«Надеяться на госпенсию не стоит»: как правильно откладывать 25% дохода — на личном опыте

Пенсионные выплаты от государства уже сейчас слишком малы, а что будет дальше — страшно подумать. Даже понимающие это могут откладывать вопрос накоплений на потом, как утренние пробежки или визит к стоматологу. А вот финансовый советник Руслан Шарипов уверен, что накопить на безбедную старость может каждый. Он поделился с «Пенсией ПРО» своей стратегией, объяснив: вот что нужно делать уже сегодня, чтобы не остаться у разбитого корыта завтра. 

Руслан Шарипов, независимый финансовый советник

Почему не стоит надеяться на пенсию от государства

Впервые я задумался о пенсии в 2014 году, когда был еще студентом последнего курса университета. Мне понравилась идея выйти на пенсию в более раннем возрасте, накопив капитал для этого. С того времени я и стал интересоваться личными финансами и инвестициями. 

Я думаю, что не стоит надеяться на государственную пенсию. Надежнее и спокойнее, когда контролируешь все сам. 

Ради интереса я как-то посмотрел расчеты своей будущей пенсии на сайте СФР. При текущей динамике я могу рассчитывать на пенсию в 60 035 рублей. Учитывая инфляцию, эта сумма явно недостаточна. Всем советую заглянуть в пенсионный калькулятор. Очень отрезвляет! 

Как мне удается откладывать 25 % дохода

Я вижу свое будущее на пенсии весьма оптимистично, это этап жизни, на котором не я работаю на деньги, а деньги работают на меня. Но это не пустые надежды, а ежедневная работа, которой я уделяю время. Как говорится, путешествие в тысячу миль начинается с одного шага. Сформировать пенсионный капитал самому реально, это уже доказано на тысячах примеров по всему миру.

Каждый месяц я откладываю на пенсию 25 % от получаемых доходов. Если вы тоже хотите накопить на пенсию, вам необходим бюджет. В интернете много способов, например, метод пяти конвертов. В любом случае сначала стоит отследить свои ежемесячные траты и оптимизировать расходы. А уже потом планировать бюджет, разделив доход по статьям расходов, не забыв статью «накопления».   

За мою большую практику я могу с уверенностью сказать, что откладывать может каждый. Если сложно приступить, начните с малого: откладывайте сначала 1 %, потом 2 %, потом 3 %, постепенно доведя долю минимум до 10 %. Лично я разделяю поступления на следующие счета:

Это лишь мой опыт. Если вы тоже хотите планировать расходы, важно построить бюджет под себя. Он должен помогать, а не быть строгой каторгой, иначе придерживаться его будет сложно. 

Во что я инвестирую

Уровень сбережений в 25 % выбран мною как максимально оптимальный. При таком уровне сбережений от своего дохода я могу комфортно жить и не испытывать нужды при удовлетворении своих потребностей. Если вы можете комфортно жить, откладывая 50 % или даже 80 % от своего дохода, то несомненно стоит так поступить. Ведь чем раньше вы достигнете финансовой независимости, тем более высокий уровень свободы у вас будет.

На накопления я покупаю ценные бумаги, причем больше доля акций, чем облигаций. 

Акции — это доля в бизнесе компаний, более рискованная инвестиция, но способная принести и большую прибыль. Облигации — более консервативный инструмент, так как это передача денежных средств в долг компании.

В акциях я отдаю предпочтение компаниям, имеющим валютную составляющую в своих доходах, это позволяет нивелировать девальвацию (обесценивание) рубля.

Также в моем портфеле золото, так как оно напрямую привязано к доллару и на данном этапе экономического цикла имеет хороший потенциал роста.

Такой перекос в пользу акций и валютных инструментов связан с ориентиром на высокий риск (а значит и более высокую доходность) и на более долгий срок.

Как накопить на пенсию: советы

Нет единого рецепта и волшебной кнопки или пилюли, которая поможет накопить на пенсию, потому что цели, возможности и опыт каждого человека индивидуальны. 

Например, для кого-то подспорьем станет программа долгосрочных сбережений (ПДС), которая начала действовать с 2024 года. Она позволяет получить софинансирование будущей пенсии:

• в размере один к одному при доходах до 80 000 рублей в месяц;
• в размере один к двум при доходах до 150 000 рублей;
• в размере один к четырем при доходе от 150 000 рублей.

Соучастие государства ограничено суммой 36 000 рублей в год и сроком до 10 лет. Еще по программе можно получить налоговый вычет до 52 000 рублей в год. Наиболее выгодна данная программа для тех, кто входит в категорию софинансирования один к одному. 

Можно пойти по пути инвестиций и вкладывать в акции, облигации и золото. 

Но в любом случае сначала в порядок нужно привести финансы. Начните вести учет доходов и расходов, на основе этих данных составьте бюджет. Затем составьте финансовый план: пропишите цели, укажите желаемый доход от капитала.

Рассмотрим на примерах. Допустим, 30-летний человек с доходом в 70 000 рублей хочет накопить на пенсию самостоятельно. Откладывая хотя бы 10 % от своего дохода, он к 65 годам сможет сформировать пассивный доход от капитала в размере 165 000 рублей при условии инвестиций в среднерисковые инструменты. 

Можно рассмотреть человека постарше и с доходом выше. Например, мужчину 40 лет с доходом в 140 000 рублей. Откладывая 10 % от своего дохода, за 25 лет (до 65 лет) он сможет выйти на дополнительную прибавку к пенсии в размере 110 000 рублей. Это меньше, чем из примера с тридцатилетним, хотя человек откладывает сумму больше, потому что время — очень важный ресурс на пути построения капитала, и у 30-летнего времени больше. 

Примеры выше подразумевают не только растрату самого капитала, но и получение процентов от него, то есть сам капитал можно будет передать детям и внукам, чтобы они продолжили ухаживать за курицей, несущей золотые яйца.