В России действует государственная программа долгосрочных сбережений. Цель программы — привлечь за семь лет 1,2 трлн рублей сбережений россиян в экономику через пенсионные фонды. Средства будут инвестированы в государственные облигации и подобные устойчивые активы. Кому на самом деле выгодна программа? Людям? Государству? Пенсионным фондам? Объясняем.
Содержание
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это новый продукт, который стал доступен для россиян с 1 января 2024 года в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). Основная особенность ПДС заключается в том, что при условии регулярного пополнения счета в НПФ вы можете получать софинансирование от государства.
Рассмотрим подробнее условия, которые предлагают счета в НПФ с подключенной ПДС.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) предлагает софинансирование от государства в размере 36 000 рублей ежегодно в течение первых десяти лет. Минимальный взнос составляет 2 000 рублей.
Начисление государственных денег зависит от дохода:
Также можно вернуть до 52 000 рублей в виде налогового вычета, пополняя счет в НПФ с ПДС. Возврат составит 13 %. Деньги по программе можно получить после участия в ней в течение 15 лет или по достижении 55 лет у женщин или 60 у мужчин. Участие в ПДС может принять любой совершеннолетний гражданин. В отдельных трудных жизненных обстоятельствах, например, при серьезном заболевании, деньги можно забрать досрочно.
Формат выплат по ПДС можно выбрать самостоятельно: либо на срок не менее десяти лет, либо пожизненно (с учетом средних показателей, так сказать, возраста дожития). Вложенные средства до 2,8 млн рублей включительно охраняются Агентством по страхованию вкладов. Сбережения, сформированные благодаря ПДС, могут передаваться по наследству в полном объеме.
Само собой, вложенные деньги будут инвестироваться. Перечень инструментов, куда НПФ может вкладывать деньги со счета ПДС, является ограниченным: ОФЗ, российские акции, корпоративные облигации и некоторые другие очень консервативные инструменты. В иностранные ценные бумаги или криптовалюты НПФ деньги вкладывать не может.
Негосударственные пенсионные фонды являются прямыми бенефициарами программы долгосрочных сбережений. Это связано с тем, что, во-первых, ПДС реализуется исключительно через них. А во-вторых, условия программы, связанные с государственным софинансированием, привлекут больше клиентов, а следовательно, денег. Чем больший капитал будет вложен, тем большие инвестиции сможет осуществлять фонд, а его прибыль будет выше. НПФ — это не благотворители, они получают свой процент.
Если негосударственные пенсионные фонды являются прямыми выгодополучателями программы долгосрочных сбережений, то с клиентами чуть сложнее. Программа требует от вложившегося длительного участия — 15 лет, в течение которых деньги не могут быть выведены кроме как в случае форсмажора. Это может не подойти активным инвесторам, готовым рисковать.
Однако ПДС способна стать привлекательной для людей, которые живут «от зарплаты до зарплаты», либо имеют хорошие сбережения, либо точно не хотят задумываться о сложных инвестиционных стратегиях. Ежегодный возврат 52 000 рублей за уплату НДФЛ и 108 000 рублей софинансирования за три года могут стать хорошим подспорьем. Кроме того, 2,8 млн рублей застрахованы, так что в теории даже сбережения от проданной квартиры можно решиться вложить.
Это лучше, чем просто держать деньги под подушкой, где их съест инфляция.
Во-первых, государство получает выгоду от программы долгосрочных сбережений, показывая, что заботится о будущем граждан. Во-вторых, НПФ вкладывают полученные деньги в активы, в первую очередь в ОФЗ, эмитентом которых является государство. Это означает, что ПДС создает долгосрочное финансирование для экономики и может быть полезным инструментом для бюджета. Но даже если доход от гособлигаций низкий, это все же немного получше, чем полное отсутствие заботы о пенсионных накоплениях или хранение денег под подушкой.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это долгосрочный сберегательный продукт, выгодный государству, получающему деньги через бумаги, в которые вкладываются НПФ. Крупными бенефициарами ПДС являются также негосударственные пенсионные фонды, которые получают дополнительные средства, инвестируя ради собственной выгоды — и выгоды клиентов. Главное, программа способна быть выгодна и для людей, которые хотят планировать свое будущее и пенсию в современных российских реалиях.
