Иногда самые необычные истории встречаются вовсе буквально за соседней дверью. Наша подписчица, 64-летняя Галина, почти всю жизнь проработала озеленителем в «Газпроме», а на пенсию вышла еще по старым правилам. Галина бесстрашно берет займы, оформляет кредиты и не боится микрофинансовых организаций.
Она успешно возвращает долги и при этом успевает радовать себя и близких крупными покупками — от новеньких гаджетов до неожиданных подарков детям и внукам. Как это работает и насколько подобный стиль поведения способен повредить жизни в будущем? Или не способен? Сейчас разберемся.
Содержание
Свою позицию Галина объясняет коротко:
Я всю жизнь так живу. Зарплата вроде бы неплохая, но мне всегда хотелось большего: купить хорошую вещь, отправиться в отпуск, сделать приятное дочке и внукам. Где взять крупную сумму быстро? Конечно, кредит или заем.
Она признается, что пыталась копить, но этот процесс кажется ей слишком медленным и неудобным.
Пока деньги копятся, могут пройти скидки, нужный товар исчезнет, а настроение переменится. В кредит — проще, быстрее, понятнее.
В юности Галина пережила тяжелую болезнь, которая, по ее словам, едва не лишила ее будущего. Период лечения и восстановления шел непросто, и именно тогда она осознала, что каждый день может стать последним. Это чувство заставило ее пересмотреть отношение к времени и возможностям.
Даже когда Галина вернулась к привычному образу жизни, восприятие быстротечности жизни осталось с ней. Она перестала откладывать многие вещи и начала стремиться получать желаемое сразу, пока есть силы и здоровье. Именно этот опыт в значительной мере повлиял на ее решение жить «здесь и сейчас», в том числе в финансовых вопросах.
Чаще всего Галина старается обращаться в банки, однако, если деньги нужны очень срочно, не отказывается от услуг микрофинансовых организаций. Она подчеркивает, что при этом высокие ставки вполне ожидаемы и не вызывают у нее страха, если заранее планировать выплату долга. При этом возможны ситуации, когда все сводится к постоянным процентным платежам, а тело кредита долгое время остается неприкосновенным. Один из ярких случаев, о котором Галина рассказывает, выглядит следующим образом.
Три года назад она заняла в МФО 15 000 рублей, планируя быстро закрыть долг. Однако вместо полного погашения занималась лишь выплатой процентов, что привело к удручающему результату: за это время выплаченные проценты перевалили за 50 000 рублей. Если бы Галина прямо сегодня решила погасить сам кредит, ей бы пришлось заплатить еще и тело долга (15 000), то есть общая сумма составила бы более 65 000 рублей! Это очень живо иллюстрирует, как быстро может увеличиваться задолженность, если не вносить платежи по основному долгу.
При этом Галина признает, что иногда задает себе вопрос, не слишком ли много денег уходит на переплату. Тем не менее она продолжает считать, что взятые займы дают ей возможность не откладывать нужные покупки.
Когда смотрю на суммы, которые уже ушли банкам и микрофинансовым организациям, мелькает мысль: «Вот бы эти деньги да на что-то полезное». Но тут же себя останавливаю: «Что сделано, то сделано. Я платила не за воздух, а за спокойствие и возможность получить деньги здесь и сейчас»
Помимо официальных кредиторов, Галина нередко обращается к знакомым, если ей нужна относительно небольшая сумма, но по каким-то причинам она не хочет оформлять новый заем в банке. По словам самой Галины, некоторые приятели уже спрашивают: «Галя, сколько можно?», однако продолжают одалживать, понимая, что она всегда возвращает долг вовремя. Порой ситуация доходит до того, что утром Галина может отдать деньги, а к вечеру снова попросить ту же сумму у того же человека. Она признается, что испытывает в такие моменты неловкость, но считает это разумным выходом, если нет других срочных способов пополнить бюджет.
Сама Галина уверена, что старается не перегружать окружающих слишком частыми обращениями и всегда четко соблюдает сроки возврата. Тем не менее она признает, что ее манера часто брать в долг может вызывать недоумение, особенно у людей, предпочитающих более консервативные финансовые практики.
По словам Галины, она никогда не призывала других копировать ее стиль обращения с деньгами. Тем, кто пользуется кредитами, она советует тщательно взвешивать решения и, по возможности, обращаться в банки с более понятными условиями и относительно низкими ставками.
Если бы у меня был шанс вернуться на тридцать лет назад, — признается Галина, — возможно, я попробовала бы копить заранее. Но, скорее всего, терпения на это все равно бы не хватило.
К микрофинансовым организациям Галина рекомендует прибегать только в самых крайних случаях, когда нет времени или возможности взять деньги в другом месте. В то же время она признает, что, если есть вариант копить — лучше копить, хотя, по ее опыту, это гораздо сложнее, чем звучит.
В завершение наша героиня добавляет:
Я не говорю, что всем надо жить, как я. Просто, когда я поправилась после серьезной болезни, мне стало жаль времени на долгие ожидания. Да, проценты — это расходы, которые я беру на себя. Но ведь жизнь одна: если что-то важно, я предпочитаю купить это сейчас, а не потом. Возможно, кто-то сочтет это неразумным, но у меня не было случаев, о которых я прямо жалею. По крайней мере, я точно знаю, что не упустила те радости, которые хотела позволить себе и близким.
Столь необычный подход к деньгам прокомментировала Екатерина Гончарова, эксперт по личным финансам и автор популярного телеграм-канала о финансах «Гончарова про деньги».
Екатерина Гончарова, эксперт по личным финансам:
— Финансовое поведение Галины не является уникальным. На своей практике я встречаю сотни людей, у которых мотивация заработать и думать, откуда взять деньги, возникает не от желания что-то приобрести, а от финансовых обязательств. Этот паттерн поведения закрепился у героини потому что она попробовала такой стиль обращения с деньгами, будучи молодой, когда еще только зарождались финансовые привычки. Тем самым она создала так называемую петлю привычек. Выглядит это так: появилось желание, оно породило действие взять кредит, получился результат – желание удовлетворилось. Для Галины это был успешный опыт, так как она получила то, чего хотела. Если бы ее первым успешным финансовым опытом было накопление денег, то, возможно, жизнь сложилась бы по-другому.
Но важно, — отмечает Екатерина, — что Галина не встречалась с большими трудностями, потому что ей всегда было, чего продать, где подзаработать, есть друзья, у которых можно занять и так далее — не каждый может похвастаться такими возможностями. И по ощущениям, Галина всегда чувствует, на какую именно сумму ей нужно взять долг, то есть она обладает врожденно «чуйкой» и чувством «финансового порога», за который нельзя перешагивать. А стабильная пенсия позволяет продолжать придерживаться такого финансового поведения. Именно благодаря стабильному доходу у Галины уже есть твердый базис, чтобы начать копить и грамотно распоряжаться своими доходами. А изменить свой паттерн хоть и сложно, но точно можно и в 64 года.
Одни считают жизнь в кредит риском и лишней переплатой, другие — возможностью реализовать желания здесь и сейчас. Какой из этих взглядов ближе вам? Поделитесь своим мнением и опытом в комментариях — давайте обсудим, насколько оправданно жить в долг ради немедленного удовольствия и можно ли при этом сохранить финансовую стабильность.
