Ранняя пенсия кажется мифом, особенно если учесть, что инфляция в России способна съесть значительную часть накоплений. Но с правильной стратегией можно накопить капитал, который даст возможность выйти на пенсию через десять лет. Вашему вниманию — пять таких стратегий.
Содержание
Стратегия максимального сбережения (иногда ее называют F.I.R.E. — Financial Independence, Retire Early) впервые появилась в США. Она предполагает максимальное сбережение (от 50 % дохода) и целенаправленное снижение расходов с целью быстрого накопления достаточной суммы для раннего выхода на пенсию. Приверженцы стратегии уверены, что, сократив расходы и увеличив накопления, можно обрести финансовую независимость и уйти с работы задолго до 65 лет.
Принципы стратегии:
Предположим, ежемесячный доход составляет 100 000 рублей. Из этой суммы 50 % — 50 000 рублей — откладываются на накопительный счет. Вариантов накопления несколько, но для простоты возьмем пример с консервативной доходностью, которая частично перекроет инфляцию, — 8 % годовых.
Начальная сумма инвестиций: 0 рублей.
Ежемесячное пополнение: 50 000 рублей.
Доходность: 8 % годовых, капитализация каждый месяц.
Срок накоплений: 10 лет (120 месяцев).
Посчитаем, какой итоговый капитал можно ожидать спустя 10 лет.
Итоговый капитал спустя 10 лет накоплений составит около 8 411 000 рублей, и можно уходить на пенсию. При ставке 8 % годовых ежемесячно будет начисляться около 60 982 рублей. Этот доход можно использовать как пассивный источник средств для покрытия расходов.
Инвестиции в недвижимость — популярный некогда способ создания пассивного дохода. Несмотря на выросшие затраты на покупку недвижимости, арендный доход может стать стабильным источником средств для накоплений.
Примерный расчет дохода от аренды: если купить квартиру в нецентральном городе России (например, за 4 млн рублей без ипотеки), то при самой скромной арендной ставке в 20 000 рублей в месяц получится 240 000 рублей в год.
Затраты на содержание (налоги, обслуживание) могут составить около 20 %, что оставит 192 000 рублей чистого дохода в год, который можно реинвестировать.
Акции компаний с высокой и стабильной дивидендной доходностью также подходят для пассивного дохода. В России некоторые крупные компании, такие как «ЛУКОЙЛ» или Сбербанк, исторически выплачивают дивиденды на уровне 8–10 % годовых.
Примерный расчет дохода от дивидендов: вложив, например, 3 млн рублей в акции с доходностью 8 % годовых, можно получать 240 000 рублей в год от дивидендов. Минус 13 % подоходного налога на прибыль — остается 208 800 рублей.
Эти средства также можно откладывать или реинвестировать для увеличения капитала.
Предположим, что средства (7 миллионов рублей) вкладываются в аренду недвижимости и дивидендные акции, создавая годовой пассивный доход. Все доходы направляются на накопления для пенсионного капитала.
Аренда недвижимости: 192 000 рублей в год.
Дивиденды от акций: 208 800 рублей в год.
Итого: 432 000 рублей в год, которые можно откладывать на пенсию.
За 10 лет накоплений при ежегодном реинвестировании пассивного дохода (400 800 рублей в год) с доходностью 8 % можно накопить около 5 806 214 рублей. Плюс остаются первоначальные 3 миллиона и квартира. Минус — на это изначально должны быть деньги. Однако если они есть и с ними ничего не сделать, а просто хранить под подушкой, то через 10 лет их ценность снизится за счет инфляции.
Можно не покупать квартиру вообще, а все 7 миллионов из примера вложить в облигации с доходностью 8 % на 10 лет. Если учесть налог в 13 % на доход, итоговая сумма составит примерно 14 057 853 рубля. Если облигации будут государственными, налог платить не придется, тогда доход составит 15 112 475 рублей. Это на 10 миллионов больше, чем в варианте с квартирой, но купите ли вы за 10 миллионов квартиру через 10 лет — вопрос, на который нет ответа.
Негосударственные пенсионные фонды в России предлагают планы с возможностью добавлять взносы и получать налоговые льготы. Помните о программе долгосрочных сбережений и возможности частичного возврата подоходного налога.
Ежемесячный взнос: 30 000 рублей.
Государственное софинансирование (ПДС): государство удваивает взносы до 36 000 рублей в год.
Налоговый вычет: 13 % от суммы ежегодных взносов (максимально доступный при взносе в 360 000 рублей).
Доходность НПФ: 7 % годовых.
Общая сумма годового взноса: 360 000 рублей.
Государственное софинансирование: 36 000 рублей (максимальный лимит софинансирования).
Налоговый вычет: 13 % от 360 000 рублей, или 46 800 рублей.
Сумма, вносимая в фонд каждый год с учетом всех источников, составит 442 800 рублей в год. При ежемесячном взносе 30 000 рублей и учете всех факторов (государственного софинансирования в 36 000 рублей, налогового вычета в 46 800 рублей и доходности НПФ 7 % годовых), за 10 лет накопится примерно 6 340 000 рублей.
