Финансовый советник Иван Онищенко к 34 годам смог выйти на пенсию, не унаследовав замок от далекого британского дяди и не продав почку. Когда его сверстники откладывали на отпуск или новый гаджет, Иван планировал не работать до конца жизни. В интервью «Пенсии ПРО» он рассказал, как вышел на пассивный доход. Спойлер: волшебной кнопки «стать богатым» тут не будет, но есть личный опыт и советы.
Иван Онищенко, финансовый советник, автор блога об инвестициях
Содержание
— Иван, расскажите, как вы начали копить деньги и инвестировать?
— Когда я работал в аудите и появились первые серьезные деньги, я задумался, как правильно их вложить. Мне было очевидно, что делать накопления надо сразу, как только появился доход выше прожиточного минимума. Я ленивый, не хочу работать, значит, надо поработать так активно, чтобы создать пассивный доход, благодаря которому я смогу не работать и заниматься тем, чем мне хочется, а не тем, что нужно для выживания.
Ради интереса я «игрался» с пенсионным калькулятором, и, какие бы цифры я ни вводил, моя пенсия от государства получалась не больше 20 тыс. рублей в месяц. Так как я работал в финансовой сфере, я понимал, что к моменту, когда я выйду на пенсию, никакой пенсии не будет. Так, разве что ЖКУ оплатить.
— Насколько вы близки к финансовой независимости сейчас?
— Я достиг ее около трех лет назад. У меня есть пассивный доход от бизнеса и инвестиций. И его более чем хватает для того, чтобы я не занимался поиском активного дохода.
Знаете движение FIRE (Financial Independence, Retire Early — финансовая независимость и ранний выход на пенсию — ред.)? Участники стремятся выйти на пенсию в трудоспособном возрасте, экономя, откладывая и инвестируя. Мне исполнится только 34, и технически я бы мог уже не работать.
Когда три года назад я достиг этой цели, было сложно понять, чем я теперь хочу заниматься. Решил, что моя миссия в том, чтобы обучать других финансовой грамотности. А дальше из этого начинают вырастать разные проекты, например, я обучаю других финансовых консультантов.
— Я читала, что многие адепты FIRE испытывают разочарование, достигнув цели. Вы тоже столкнулись с чем-то подобным?
— Да, последние два года я не занимался активно своими проектами именно потому, что, достигнув цели, испытал странные ощущения. Не совсем разочарование, все-таки классно жить на пассивный доход. Но если нет точки приложения энергии, это грустно.
Такое состояние может даже вылиться в депрессию, наркотики и безумство, что иногда случается с состоятельными людьми. Но только с теми, кто не понимает, что такое призвание. В конечном счете человек создан для того, чтобы работать. И нужна точка приложения силы.
— Каким образом вы пришли к своей цели? Какая у вас была стратегия?
— Очень простая, самая популярная и известная. Работающие подходы как раз обычно и самые простые. Я откладывал 10 % своего дохода, как и советуют многие финансовые книжки. При этом постоянно занимался увеличением дохода, инвестировал в себя, учился зарабатывать больше. Если бы я не развивал свой активный доход, то достиг бы цели лет через 30, а это слишком долго.
Поэтому я вкладывал 10 % в инвестиции и 20, 30, а то и 50 % в инвестиции в себя, чтобы иметь возможность зарабатывать больше. Когда развивается активный доход, 10 % от него — это гораздо больше, а значит, и цель ближе.
— А какие инструменты инвестирования использовали?
— Я задумался об инвестициях в 2015 году, сразу после того, как доллар из 33 рублей, превратился в 70. У меня не было вопроса, в какой валюте создавать капитал. Имея перед глазами такие очевидные примеры, я не хотел держать накопления в рублях.
Поэтому я сразу использовал зарубежные инструменты, но это непубличные инструменты, называть которые я не могу, согласно американскому законодательству. Но я могу описать их суть, это фонды доверительного управления. Их много, из них надо уметь выбирать. Но в целом идея в том, что при инвестициях в валютные инструменты с доходностью 10–15 % годовых чудес в виде сверхобогащения не будет, но на долгом отрезке времени инвестиции приведут к созданию капитала.
