Top.Mail.Ru

Как «правило одной трети» помогает копить в трудные времена — обзор

Как «правило одной трети» помогает копить в трудные времена — обзор
59

Для тех, кто пытается накопить на пенсию самостоятельно, частый вопрос: с чего начать, если доходы нестабильные, а половина зарплаты уходит на кредиты и долги? Большинство популярных схем — вроде «откладывайте 20 %» или «вкладывайтесь в фондовый рынок» — написаны для тех, у кого с деньгами все относительно спокойно. Но что делать, если ситуация другая? Объясняем.

В начале 2025 года экономисты предложили простую модель, которая подходит именно для нестабильных условий. Ее суть — делить все доходы на три части, чтобы сохранить контроль над долгами, текущими расходами и будущими накоплениями. Эта схема получила название правило одной трети.

В чем смысл

Доход — неважно, 30 000 или 300 — делится на три равные части:

  • 1/3 — на погашение долгов;
  • 1/3 — на сбережения;
  • 1/3 — на повседневные расходы.

Даже если сбережения кажутся недостижимыми, важна не сумма, а сам подход. Если не выделять деньги на накопления осознанно, они не появятся сами. В реальности почти всегда все уходит на текущие нужды или долги. О пенсии вспоминают в последнюю очередь — обычно перенося планы начать копить на месяц, год, момент, когда богатство свалится с неба. Правило одной трети помогает изменить этот порядок: сначала распределить деньги по трем направлениям, а потом уже тратить. Так удается постепенно копить, не дожидаясь «лишних» денег, которых чаще всего просто не бывает.

Как возникла идея правила одной трети

Правило одной трети появилось как результат совместной работы трех авторов — экономистов Адити Годболе и Зубина Шаха, а также математика Ранджита С. Мудхолкара. Все трое уже не первый год изучают, как ведут себя домохозяйства в условиях нестабильной экономики. Их интересовали не только теоретические модели распределения бюджета, но и реальные повседневные сценарии: что происходит, когда у семьи появляются долги, падает доход, исчезает финансовая подушка.

Поводом для исследования стал рост бытовых банкротств и стремительное ухудшение финансового положения семей даже в тех странах, где раньше этого не наблюдалось. Авторы обратили внимание на то, что стандартные схемы — например, деление бюджета по модели 50/30/20 — часто не выдерживают столкновения с реальностью. В них не предусмотрены большие долги, срочные выплаты, резкие изменения доходов. Люди, оказавшиеся в сложной ситуации, либо бросают финансовое планирование совсем, либо тратят всё на повседневные нужды, откладывая долги и накопления на потом.

Чтобы найти более устойчивую модель, авторы начали с математического анализа: как можно делить деньги так, чтобы ни одна из сфер — прошлое, настоящее и будущее — не оставалась полностью проигнорированной. Они проверили множество вариантов, используя теорию игр и элементы поведенческой экономики. В результате пришли к простой схеме: делить доход на три равные части — на погашение долгов, на накопления и на текущие траты.

После этого модель протестировали на данных о сотнях домохозяйств. Оказалось, что те, кто придерживался такого подхода, чаще выходили из долгов, быстрее начинали копить, и в целом реже сталкивались с полной финансовой неустойчивостью. Почти 80% таких семей спустя пять лет смогли стабилизировать своё положение. Это оказалось выше, чем у тех, кто следовал другим стратегиям.

Правило одной трети родилось не как теория «для идеального мира», а как попытка описать и структурировать поведение людей в реальных сложных условиях — когда денег мало, обязательств много, а отложить «на потом» кажется невозможным.

Как «правило одной трети» помогает копить в трудные времена — обзор - изображение 95

Можно начать с того, что получится. Иногда пропорции смещаются — 40/30/30 или 50/25/25 — это не критично, если сохраняется три направления: долги, текущие траты, будущее.

Что это дает тому, кто копит на пенсию

Правило помогает не вычеркивать пенсию из жизни. Даже если сейчас в приоритете еда и счета, привычка откладывать пусть небольшую часть помогает накапливать — не только деньги, но и уверенность.

Даже 3 000 рублей в месяц, если откладывать стабильно, за 10 лет дадут более 500 000 (с процентами). А главное — появляется привычка думать о будущем не в теории, а в цифрах.

Как не сбиться

Чтобы правило одной трети действительно работало, важно не просто принять решение, а выстроить для него опору в повседневной жизни. Самое сложное — не сорваться и не начать снова тратить все на текущие нужды, особенно если доход небольшой. Упростить себе задачу можно с помощью привычных инструментов.

Многие банки позволяют настроить автоматические переводы: например, как только приходит зарплата, одна часть сразу уходит на вклад, другая — на оплату кредита. Оставшееся остается на карте и используется для повседневных трат. Это избавляет от необходимости каждый месяц вручную все делить и не дает потратить отложенное на спонтанные покупки.

Удобно также завести три счета в одном банке: расходный, накопительный и отдельный для обслуживания долгов. Так визуально проще отслеживать, что происходит с деньгами. Даже если суммы небольшие, видна структура: есть счет «на сейчас», есть «на потом», и есть «на обязательное».

Тем, кто предпочитает наличные, подойдет более простой способ — три конверта. Один — для оплаты долгов, второй — для накоплений, третий — для повседневных покупок. Здесь важно не идеальное равенство, а сам факт разделения. Это помогает не тратить все сразу, а придерживаться выбранной схемы, даже если доходы приходят нерегулярно.

Кроме того, можно подключить приложение для учета расходов. Оно покажет, не утекают ли деньги из «накопительной» части обратно в бытовые траты. Многие такие сервисы позволяют задать цели и напоминания, чтобы не сбиваться с плана.

А если нет долгов

Если долгов сейчас нет, это не значит, что можно забыть об этой части бюджета. Долги могут появиться в любой момент — из-за срочных трат, ремонта, лечения или потери дохода. Поэтому имеет смысл продолжать выделять «долговую треть» как резерв.

Эти деньги можно откладывать отдельно — на случай, если в будущем придется что-то покупать в кредит. В этом случае у вас уже будет запас, и вы сможете купить ту же вещь сразу, без переплаты. Или, как минимум, взять меньшую сумму и быстрее ее закрыть.

Такой подход позволяет не только жить без долгов сейчас, но и снижает риск попасть в них в будущем. Фактически, это защита от лишней зависимости. И даже если долги никогда не появятся, эта треть со временем превратится в серьезный резерв.

Правило одной трети — это рабочая система для тех, кто хочет навести порядок в финансах, погасить долги и начать формировать накопления, не дожидаясь идеальных условий. Оно не требует высокого дохода или специальных знаний. Главное — регулярно делить доход на три части и не сбиваться с этого ритма.

Для тех, кто копит на пенсию самостоятельно, эта схема может стать основой — простая, понятная и подходящая даже при скромных возможностях.

изображение 887
0 комментариев
Как «правило одной трети» помогает копить в трудные времена — обзор
0 / 2000
Войдите, чтобы отправить комментарий
Авторизуясь на сайте указанным способом, вы даете согласие на обработку персональных данных
Показать еще
Кнопка вверх
Авторизация
Авторизуясь на сайте указанным способом, вы даете согласие на обработку персональных данных
cross Мы используем файлы Cookies При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности cross