Когда люди доходят до пенсионного возраста, возникает вопрос: а почему именно выплаты отличаются? И это не всегда зависит от рода деятельности, стажа или фонда, куда вложились. Иногда отличия есть даже у тех, у кого совпадают все параметры. Причина заключается в использовании для накоплений разных пенсионных схем. Что это и какие они бывают? Пенсия.про объясняет.
Содержание
Пенсионная схема — это комбинация всего того, что влияет на формирование пенсии с помощью НПФ в отдельно взятом случае. Отчисления на старость могут делаться тремя разными способами: индивидуально будущим пенсионером, только его работодателем или совместно. Выплата пенсии может быть единовременной, пожизненной, в течение какого-то заранее определенного срока, до окончания денег на пенсионном счете.
Все остальные составляющие пенсионной схемы проговариваются непосредственно в договоре с НПФ. Сюда могут относиться размер взносов, их периодичность и другие. Но давайте не будем голословными и разберем на примерах: какие же есть программы. Можно выделить два больших пласта пенсионных схем: индивидуальные и корпоративные.
Этот продукт является результатом вашей собственной инициативы. Иными словами, вы сами хотите отложить себе на старость, воспользовавшись услугами пенсионных фондов. Часто индивидуальные пенсионные схемы у негосударственных пенсионных фондов (НПФ) называются индивидуальными пенсионными планами (ИПП). Суть от этого, однако, не меняется. При удачном инвестировании со стороны НПФ возможно повышение пенсии для потенциального клиента, но есть и свои риски. При этом услуги будут представлены по ИПП. Что же они несут? Давайте рассмотрим на конкретном примере НПФ Сбербанка.
Чтобы оформить ИПП, необходимо заключить договор с фондом. Сделать это можно как в офисе, так и через приложение «СберБанк Онлайн». Здесь сразу оговаривается размер взносов. Первый из них должен составлять минимум 2 000 рублей, а каждый последующий не менее 1 000 рублей. Периодичность пополнения вы определяете самостоятельно. Можете даже автоматизировать процесс, подключив автоплатеж. Конкретно в Сбербанке предусмотрены выплаты пенсии в течение 15 лет. Если вы вдруг заинтересуетесь, какую доходность выдает фонд по вашим накоплениям, то можете воспользоваться личным кабинетом.
Частным вариантом ИПП является новомодная программа долгосрочных сбережений (ПДС). Здесь тоже взносы делаются индивидуально. Только в отличие от обычного ИПП по ПДС можно еще получать софинансирование от государства в размере 36 000 рублей в год в течение первых трех лет.
Корпоративные пенсионные схемы — это уже инициатива не ваша, а конкретного работодателя. Зачем он это делает? Ну, во-первых, затем, чтобы показать сотрудникам, что их ценят и готовы дать им некоторые преференции в сравнении с другими местами работы. Во-вторых, это собственная выгода. Корпоративные отчисления уменьшают базу по налогу на прибыль (в размере, не превышающем 12 % от фонда оплаты труда) и не облагаются социальными взносами в СФР и ФОМС. А это выгоднее, чем то же повышение зарплаты. Там-то придется уплачивать 30 % этих социальных взносов. Что же представляет из себя схема? Разберем на примере НПФ «Транснефть».
Всего в этом фонде десять схем. Каждую разбирать смысла нет. Для понимания остановимся на одной — № 5. По ней вкладчиками могут быть любые юридические лица, иными словами, отчисления производятся за счет работодателя. Пенсия будет выплачиваться до исчерпания денежных средств на именном пенсионном счете, но не менее пяти лет, или пожизненно. Размер, периодичность, продолжительность и порядок внесения пенсионных взносов устанавливаются конкретным договором.
В целом НПФ «Транснефти» еще достаточно подробно расписывает корпоративные пенсионные схемы. В большинстве же фондов дается просто общая информация о том, что такие продукты есть, а за всей подробной информацией отправляют на консультацию. Что же они скрывают?
Да, по правде сказать, ничего. Бизнес может быть крупным, мелким или средним. В каждом конкретном случае придется подбирать свои специфичные схемы. Ведь никто не будет спорить, что финансовая ситуация у условного «ММК», который торгуется на Московской бирже, отличается от кафе «Ромашка» с численностью персонала десять человек. Фонды просто не распыляются на то, чтобы вывести какие-то общие форматы. Они конкретно говорят: «Приходите на консультацию, там все выясним и сделаем».
Пенсионные схемы — это общий свод правил по начислению и выплате пенсий. Он может отличаться от человека к человеку или от организации к организации. Существуют индивидуальные и корпоративные пенсионные схемы. По первым вы сами формируете себе отчисления на старость. По вторым это делает ваш работодатель. Также есть комбинированная схема, когда работник и работодатель отчисляют деньги совместно.
