ), которые гарантированы государством, и качественные корпоративные облигации с высоким кредитным рейтингом. Важно диверсифицировать портфель по срокам погашения, чтобы сбалансировать доходность и риск изменения процентных ставок.
Акции и ETF (фонды):
Рекомендуется выбирать крупные и стабильные компании («голубые фишки») с устойчивой прибылью, а также дивидендные акции. Индексные ETF, например, на индекс Мосбиржи, предлагают широкую диверсификацию и низкие комиссии.
Общий результат: Суммарно по этим направлениям через 25 лет портфель может составить около 18,36 млн рублей.
— Представьте, вы просыпаетесь не под звон будильника, а под «мелодичный концерт» дивидендов и процентных платежей. Вы проводите дни, занимаясь любимыми делами, путешествуете и с легким сарказмом вспоминаете, как когда-то, в 40 лет, вы регулярно откладывали четверть дохода, чтобы потом смеяться над теми, кто предпочитал «трудиться до последнего вздоха», вместо того чтобы доверить свои деньги сложным процентам и государственному софинансированию. Ваш портфель — это настоящий финансовый «набор для выживания» в эпоху, когда государственная пенсия уже давно уступила место лайфстайлу «пенсионеров элиты».
ChatGPT 4о
Внезапно астероид сносит ваш загородный дворец, разрушив мечту о спокойной старости. Затем ваша жена в порыве нелепой импульсивности решает инвестировать в затонувший танкер с сыром, превратив все в фарс.
В конце января китайский искусственный интеллект обвалил акции технологических компаний, показав, что он может составить реальную конкуренцию ChatGPT, причем при значительно меньших финансовых затратах. Для пользователей она вообще пока бесплатная.
DeepSeek предложил копить так, чтобы на пенсии удавалось получать 50 000 — 60 000 рублей в год, поставив целью 15-20 млн рублей. Правда, по итогам расчетов оказалось, что накопить получится чуть более 12 млн, по 41 000 рублей пенсионного дохода. Впрочем, если прибавить государственную пенсию, бюджет сойдется.
| Инструмент | Ежемесячный вклад | Доля в портфеле | Ожидаемая доходность | Итог через 25 лет |
|---|---|---|---|---|
| Программа ДС | 6 000 рублей | 40 % | 5 % + госдоплата | ~3 660 000 рублей |
| ETF (акции) | 6 300 рублей | 42 % | 8–12 % | ~6 100 000 рублей |
| Облигации | 2 700 рублей | 18 % | 6–8 % | ~2 600 000 рублей |
| Итого | 15 000 рублей | 100 % | ~12 360 000 рублей |
Программа долгосрочных сбережений. Нейросеть предлагает вносить на счет по 72 000 рублей в год все 15 лет, из которых первые 10 будет идти софинансирование. При таких взносах, с учетом дохода, государство будет добавлять максимальные 36 000 рублей в год.
Ожидаемый результат: 3 660 000 рублей
Инвестиции в ETF (биржевые фонды). Потенциально высокая доходность в долгосрочной перспективе плюс диверсификация, так как через один инструмент покупается много разных акций. Предлагается выбрать известные фонды, например, индекс Мосбиржи. Другой вариант — ETF на индекс S&P 500 (американский рынок, доступ к которому из России весьма затруднен). ИИ напоминает обратить внимание на комиссии при выборе фонда и брокера.
Облигации. Государственные долговые бумаги и корпоративные облигации дают стабильный и предсказуемый доход, порядка 6-10 % годовых. При выборе нужно обратить внимание на срок погашения (3 — 10 лет) и кредитный рейтинг эмитента. В качестве достойного примера DeepSeek предлагает ОФЗ-26217 (облигация с доходностью 7 %) и Сбербанк-БО-001Р-02 (корпоративная облигация с доходностью 8 %). Никаких галлюцинаций, такие бумаги есть, правда, Сберовская давно погашена.
Вкладываться в облигации и биржевые фонды предпочтительно через ИИС, индивидуальный инвестиционный счет. В этом случае можно получить налоговую льготу, вернуть 13 % от вложений, но в пределах 52 000 рублей в год или освободиться от налога на доход.
Другие рекомендации:
— Вы просыпаетесь в своей уютной квартире, где вас больше не будит будильник, а только пение птиц за окном (или соседский кот, но вы уже привыкли). Завтракаете свежими круассанами, потому что «на пенсии можно себе позволить немного роскоши». Днем вы гуляете в парке, где с гордостью рассказываете другим пенсионерам, как вы «перехитрили систему и накопили на достойную старость». Вечером вы смотрите любимый сериал, попивая вино (или чай, если врач запретил), и думаете: «А ведь я молодец — теперь могу наслаждаться жизнью, а не считать копейки». И да, вы иногда звоните детям, чтобы напомнить, что «пенсия — это не конец, а начало новой, расслабленной жизни».
