Предприниматель Наталья Вдовина с нуля запустила клининговую компанию, которая обслуживала олимпийские объекты Сочи и крупные торговые сети. А еще выиграла конкурс Skolkovo Startup Village и вывела на рынок стартап по созданию систем навигации для роботов. В интервью «Пенсии ПРО» Наталья рассказала, каким видит свое далекое будущее и дала полезные советы нашим читателям.
Наталья Вдовина, финансист, инвестор и предприниматель
Содержание
— Как в вашей семье относились к деньгам? Родители учили вас финансовой грамотности?
— Да, мне в этом смысле повезло. На 18-летие папа сделал денежный подарок, но сказал, что этот подарок единственный, больше денег давать не будет. И посоветовал не тратить все на шмотки. Так я научилась бережливости. Поэтому, когда у меня появились первые доходы от бизнеса, я начала их откладывать и искать способы приумножить накопления.
Как и многие советские семьи, мы не могли позволить себе все, о чем мечтали. Донашивали чьи-то вещи, радовались первым жевательным резинкам Love is. Может, из-за этого при появлении первых своих денег я не понеслась во все тяжкие. А может, потому, что с 22 лет у меня уже был бизнес, где людям надо было выплачивать зарплату регулярно. В то же время покупатели часто задерживали выплаты, поэтому иногда я выплачивала зарплаты из своих накоплений. У меня была ответственность за сотрудников и их семьи, и я не могла себе позволить бездумно раскидывать деньги.
— Интересовались ли вы, какая будет пенсия от государства?
— О пенсии я задумалась довольно рано, но позже, чем можно было бы. Примерно в 25 лет. Конкретно суммой госпенсии не интересовалась, потому что знаю, что на эти деньги прожить невозможно. А уж активное долголетие с качественной медициной, спортом и путешествиями вообще сложно представить.
— Какой вы представляете себе жизнь на пенсии?
— Думаю, что мой серебряный возраст будет достаточно активным. Я не жду этого времени, чтобы со вздохом облегчения выйти на грядки и щелкать пультом от телевизора. Полагаю, я буду работать или делать какой-то бизнес, больше путешествовать, больше заниматься спортом и, возможно, заниматься какими-то исследованиями в области экономики и финансов.
Кажется, мой стиль жизни не будет сильно отличаться от текущего. Но я планирую заняться тем, на что мне никогда не хватало времени из-за детей и работы 24/7. Например, у меня ни разу в жизни не было нормального отпуска, такого, чтобы я полностью от всего отключилась.
Я уже сейчас могла бы жить на доход от инвестиций. Такая возможность у меня появилась с 35 лет. Но в это время мы с семьей решили переехать из Тольятти в Москву, и уровень потребления резко вырос. Жилье стало обходиться в пять-десять раз дороже. И это не шутка, у Москвы действительно такая разница с регионами. Соответственно, мне пришлось опять впахивать, чтобы догнать этот разрыв.
— Сколько вы откладываете на пенсию каждый месяц?
— Нет фиксированной суммы, но все свободные средства, помимо своих обычных ежемесячных трат, я размещаю в разного рода активах. Для меня это святое. Меня не интересует сильное повышение потребления, какой-то безудержный люкс, я от этого не чувствую себя бодрее, сильнее, умнее, поэтому мне откладывать и инвестировать несложно.
Накопления — это жесткая дисциплина, регулярные ежемесячные покупки облигаций и криптовалюты, регулярное погашение инвестиционных ипотек и рассрочек. Это все, кстати, уже реинвестирование — часть моего пассивного дохода уходит на новые инвестиции.
Если получилось дополнительно заработать или накопить несколько миллионов рублей, то сразу начинаю смотреть в сторону недвижимости или размещаю деньги в финансовых инструментах с регулярным доходом.
— Какие инструменты инвестирования используете?
— Все доступные. Рынок цикличен, и на разных его стадиях разные активы становятся более интересными. В периоды высоких ставок, как сейчас, интересны все механизмы размещения, такие как депозиты, накопительные счета, облигации, займы в бизнес и краудлендинг. Долгое время у меня совсем не было облигаций, но теперь их стало немало из-за высокой ключевой ставки.
При этом я сейчас не вкладываюсь в акции российских компаний. На данный момент мне этот рынок неинтересен, пока регулятор не нацелится на смягчение денежно-кредитной политики. Хотя в целом и сейчас есть акции компаний, которые более спокойно переживают коррекции.
У меня также есть недвижимость: жилая и коммерческая, локальная и зарубежная, на рост и под сдачу. В недвижимость у меня вложено немало, потому что это сам по себе очень дорогой актив. Он забирает большие платежи.
Есть цифровые активы и криптовалюта. Есть займы бизнесу и фондовые рынки. Такая мобильность капитала и разные валютные резиденции мне очень подходят, так как гарантируют защиту от различных событий и обстоятельств, а они в последнее время непредсказуемы.
— Государство сейчас предлагает людям разные инструменты для накоплений на пенсию, НПФ, программу долгосрочных сбережений. Что думаете о них?
— У меня есть незначительные средства в негосударственном пенсионном фонде «Открытие». Они лежат там с тех времен, когда я еще отчисляла НДФЛ с рабочих мест в своем бизнесе.
Из государственных программ использую ИИС, он дает налоговые вычеты. Что касается программы долгосрочных сбережений, думаю, она подойдет тем, кто инвестирует неактивно и с упором на консервативные стратегии.
— Что бы вы посоветовали тем, кто сейчас задумывается о формировании пенсионного капитала?
— Чем раньше начнете инвестировать, тем лучше. И, пожалуй, чем больше, тем лучше тоже. Дальше можно опираться на время и сложный процент, который на рынках делает свое дело, и деньги приумножаются сами.
Для молодых еще можно посоветовать пробовать больше рисковать, так как у них есть время пережить коррекции, спады и потери. Молодежь может попробовать редкие и экзотические стратегии, выбрать инструменты с повышенной волатильностью и доходностью: трендовые акции, криптовалюту, разного рода спекуляции, венчурные инвестиции.
При доходе около 70 тыс. рублей рекомендую вкладывать 10 % дохода в облигации или дивидендные акции и реинвестировать купоны и дивиденды. И обязательно искать способы зарабатывать больше.
Если доход равен примерно 200 000 рублей в молодом возрасте, то можно попробовать собрать портфель из криптовалют, где их будет в районе 20 штук, и посидеть в них несколько лет. Таким образом может получиться несколько сотен процентов роста. Дальше с этой суммой можно уже смотреть в сторону покупки недвижимости в качестве инвестиций.
Общий совет для всех — нужно стараться инвестировать все свободные деньги, но не менее 10 %. То есть даже если доход небольшой, нужно постараться уложить все свои траты в 90 % поступлений, и не более. А оставшуюся часть обязательно инвестировать. Особенно важно это понимать молодым людям, которые еще не чувствуют быстротечность времени, а это опасно: не успеешь оглянуться, а ты уже на пенсии у разбитого корыта.
