«У меня хорошая зарплата, которой хватает на основные траты. Но недвижимость и автомобили для меня — роскошь, которая обернется кредитной кабалой на всю жизнь. Руки опускаются: зачем копить, если, кроме кредита, ничего не поможет», — написал читатель в редакцию Пенсии.про. Публикуем рассказ от первого лица на условиях анонимности целиком и разбираем ситуацию, в которую попал читатель, с финансовыми консультантами.
Содержание
«Я не хочу отдавать такие деньги за квартиру»
Я родился и вырос в Москве. Работаю начальником отдела маркетинга в крупном банке, в отделе около 30 человек. Начинал в 2016 году как контент-маркетолог и постепенно рос. За восемь лет мой доход увеличился в десять раз, и сейчас в среднем с учетом премий я зарабатываю около 600 000 рублей в месяц. Я женат, есть пятилетний ребенок. Жена — тоже маркетолог, зарабатывает около 150 000 рублей в месяц.
Два года назад мы планировали накопить денег и купить квартиру. В Москве мы снимаем двухкомнатную за 60 000 рублей, думали купить похожую, но с каждый годом желания все меньше и меньше.
На рынке эта квартира стоит 21 млн рублей. Это старый кирпичный дом 1970-х годов. По ипотеке мне пришлось бы платить по 250 000 рублей в месяц двадцать лет. Это выходит за грани разумного! Я не хочу отдавать такие деньги за квартиру.
Рынок новостроек я тоже изучил и пришел к выводу, что нет смысла брать что-то кроме бизнес-класса: адекватная площадь, хороший дом, минимальная инфраструктура. А покупать какой-то экономкласс в условном Пушкине не хочется. Но кажется, это единственное, что мы можем себе позволить, учитывая нынешнюю ситуацию на рынке жилья. Сомнительное удовольствие, мягко говоря.
«Есть загородный дом, но тогда нужна вторая машина»
В 2021 году мы купили участок и построили дом за городом. Он круглогодичный, но площадь для семьи небольшая. Есть идея его достроить, сделать несколько дополнительных комнат, чтобы комфортно можно было жить семьей.
Но тогда возникает другая проблема. Мы работаем в Москве, да и от местной инфраструктуры отказываться не хочется. Если переедем за город, то нужна вторая машина. Поездили по европейским, японским и китайским автосалонам, в шоке от предложений. Рыночная стоимость такого же автомобиля, который есть у нас, но нового — 6,5 млн рублей. Я покупал его в 2021 году за 3 млн рублей. По проходимости, комфорту, вместительности аналоги можно найти минимум за 4,5 млн рублей. А сейчас еще и утильсбор повысили, машины вырастут в цене еще на 30 %. То есть до 5–6 млн рублей за такой автомобиль.
Надоела эта вечная гонка дохода и растущих цен на все. Мой доход выше среднего, моя семья не нуждается в продуктах, одежде и других базовых вещах, но крупные покупки типа машины и квартиры для нас становятся неподъемными. Я не понимаю, кем надо быть, чтобы себе хоть что-то позволить.
Наш бюджет сейчас
Общий доход семьи — 750 000 рублей в месяц. Есть накопления в размере 3 млн, это акции, депозиты в рублях и валютные накопления.
Есть кредит, который мы брали на строительство дома. Он не очень обременительный, обходится в 60 000 рублей в месяц по выгодной ставке, так что нет смысла гасить его досрочно.
Мы ведем учет расходов. Для этого пользуемся бюджетированием нулевой базы. Доходы полностью распределяем по статьям расходов, включая фонды и накопления так, чтобы распределить все деньги. Необязательно тратим всю сумму по каждой статье расходов. Если не потратили, она переносится на следующий месяц.
Я понимаю, что денег у нас достаточно. Но если мы не будем контролировать траты, то начнем этими деньгами разбрасываться налево и направо.
Вот как распределяем расходы:
70 000 — продукты и другие мелкие бытовые расходы;
60 000 — аренда;
60 000 — плата по кредиту;
50 000 — на ребенка;
30 000 — бензин и обслуживание автомобиля;
30 000 — карманные расходы;
20 000 — ЖКУ;
15 000 — подарки.
Итого в месяц тратим около 335 000 рублей. Остальное откладываем. Есть несколько фондов: ремонтный фонд, отпускной фонд, финансовая подушка.
Финансовые цели
Главная задача сейчас — решить вопрос с жильем. Пока склоняюсь к тому, чтобы откладывать деньги и копить, чтобы достроить свой дом.
Также я готовлю финансовую подушку для ребенка. Но мы не планируем что-то покупать на нее, например, квартиру. Пусть решает сам, как он будет распоряжаться этими деньгами.
Задумывался я и о пенсии. Полагаю, еще пять-шесть лет — и не будет никакой пенсии от государства. Экономика сейчас работает так, что нет возможности обеспечить пенсию.
Пока я только пытаюсь разобраться, как самостоятельно копить на пенсию. У меня на работе есть программа НПФ, по которой я должен отработать три года. И только после этого я смогу вывести средства, внесенные работодателем, или перевести их в другой фонд.
Три месяца назад НПФ отчитывался о прибыли по инвестированию в 7 %. Я был в шоке! Я на депозите могу в два раза больше получить. Не понимаю, зачем нужен НПФ, если я сейчас в моменте могу больше заработать, а потом уже решать, замораживать их или нет. Я смотрел разные калькуляторы НПФ. И они предлагают: по 30 000 рублей кладите каждый месяц, и лет через 20 получите 7 млн. Что такое семь миллионов через 20 лет, если они и сейчас уже почти ничего не стоят? В отпуск съездить?..
