Программу Save More Tomorrow или SMarT в 1998 году разработали американские поведенческие экономисты. Тогда она стала своеобразной революцией в вопросах накоплений на пенсию. Успех был обусловлен простотой и необычным подходом: вместо того, чтобы сокращать расходы, человеку предлагается заранее принять решение, что он начнет откладывать больше… но не прямо сейчас, а в будущем, когда зарплата станет выше.
Казалось бы, простая идея. Исследования, проведенные в США, показали, что работники, которые присоединились к SMarT, за три года увеличили накопления в среднем в четыре раза, при этом уверяя, что не испытывают трудностей. Программа была создана экономистами Шломо Бенарци и Ричардом Талером. Тайлер позже получил Нобелевскую премию за исследование поведенческих механизмов.
Содержание
Изначально программа Save More Tomorrow была разработана и опробована в ответ на проблему, с которой столкнулись многие компании США. Работодатели и финансовые консультанты заметили, что сотрудники практически не откладывают деньги на пенсию, даже если имеют для этого финансовую возможность. При этом традиционные попытки заставить людей больше откладывать через убеждение, лекции и простое повышение финансовой грамотности не давали устойчивого эффекта.
Тогда Талер и Бенарци решили применить нетрадиционный подход, основанный на принципах поведенческой экономики. Они предположили, что проблема заключалась не в нехватке денег, а в особенностях человеческого восприятия. Людям тяжело отказаться от уже имеющихся денег, зато намного проще согласиться откладывать из денег, которых еще нет — например, из будущих повышений зарплаты.
Эксперимент был проведен на реальном американском предприятии среднего размера, где сотрудники долгое время почти не откладывали на пенсию. Им предложили добровольно присоединиться к программе, где они обязались заранее, еще до получения прибавки к зарплате, автоматически увеличивать отчисления в пенсионный фонд с каждого повышения зарплаты на 3 %.
Результат превзошел все ожидания:
Эксперимент вызвал огромный интерес у других компаний США и очень быстро распространился на сотни предприятий. Впоследствии этот подход был изучен множеством других экономистов и неоднократно подтвердил свою эффективность, став одним из лучших примеров успешного применения поведенческой экономики.
Программа Save More Tomorrow доказывает на практике простую, но очень важную мысль: копить деньги не так сложно, как кажется. Ее эффективность объясняется особенностями человеческой психологии — в первую очередь тем, как люди воспринимают потери и приобретения.
Исследования Талера и Бенарци показали, что люди гораздо болезненнее реагируют на потерю уже имеющихся денег, чем на неполучение тех, которые еще не успели стать частью их бюджета. Именно этот принцип лежит в основе программы: человек не сокращает привычные расходы, а лишь частично ограничивает будущий прирост доходов, которые еще не стали частью его повседневной жизни.
Людям психологически комфортнее принимать решения на будущее. То, что кажется неприятным сегодня (например, начать откладывать часть дохода), кажется намного проще, если отложить это действие на потом. И когда наступает момент реализации обещания, человек уже воспринимает его как данность и гораздо легче адаптируется к новым условиям.
Save More Tomorrow эффективно работает именно благодаря тому, что бережно и осторожно обходит естественное сопротивление человека перед потерей привычного уровня жизни. Это не насильственное принуждение к экономии, а мягкая настройка поведения, которая учитывает особенности человеческой психологии и практически гарантирует долгосрочный результат.
Программа Save More Tomorrow может быть реализована не только через договоренности с работодателем, как в США, но и полностью самостоятельно. Этот вариант подходит тем, кто хочет взять под личный контроль свои финансы, не завися при этом от доброй воли начальства и условий компании.
Самый простой способ реализовать такой подход — автоматизировать процесс накоплений с помощью мобильных банковских приложений, которые сегодня есть практически у каждого. Большинство российских банков позволяют настроить регулярные автоматические переводы, которые помогут без усилий откладывать определенную часть дохода.
Работает это так:
Когда человек узнает, что его доход увеличится (например, с нового месяца зарплата повышается на 10 %), он сразу, еще до первой полученной прибавки, заходит в мобильное приложение банка и устанавливает правило: с определенной даты ежемесячно переводить часть нового дохода (5–10 %) на отдельный накопительный счет, счет в НПФ или инвестиционный счет.
Допустим, человек получал 60 000 рублей в месяц и ему обещали повышение до 66 000. Он заранее принимает решение, что половина от прироста (3 000 рублей или 5 % от новой зарплаты) будет ежемесячно уходить на сбережения. В итоге на повседневные расходы остается 63 000 рублей — это все равно больше, чем привычная сумма, поэтому человек не ощущает дискомфорта и легко адаптируется к новому уровню дохода. Между тем, за год таким образом накопится уже 36 000 рублей, а если эту сумму вкладывать под проценты — еще больше.
Как настроить эту систему на практике:
Такой подход особенно эффективен, потому что позволяет избегать соблазнов «растущих доходов». Человек сохраняет привычный образ жизни, не чувствует себя ущемленным, при этом его сбережения постепенно растут.
Программа Save More Tomorrow идеально подойдет тем, кто давно хочет начать откладывать деньги, но каждый раз откладывает это решение, думая, что «сейчас не лучшее время». Особенно полезна она будет людям, чьи доходы регулярно растут или имеют периодические доплаты (бонусы, премии, сезонные выплаты).
Подойдет она и тем, кому сложно дается финансовая дисциплина или кто не любит жесткие ограничения в бюджете. Главное преимущество программы — она почти не требует самоконтроля, потому что решение принимается всего один раз и действует автоматически.
Также этот подход станет настоящим спасением для тех, кто регулярно сталкивается с проблемой импульсивных трат и никогда не мог накопить существенную сумму на свои долгосрочные цели. Благодаря автоматизации процесса и использованию средств, которые еще не воспринимаются как свои, программа подходит практически всем, кто получает стабильный доход.
Несмотря на простоту, есть несколько типичных ошибок, которые могут свести эффективность программы на нет. Вот на что нужно обратить особое внимание.
Если откладывать всего 1–2 % от прироста дохода, эффект будет незначительным. Оптимально сразу установить от 5 % до 10 %.
Деньги не должны быть доступны для повседневных расходов. Лучше всего использовать специальные накопительные счета или НПФ.
Суть программы в регулярности и автоматизации. Если откладывать время от времени, пользы будет мало.
Периодически (хотя бы раз в квартал) проверяйте, как растут ваши накопления. Это мотивирует продолжать. Если избегать этих ошибок, то финансовые результаты программы будут действительно впечатляющими.
Программа Save More Tomorrow — это скорее про комфорт и психологию. Вместо борьбы с собой, человек договаривается откладывать деньги, которых еще нет. Благодаря этому накопления растут не совсем заметно, без ощущения потери. Стоит лишь периодически настраивать автоплатеж.