— Почему вы предпочли именно доверительное управление?
— Логика простая, хотел создать капитал в твердой валюте, не в рублях, а в долларах или евро. В евро накопительных программ практически не существует, а в долларах можно было инвестировать самостоятельно или использовать варианты доверительного управления.
Изначально у меня не было капитала в 100 000 долларов, чтобы сразу прийти с ним в фонд доверительного управления. Были варианты использовать накопительные программы или инвестировать самостоятельно. Я пошел сразу обоими путями, потому что никто сразу не приходит к доверительному управлению, хочется поинвестировать самому, понять, как все работает.
Но самостоятельное инвестирование — штука довольно геморройная. Надо иметь определенный склад ума, это чисто психология. Я понял, что гораздо проще использовать профессионалов, то есть людей, которые берут деньги в управление.
Мне еще повезло, что в моем окружении оказался человек, который в этой сфере уже 20 лет разбирался. Я встретил его на тренинге и подумал: «Джекпот!» Вместо того чтобы пробивать своей головой все стены и собирать все шишки, я просто послушал человека, который занимается этим 20 лет.
— Вы сказали, что для самостоятельного инвестирования нужен определенный склад ума. Что вы имеете ввиду?
— Самостоятельное инвестирование можно разделить на активное и пассивное. При пассивном инвестировании вкладываемся в S&P 500 ежемесячно посильной суммой. Это стратегия усреднения доллара, в долгосрок те же 10 % годовых будут наверняка. Дальше работает психология. Если не отслеживать изменения в портфеле, то это можно сделать.
Но не смотреть туда очень тяжело, потому что сегодня американский рынок на исторических максимумах. Не нужно быть гением, чтобы понимать, что рано или поздно будет кризис. Не хочется его пропустить. И начинаются мысли: «Может, я сейчас не буду докладывать и подожду, когда рынок упадет?». А это уже нарушение принципов пассивного инвестирования и упущенная экономическая выгода. При всей простоте вложений в широкий рынок, по моим наблюдениям, 9 из 10 человек не способны ей следовать. Придерживаться этой простой идеи чрезвычайно сложно.
Если говорить про активное инвестирование, трейдинг, поиск идей, тут вообще выигрывает еще меньше людей, потому что рынок иррационален по своей сути. Прошлые модели не гарантируют того, что они будут работать в будущем. Рынок постоянно меняется.
Огромное количество трейдеров с удовольствием рассказывают, как они зарабатывали 30, 50, 100 или 500 % на одной сделке. Но если посмотреть на их историческую среднегодовую доходность, чудес вы не увидите. А если человек умеет действительно хорошо зарабатывать деньги на трейдинге, он становится профессиональным управляющим, потому что так можно заработать еще больше.
В общем, на мой взгляд, пассивное самостоятельное инвестирование на зарубежном рынке психологически сложно, а на российском не имеет смысла.
— Почему же нет смысла инвестировать в России?
— По валютным причинам и из-за инфляции. Официальная инфляция за пять лет — 50 %, а фактическая — больше 100 %, то есть за последние пять лет деньги обесценились в два раза по моим скромным прикидкам.
При этом российский фондовый рынок за последние пять лет не вырос. То есть все, кто инвестировали по пассивной стратегии на российском фондовом рынке за последние пять лет, потеряли свои деньги. Примерно 50 % их стоимости.
И на определенном горизонте нас ждет девальвация рубля как минимум до 120 рублей за доллар, а по факту даже выше.
— Что бы вы посоветовали людям, которые сейчас задумываются о своей будущей пенсии? Что делать?
— Самое главное — это начать делать накопления прямо сегодня. Чем раньше начнете, тем быстрее поймете, как это делать правильно, тем быстрее сделаете ошибки, которые необходимо сделать на этом пути. Главное — не влезать в пирамиды.
Даже на российском рынке начать вкладывать 10 % в облигации, у которых хорошие доходности сегодня, — это прекрасное решение для начинающего инвестора.
Когда у вас уже есть привычка откладывать деньги, финансовая подушка и небольшой инвестиционный портфель, можно задуматься об инвестициях в твердой валюте.
