Накопительная пенсия — это нечто вроде мифического существа, которое сначала создали, потом заморозили, и вот уже почти 10 лет оно находится в спящем состоянии. Большинство россиян, вероятно, даже не знают, что у них есть эти живые деньги, которые можно использовать для своей выгоды. Более того, эти деньги можно увеличить и даже перевести в нормальный накопительный фонд. А как это сделать? Эксперт Финтолка Антон Рожков объясняет, что такое накопительная пенсия, как ее можно увеличить и как перевести в НПФ.
Содержание
Накопительная пенсия представляет собой отчисления в размере 6% страховых взносов, которые уплачивают работодатели. Норма действовала с 2002 года. А уже в 2014 власти установили мораторий.
Уточним: мораторий действует на формирование накопительной пенсии. То есть на эту самую накопительную часть работодатель больше за вас деньги не отчисляет. Выплаты идут напрямую государству, которое распоряжается средствами как считает нужным.
За 2014 год госбюджет таким образом получил дополнительно 244 млрд рублей. Итого только с 2014 по 2018 годы, по словам председателя комитета Государственной думы по экономической политике Максима Топилина, было сэкономлено более 2 трлн рублей.
Мера по заморозке объявлялась властями как временная, но мораторий на формирование накопительной части пенсии продолжает продлеваться. Сейчас он действует до 2025 года.
Что же получается: накопительная пенсия не увеличивается вот уже десять с лишним лет?
Не совсем так.
Да, накопительная пенсия сейчас не увеличивается за счет отчислений работодателей. Зато ее, например, можно пополнить деньгами, полученными в качестве материнского капитала (пока это касается матери ребенка, но отцов прямо сейчас пытаются осчастливить поправками через Госдуму).
Кроме того, у вас есть возможность самостоятельно делать отчисления на накопительную пенсию. До 2015 года вообще действовала госпрограмма софинансирования пенсий. Вы могли откладывать от 2 000 до 12 000 рублей на накопительную пенсию, а государство удваивало ваши отчисления. В 2023 году такая программа была не действительна. Но c 1 января 2024-го она запущена в обновленном формате.
Ну, и, естественно, можно получать доход за счет инвестиций ваших денег государственным или негосударственными пенсионными фондами, а, правильнее сказать, управляющими компаниями фондов (УК).
А кто может претендовать на накопительную пенсию?
Накопительная пенсия начисляется гражданам, которые родились в 1967 году и позднее. Иными словами, на 2024 год это лица от 57 лет и моложе. Так, а где можно хранить накопительную пенсию?
Есть два варианта хранения: Фонд пенсионного и социального страхования Российской Федерации (Социальный фонд России или СФР) и различные негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Оба варианта выглядят вполне достойными. Основное отличие — направления инвестирования вашей накопительной пенсии. В НПФ гораздо больше вариантов вложения денежных средств. Собственно, именно поэтому там зачастую выше доходность.
Вся необходимая информация, которая может понадобиться при выборе НПФ, публикуется на официальном сайте Центрального банка. Там вы можете найти все: какой у фондов капитал, какой размер резервов, какая доходность и так далее.
Что делать, если накопительная пенсия находится в СФР, а хочется получать большую доходность, перейдя в НПФ? Или, может, сменить один негосударственный пенсионный фонд на другой — более выгодный? Есть ли какие-то варианты?
Срочный в данном случае означает не срочность, а срок. То есть переход из одного НПФ в другой, или из СФР в НПФ, может произойти только в отведенное на это время. Дается на все про все целых пять лет. Иными словами, если вы подали заявку в 2023 году, то переведут вас в 2028 году.
Стоит отметить: заявление также должно отправляться в отведенное время. А именно с 1 января по 1 декабря любого года. Перевод осуществляется до 31 марта года, который наступит через пять лет после года, в котором вы подали заявление.
Преимуществом срочного перехода является сохранение полностью всего дохода, который получен от инвестиций ваших накоплений. Для наглядности приведем пример, как работает срочный перевод накопительной пенсии:
Анна Евгеньевна держит накопительную пенсию в СФР (в свое время проигнорировала возможность выбрать вместо государственного негосударственный фонд). Доходность там достаточно низкая. Наша героиня решает перевести все свои пенсионные отчисления в НПФ Газфонд. Там доходность выше на 5%. При этом наша героиня не хочет терять инвестиционный доход, который получила за все годы, пока накопительная пенсия была в СФР. Она готова подождать пять лет до момента перехода. Заявление Анна Евгеньевна подала в октябре 2023 года. Таким образом, перевод ее средств в НПФ осуществится не позднее, но и не ранее марта 2028 года.
Если вы хотите сделать что-то быстро, приходится платить. Вы имеете право перевести накопительную часть пенсии уже на следующий год после подачи заявления, не дожидаясь пяти лет. Но за скорость придется заплатить. Ценой выступит инвестиционный доход, который был накоплен до того (размер можно уточнить у вашего пенсионного фонда). Если вы готовы пойти на подобный шаг, то можете это сделать в период с 1 января по 1 декабря любого года. Один месяц дается на размышления: вдруг вы передумаете. До 31 марта следующего года вас уже переведут в другой НПФ. Если даты выглядят немного запутанно, приведем пример:
Александр Петрович держит свои накопления в НПФ ВТБ Пенсионный фонд около года. Доходность там чуть больше 12% годовых. Недавно наш герой, изучив ситуацию в других фондах, заметил: доходность в НПФ Сбербанка — больше 15%. Александр Петрович решает, что ему необходимо как можно быстрее сменить пенсионный фонд. Уже идет середина ноября, поэтому он должен поторопиться, чтобы успеть подать заявление, и уже в следующем году стать клиентом НПФ Сбера. Александр Петрович успевает все сделать в срок! С марта следующего года накопительная пенсия нашего героя находится в НПФ Сбербанка.
Отметим: процентные ставки, указанные в примерах, приводятся лишь для наглядности и могут отличаться от реально существующих на момент чтения материала.
А где можно подать заявление на переход в НПФ?
Первое, что нужно сделать, это заключить договор об обязательном пенсионном страховании (ОПС) с новым фондом. Это касается только НПФ. Если вы решаете вернуться из НПФ в СФР, такие действия не требуются.
Далее необходимо подать заявление. Это можно сделать непосредственно в СФР или через портал госуслуг. В обоих случаях, если вы планируете осуществить досрочный переход, вас обязаны предупредить о возможных потерях инвестиционного дохода.
Вывод прост: ваши деньги по-прежнему в ваших руках. Это касается не только их хранения, но и формирования. Чтобы перевести накопительную пенсию в НПФ без потери инвестиционного дохода, необходимо подать заявление в СФР или через Госуслуги и подождать пять лет. Можно управиться и в течение года, но в таком случае вы потеряете инвестиционный доход. Каждый решит для себя, что выбрать.
