С начала 2024 года у россиян появилась возможность позаботиться о своем будущем, накопив на старость с помощью программы долгосрочных сбережений — причем с привлечением господдержки. Предложение звучит привлекательно: правительство обещает удвоить каждый вложенный рубль, а также предоставить налоговый вычет с отчислений. В чем же подвох? Все выглядит слишком хорошо, чтобы быть правдой! Чтобы разобраться в деталях новой программы, ответим на основные вопросы.
Содержание
Основная идея программы заключается в том, чтобы помочь будущим пенсионерам накопить достаточно средств на старость. Государство обещает удвоить каждый рубль, вложенный участником, и предоставить возможность налогового вычета. Официально цель программы декларируется именно такой: помощь в обеспечении достойной пенсии.
Программа предлагает уникальную возможность увеличить свои сбережения при минимальных затратах. Участники получают государственную поддержку и выгодные условия для накопления средств на пенсию. Более того, возможность налогового вычета делает программу еще более привлекательной для тех, кто стремится к финансовой независимости в будущем.
Конечно. Одним из основных рисков является возможность изменения правил игры со стороны государства в будущем, что может повлиять на выгодность участия в программе. Кроме того, как и в любой инвестиционной программе, существует риск потери части или всех вложенных средств. Поэтому важно тщательно изучить условия и оценить свои возможности перед участием.
Это несложно подсчитать с помощью пенсионного калькулятора на портале госуслуг или на сайте любого НПФ. Часто результат подсчета оказывается грустнее, чем вы ожидаете.
Например, автор этой статьи после недолгих вычислений пришла к неутешительной сумме в 9 000 рублей с копейками. Грустненько.
Ответом может быть неофициальный труд, низкая «белая» зарплата, неоднократные декретные отпуска или самозанятость — что самое обидное. Самозанятые платят налоги, но не делают взносы в Пенсионный фонд, поэтому самозанятость не повлияет на будущую пенсию. Программа долгосрочных сбережений предназначена для тех, у кого пенсия накапливается недостаточно, поэтому необходимо самостоятельно откладывать на нее деньги.
Счет, созданный по программе долгосрочных сбережений, позволяет заморозить деньги на 15 лет или до момента наступления пенсии. В случае крайней необходимости можно снять средства раньше, но только в специально оговоренных случаях, в противном случае доступ к ним ограничен.
Есть два основных случая: тяжелая болезнь или потеря кормильца. Однако закон предусматривает еще один вариант: запросить выплату на другие цели у СФР, который хранит накопления, но решение о выдаче остается на усмотрение фонда.
В остальных случаях молодой человек увидит свои накопления через 15 лет, а для тех, кто старше 40–45 лет, выплаты начнутся с наступлением пенсионного возраста.
После истечения 15 лет / при наступлении пенсионного возраста участники программы начнут получать накопленную сумму частями. Они могут выбрать либо десятилетний вариант с ежемесячными выплатами, либо пожизненные выплаты. Размер ежемесячных выплат зависит от выбранного плана и ожидаемой продолжительности жизни. Если выбран пожизненный вариант, после смерти получателя остатки суммы сгорают, в то время как при десятилетнем варианте остатки получат наследники.
Государство стимулирует к участию в программе, удваивая каждый вложенный рубль и предоставляя возможность налогового вычета. Это создает мотивацию для откладывания средств на пенсию и обеспечивает дополнительную поддержку для будущих пенсионеров.
Нет, конечно, есть определенные лимиты. Во-первых, удваивать будут только отчисления, сделанные за первые три года после начала программы. Во-вторых, государство будет удваивать только суммы до 36 000 рублей в год.
Участники программы могут получить и налоговый вычет. Например, за три года вложений на счет можно получить доплату в размере до 108 000 рублей и налоговый вычет до 52 000 рублей в год. Однако для получения налогового вычета необходимо откладывать больше средств (400 000 рублей в год) и иметь официальную зарплату.
Распределение доплат и вычетов зависит от уровня дохода. Людям с низкими доходами государство будет выплачивать большую доплату относительно вложенных сумм. Тем, кто зарабатывает от 80 000 до 150 000 рублей в месяц, следует откладывать по 6 000 рублей в месяц для получения максимальной доплаты. А для тех, кто получает более 150 000 рублей в месяц, необходимо откладывать по 12 000 рублей в месяц, чтобы получить максимальную доплату от государства.
Обычные банковские вклады застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей, а вклады по программе долгосрочных сбережений застрахованы на вдвое большую сумму — до 2,8 млн рублей. Таким образом, государство обязано вернуть по крайней мере эту сумму в случае проблем с НПФ.
Если вкладывать по программе долгосрочных сбережений 3 000 рублей в месяц, то за первые три года с учетом бонусов от государства и доходности фонда в 7 % годовых сумма вырастет со 108 000 до 247 000 рублей. За оставшиеся 12 лет эти 247 000 рублей превратятся в 1 244 600 рублей.
Если выбрать десятилетний план выплат, то можно рассчитывать на ежемесячные выплаты в размере около 10 370 рублей. Однако точная сумма зависит от выбранного плана и ожидаемой продолжительности жизни (это статистическая величина, которая вычисляется государством ежегодно).
Подобно депозиту в банке, программа долгосрочных сбережений тоже не лишена рисков. Банк Фонд может столкнуться с проблемами, подвергнуться санкциям или другим негативным событиям. Важно внимательно взвесить все за и против перед принятием решения об участии.
Чтобы снизить риски, следует тщательно выбирать НПФ, в который вы планируете вкладывать средства. Ознакомьтесь с отзывами и отчетностью фонда, чтобы убедиться в его надежности. Это поможет принять обоснованное решение о вложении денег в рамках программы долгосрочных сбережений.
Программа долгосрочных сбережений, если задуматься, — уникальная возможность увеличить свои накопления на пенсию с государственной поддержкой. Несмотря на некоторые риски и возможные неожиданности, она предоставляет широкие возможности для улучшения финансового положения в будущем. Надеемся, наш разбор поможет вам использовать все бонусы программы на полную катушку!