Продажа ненужного имущества или вещей может стать стартом для инвестиций. Дополнительный доход также может поступить от подработок, не требующих постоянного участия, например, сдачи дачи или гаража. Эти средства можно сразу направить в накопления.
Сложно предсказать, сколько конкретный человек заработает на продаже своих вещей, которые больше не нужны. Например, можно продать только одну коляску за 10 лет и выручить 10 000, а можно за 11 лет заработать больше миллиона.
Чтобы зарабатывать больше, можно брать на реализацию б/у вещи у других людей, которые хотели бы их продать, но не умеют или не желают этим заниматься. Обычно за такую услугу посредник берет 25–30 % от стоимости каждого предмета — и люди с благодарностью отдают эту комиссию, ведь иначе одежда и техника продолжали бы занимать место в их шкафах и гаражах безо всякой выгоды.
Поможет ли это скопить на пенсию за 10 лет? Зависит от категорий товаров, места продажи (большой город или маленькое село) и вовлеченности продавца. Фото, сделанные на тапок, и описания из трех слов не помогут продать быстро и по хорошей цене. А красивые, честные фотографии и полные описания — помогут.
Сдача в аренду дополнительных помещений, например, дачи, гаража или парковочного места, дает значительный потенциал для дохода. Средняя ежемесячная прибыль от аренды дачи может составлять от 10 000 до 30 000 рублей в зависимости от сезона и местоположения. Дороже сдаются дачи со всем необходимым для проведения праздников на природе или отдыха для семей и компаний в живописном месте. Дешевле всего дачи в отдаленных от цивилизации СНТ.
Гаражи под хранение машин или оборудования приносят примерно 5 000–20 000 рублей в месяц в зависимости от региона.
Аренда различных вещей, таких как инструменты, бытовая техника или велосипеды, тоже становится популярной. Например, сдача велосипеда, инструментов или другого оборудования может приносить дополнительные 5 000–20 000 рублей в месяц.
Для расчета общей доходности стоит учитывать сезонность: дачи чаще арендуются летом, а гаражи и мелкая техника могут сдаваться круглогодично. Таким образом, такие активы могут приносить порядка 15–50 тысяч рублей в месяц, что составляет примерно 180–600 тысяч рублей в год. Эти средства можно сразу направить в накопления для увеличения активов.
Инвестиции в собственное образование, профессиональные навыки и улучшение карьерного положения могут дать высокую отдачу, особенно если они приводят к повышению заработной платы или более выгодным условиям труда. Что это может быть?
Давайте рассмотрим каждый пункт поподробнее.
Сегодня в России особенно ценятся IT- и аналитические навыки, управление проектами, финансовая грамотность и знание иностранных языков, что может заметно повысить шансы на карьерный рост. Обучение в этих областях можно пройти как на платных, так и бесплатных платформах.
Стоимость обучения: примерный бюджет на онлайн-курсы может составить 20 000–80 000 рублей в год.
Потенциальный результат: после обучения востребованному навыку доход может вырасти на 15–30 % (например, при базовой зарплате 100 000 рублей это добавит 15 000–30 000 рублей в месяц, или до 360 000 рублей в год).
Такие курсы позволяют усилить текущие навыки и развивать специализацию, которая ценится работодателем. Например, для менеджеров и специалистов в IT-сфере — это курсы по Agile и Scrum, а для финансовых специалистов — обучение международным стандартам и финтеху. Это тоже может принести долгосрочную выгоду.
Стоимость курсов повышения квалификации: от 15 000 до 50 000 рублей.
Потенциальная прибавка к зарплате: курсы могут повысить доход на 10–20 %. Например, при начальной зарплате 80 000 рублей прибавка составит 8 000–16 000 рублей в месяц (до 192 000 рублей в год).
Занимаясь волонтерством в проектах, участием в профессиональных встречах и конференциях, можно не только развивать навыки, но и строить карьерные связи, которые часто приводят к новым возможностям.
Затраты: участие в конференциях и профессиональных встречах может обойтись в 5 000–20 000 рублей в год.
Потенциальный результат: такие инвестиции могут привести к повышению должности или смене работы с приростом дохода на 20–40 %. Например, при начальной зарплате 120 000 рублей прибавка может составить от 24 000 до 48 000 рублей в месяц.
Инвестируя в себя, можно потратить около 50 000–150 000 рублей ежегодно, что с учетом роста зарплаты позволит заработать в год до 600 000–800 000 рублей дополнительно. Например, если каждый год накапливать дополнительный доход (600 000 рублей) и инвестировать его под 8 %, то за 10 лет можно собрать около 9 млн рублей, это станет хорошей базой для раннего выхода на пенсию.
Итак, это целых пять стратегий: от тех, которые требуют начального капитала, до тех, что можно реализовать с нулевыми накоплениями. Все расчеты условны: за десять лет итоговые суммы могут потерять свою покупательскую способность, которую имеют сейчас. Это нормально — доход тоже будет расти, а значит, и отчисления можно будет увеличивать пропорционально.
С продуманным планом накопления через десять лет действительно можно будет подумать об уходе с работы — и разве это не прекрасная перспектива для тех, кто отбывает на ней дни, как наказание? А если работа в радость, то пусть будет: дополнительный доход от накоплений никогда не помешает.