Я много зарабатываю, но что толку с этих денег? Такое ощущение, что на текущий момент верных решений не существует. Может быть, эту бурю стоит переждать. Но сколько себя помню, времена всегда были так себе, и легче не становилось, кто бы что ни говорил.
Что советуют эксперты
Мы попросили экспертов прокомментировать ситуацию, в которую попал читатель.
Важно: это не инвестиционная рекомендация, а просто взгляд со стороны.
Финансовый консультант Станислав Магера считает, что у героя хороший доход, но стоит привести финансы в порядок и создать собственный финансовый план под различные цели. По словам эксперта, при подобном доходе реально сберегать до аналога полутора тысяч долларов в месяц, или 18 тысяч долларов в год. При скромной чистой доходности в 10 % через 20 лет это миллион долларов, который можно использовать и как пенсионные накопления, и как капитал для ребенка.
Станислав Магера, финансовый консультант:
— Что касается жилья, то, как правило, обеспеченные люди предпочитают покупке аренду. С точки зрения денег это выгоднее и рациональнее. Приобретение недвижимости — это эмоциональное решение, «зато свое», но и жизнь состоит не только из цифр и выгод. Я бы предложил герою рассмотреть локации вблизи метро по прямой ветке до работы, либо возможность купить электромобиль с господдержкой. Для них есть льготы, например бесплатная парковка. Еще можно переориентировать занятость на удаленку и рассмотреть переезд в другие города или даже страны. Часто такой шаг не рассматривается, но он существенно может сэкономить бюджет, повысив качество жизни.
Финансовая подушка у героя уже есть, а дальше можно заняться финансовым планированием. Для каждой цели определить стоимость и сроки, продумать, насколько это реалистично, и менять стоимость цели (выбрать что-то дешевле), сроки (дольше или быстрее), увеличивать доходы или снижать расходы для достижения цели. Под каждую цель выбирать инструменты: в долгосрок более рискованные и доходные, в краткосрок — более консервативные.
«Нет смысла сокрушаться, что мир несправедлив, ведь повлиять на это мы все равно не можем, в наших силах только делать то, что зависит от нас. Денежные вопросы часто деликатнее интимных, ведь все хотели бы собственный автопарк, несколько квартир и дом в придачу. Но мы живем наши настоящие жизни, придется расставлять приоритеты и чем-то жертвовать. Я бы не советовал ждать, что что-то закончится. Скорее всего, будет хуже или так же, а мы потеряем время. Лучше сделать и ошибиться, получить опыт, чем не делать ничего», — говорит Станислав Магера.
Директор по контенту и аналитике «Выберу.ру» Ирина Андриевская считает, что ситуация в экономике действительно непростая и санкции с Россией надолго. Она предлагает подумать о покупке недвижимости для ребенка «на вырост», а также о московской однушке для себя, которую можно будет сдавать в аренду.
Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике «Выберу.ру»:
— У семьи есть ребенок. Следовательно, супруги могут воспользоваться льготной семейной ипотекой, которая теперь доступна для покупки квартиры в новостройке по ставке 6 %. Но ее условия постоянно ужесточают. Может случиться, что из программы исключат столичные регионы, как это произошло с ИТ-ипотекой. Поэтому советуем не медлить, воспользоваться льготой и сэкономить на процентах, покупая московскую квартиру для семьи. Сейчас на рынке новостроек действительно сохраняется перегрев. Но к концу года для выполнения планов продаж застройщики предложат акции и скидки. В прошлые годы они достигали 15–20 %.
«Правда, из-за лимита семейной ипотеки в 6 млн рублей придется копить больше денег на первый взнос для входа в госпрограмму», — уточняет Ирина Андриевская. Еще можно воспользоваться «комбинированной программой банка». Тогда часть кредита будет по льготной ставке, оставшаяся сумма — по рыночной.
По словам эксперта Пенсии.про, альтернативное решение — продолжать копить. Благо ставки на рынке сбережений сейчас достигли максимума за последние два года. Годовой вклад в 3 млн по ставке 20 % принесет доход 600 000 рублей.
«Что касается пенсий, власти запустили программу долгосрочных сбережений (ПДС), а негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и ведущие работодатели активизировались с программами корпоративных пенсий. Но реальность такова, что доходность таких вложений в лучшем случае сопоставима с инфляцией. Вот почему многие люди, которые задумываются о накоплениях к старости, предпочитают делать это самостоятельно. На мой взгляд, одно из возможных консервативных решений — арендная квартира», — говорит Ирина Андриевская. Она тоже не советует откладывать на потом решение базовых задач.
Независимый финансовый эксперт Александр Патешман предлагает продолжить снимать квартиру, но думать о покупке квартиры для ребенка в перспективном районе. Например, взять семейную льготную ипотеку и купить студию или однокомнатную квартиру среднего сегмента за 5–7 млн рублей на этапе котлована.
«За время строительства квартира подрастет в цене на несколько миллионов. После сдачи недвижимости — сдавать квартиру и на эти деньги закрывать ипотеку. Когда кредит будет выплачен, возможно, изменится ситуация с процентными ставками, появятся новые льготные программы. Квартиру можно будет продать в два-три раза дороже первоначальной стоимости и на эти деньги купить недвижимость для себя. В ближайший год тенденции на снижение ключевой ставки не ожидается, возможно только увеличение», — полагает Александр Патешман.
