Формула 50/30/20 считается одним из золотых стандартов финансового планирования. Суть проста и на первый взгляд универсальна: 50 % своего дохода нужно тратить на базовые нужды (аренда жилья, коммунальные платежи, продукты и так далее), 30 % — на желаемые, но не обязательные статьи расходов (развлечения, досуг, покупки для себя), а оставшиеся 20 % направлять на сбережения и инвестиции.
Однако в российских реалиях эта формула нередко дает сбой, особенно когда речь заходит о долгосрочных накоплениях на пенсию. Разберемся, почему, и какую альтернативу можно найти этой формуле.
Содержание
Большая часть работающего населения России получает доходы, заметно отличающиеся от средних значений по стране (данные Росстата не всегда отражают реальные заработки). При этом у многих людей зарплата находится на таком уровне, что отложить 20 % на будущее практически невозможно.
В результате сбережения часто ограничиваются 3–5 %, а иногда и вовсе нулевым показателем, что моментально ставит под сомнение эффективность классической модели 50/30/20.
К дополнительным сложностям приводит и высокая доля выплат «в конвертах»: даже если человек имеет возможность что-то сберегать, он не всегда рассчитывает на подобный доход в долгосрочной перспективе. Нет уверенности в стабильности и «белой» части заработка, а это усложняет долгосрочное финансовое планирование.
Инфляция в России заметно выше, чем в ряде западных стран, на чьи примеры часто опираются сторонники «универсальной» формулы. Плюс регулярные колебания валютных курсов дополнительно повышают риски для долгосрочных сбережений.
Если в рамках 50/30/20 вы старательно откладываете 20% в рублях, а уровень инфляции растет быстрее, чем ваша доходность по вкладу или инвестициям, — пенсионные накопления фактически сгорают.
Чтобы компенсировать рост цен, многие россияне выбирают рискованные инструменты: низколиквидную недвижимость, высокорискованные облигации и акции с сомнительными перспективами. Это усложняет «шаги» 50/30/20 и зачастую превращает пенсионную стратегию в лотерею. Формула не учитывает того, что при наших реалиях без поддержки государства (например, ИИС, софинансирования ПДС или налоговых вычетов) обеспечить себе надежную «подушку» получается далеко не всегда.
В России сильна традиция семейной взаимовыручки и привычка рассчитывать на помощь родственников, а не на частные пенсионные фонды или накопительный счет. Это влияет и на планирование расходов: люди часто откладывают не только на свою старость, но и на образование детей, помощь родителям, непредвиденные семейные ситуации. Схема 50/30/20 не учитывает эти реалии: в ее основе лежит более эгоистический — если можно так выразиться — подход к финансам.
Кроме того, широкая публика не всегда владеет знаниями о том, как грамотно инвестировать в долгосрочной перспективе. В результате 20% на сбережения либо лежат под подушкой, либо не откладываются вовсе. При этом отсутствует необходимая финансовая культура, а государственные программы по пенсионной реформе и финансовому просвещению только-только начинают становиться повсеместной нормой.
Пенсионная система в России претерпела ряд изменений за последние годы, и говорить о том, каким будет «пенсионный ландшафт» через несколько десятилетий, сложно. Если отсутствует уверенность в стабильности государственных выплат, люди с еще большим скепсисом относятся к формуле 50/30/20 — ведь неясно, понадобится ли им дополнительная подстраховка, или же государство изменит правила и часть накоплений окажется недоступными для своих владельцев.
Личный счет в негосударственном пенсионном фонде — вариант, однако доступность и надежность таких инструментов для рядового россиянина остаются под вопросом. Пенсионные накопления зачастую вырастают до значимой суммы лишь при условии систематических отчислений с приличного дохода в течение 15–20 лет. При низких зарплатах и частых финансовых встрясках (кризисы, сокращения, перемены на рынке труда) добиться этого непросто.
Как видно, жесткая привязка к универсальному принципу 50/30/20 не всегда дает желаемый результат и может просто не сработать в российских реалиях. Это не значит, что нужно совсем отказаться от стратегического подхода к накоплению на пенсию. Рассмотрим несколько более гибких решений, которые могут помочь в создании устойчивого финансового плана.
В российских условиях имеет смысл не привязываться жестко к 50/30/20, а рассчитывать собственную модель с учетом реальных доходов и расходов.
К примеру, можно постепенно увеличивать долю сбережений: начинать с 3–5%, а с ростом заработка довести ее до 10–15%. Если доходы выросли до уровня, который позволяет более серьезные накопления, — тогда и переходить к классическим 20%.
Прежде чем строить план на старость, важно обзавестись финансовой «подушкой» на 3–6 месяцев жизни. И только когда эта подушка сформирована, есть смысл думать о долгосрочных пенсионных стратегиях. При этом, чтобы не потерять деньги из-за инфляции, необходим диверсифицированный набор инструментов — от банковских вкладов (с надежной страховкой вкладов) до умеренных инвестиций в ценные бумаги.
Формула 50/30/20 никак не учитывает индивидуальный уровень риска и особенности российского финансового рынка, а вы — должны.
В условиях постоянно меняющихся законов, экономической неопределенности и невысокой финансовой грамотности главным инструментом остаются... знания! Регулярное изучение возможностей (негосударственные пенсионные фонды, страховые программы, индивидуальные инвестиционные счета) помогает понять, где проще и безопаснее приумножать капитал. Слепое же копирование западной формулы не принесет желаемого результата.
Формула 50/30/20 может казаться привлекательной из-за своей простоты и четкости. Однако в российских реалиях она редко работает в чистом виде, а применение ее к пенсионным накоплениям усложняется низким уровнем доходов, инфляцией, непрозрачной пенсионной системой.
Сама идея разумного распределения средств (тратить на жизнь не более определенной доли от заработка и обязательно что-то сберегать) актуальна всегда. Главное — адаптировать эту и другие «универсальные» модели к собственной финансовой ситуации, учитывать доходы и расходы семьи и максимально использовать доступные (хотя порой и сложные) инструменты для инвестиций и накоплений. Без здравого смысла и постоянной корректировки волшебная формула превращается лишь в красивый, но малоэффективный лозунг.