DeepSeek-V3
Вашу пенсионную идиллию может разрушить внезапное увлечение жены йогой, после которой она начнет медитировать по 5 часов в день и требовать, чтобы вы «нашли себя» (желательно подальше от дома). Или, например, ваш внук-подросток, который решит переехать к вам «на пару недель», но застрянет на год, устроив в квартире коворкинг для своих блогерских экспериментов. Ну, или астероид — но это уже совсем крайний случай.
Нейросеть с финансовой родословной, изобретение Сбера. Предлагает копить так, чтобы на пенсии обеспечить себе доход в 12,7 млн рублей. Арифметика такая: сейчас из 100 000 рублей на жизнь необходимо 70 000 рублей. Государственная пенсия будет около 17 000 рублей, значит, из своих средств нужно будет доставать по 53 000 рублей ежемесячно. Робот-консультант посчитал, что при средней доходности 6 % откладывать нужно по 21 300 рублей в месяц. В бюджет вписывается. Вот как стоит распределить сбережения по версии GigaChat:
Акции крупных российских компаний: 30 %
Облигации федерального займа (ОФЗ): 30 %
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы): 20 %
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС): 20 %
Сколько откладывать в месяц: 21 300 рублей
— Вы на пенсии, живете в своем уютном домике, где все устроено идеально. Утро начинается с чашечки ароматного кофе, а дальше — целый день свободен! Можно заняться садоводством, сходить в театр или просто поваляться на диване с книгой. Время течет медленно, и вы думаете: «Эх, вот бы снова в офис, на эти бесконечные совещания!» Но тут же вспоминаете, что теперь у вас есть возможность путешествовать, встречаться с друзьями и вообще делать все, что хочется. И вот тогда вы понимаете: пенсия — это не конец, а начало новой, свободной жизни!
GigaChat
Вы наслаждаетесь своим заслуженным отдыхом, как вдруг... БАХ! Ваша прекрасная супруга решает, что пора сменить обстановку и уезжает с молодым тренером по йоге на Бали. Пока вы пытаетесь справиться с этим шоком, новости сообщают, что в океане затонул огромный танкер, и теперь вся рыба в мире отравлена. А в довершение всего, астрономы объявляют, что завтра на Землю упадет гигантский астероид. Так что, похоже, ваша идиллическая пенсия превратилась в настоящий кошмар!
Нейросети могут помочь с составлением финансового плана: покажут, какие варианты инвестирования есть, как сочетаются с возрастом, доходом, уровнем риска. Но надзор человека нужен обязательно, искусственный интеллект то цель забывает, то цифры путает, то выдает устаревшие знания. В нашем случае все роботы (и российский в том числе) забыли про существование программы долгосрочных сбережений, хотя после напоминания «иностранцы» похвалили ПДС и вписали в стратегию. Что касается комфорта:
ChatGPT 4о: использовались возможности бесплатной версии. На один заход токенов не хватило, пришлось подождать обновления 5-6 часов. Думает быстро, но расчеты объясняет плохо: или через жуткие математические уравнения, или» «проглотив» всю суть», выдает ничего не значащий комментарий в две строки. С чувством юмора более или менее. Важная оговорка: этот ИИ официально в России не работает, оплатить российской картой нельзя.
DeepSeek-V3: Разговаривает как со взрослым, забывшим математику: формулами не пугает, но и в примитив не уходит. С ПДС возникли затруднения, нейронка пофантазировала, но с третьей попытки собралась и исправилась. Другая проблема — нейросеть забыла, сколько планировали копить и спланировала меньшую сумму. База знаний по некоторым вопросам устаревшая. Но главный минус — «The server is busy. Please try again later». Вечно перегруженный сервис, когда работа встанет на паузу и когда возобновится, предсказать невозможно.
GigaChat: российские нейросети редко сравнивают с более именитыми зарубежными «коллегами», видимо, чтобы не ранить их в душу. GigaChat справился с ролью финансового советника, если не считать явную проблему с ПДС. Отвечает быстро, доступно, без лишней воды. Любит списки и короткие фразы, дает конкретные рекомендации. В целом, с продуктом Сбера приятно поговорить, чувствуется, что русский родной. Но с математикой все более грустно, чем у соперников. Опираться на его советы можно, если разбираетесь в том, что он говорит и готовы перепроверять каждую цифру и каждое предложение. Но тогда зачем вам консультант?
