Для тех, кто пытается накопить на пенсию самостоятельно, частый вопрос: с чего начать, если доходы нестабильные, а половина зарплаты уходит на кредиты и долги? Большинство популярных схем — вроде «откладывайте 20 %» или «вкладывайтесь в фондовый рынок» — написаны для тех, у кого с деньгами все относительно спокойно. Но что делать, если ситуация другая? Объясняем.
В начале 2025 года экономисты предложили простую модель, которая подходит именно для нестабильных условий. Ее суть — делить все доходы на три части, чтобы сохранить контроль над долгами, текущими расходами и будущими накоплениями. Эта схема получила название правило одной трети.
Содержание
Доход — неважно, 30 000 или 300 — делится на три равные части:
Даже если сбережения кажутся недостижимыми, важна не сумма, а сам подход. Если не выделять деньги на накопления осознанно, они не появятся сами. В реальности почти всегда все уходит на текущие нужды или долги. О пенсии вспоминают в последнюю очередь — обычно перенося планы начать копить на месяц, год, момент, когда богатство свалится с неба. Правило одной трети помогает изменить этот порядок: сначала распределить деньги по трем направлениям, а потом уже тратить. Так удается постепенно копить, не дожидаясь «лишних» денег, которых чаще всего просто не бывает.
Правило одной трети появилось как результат совместной работы трех авторов — экономистов Адити Годболе и Зубина Шаха, а также математика Ранджита С. Мудхолкара. Все трое уже не первый год изучают, как ведут себя домохозяйства в условиях нестабильной экономики. Их интересовали не только теоретические модели распределения бюджета, но и реальные повседневные сценарии: что происходит, когда у семьи появляются долги, падает доход, исчезает финансовая подушка.
Поводом для исследования стал рост бытовых банкротств и стремительное ухудшение финансового положения семей даже в тех странах, где раньше этого не наблюдалось. Авторы обратили внимание на то, что стандартные схемы — например, деление бюджета по модели 50/30/20 — часто не выдерживают столкновения с реальностью. В них не предусмотрены большие долги, срочные выплаты, резкие изменения доходов. Люди, оказавшиеся в сложной ситуации, либо бросают финансовое планирование совсем, либо тратят всё на повседневные нужды, откладывая долги и накопления на потом.
Чтобы найти более устойчивую модель, авторы начали с математического анализа: как можно делить деньги так, чтобы ни одна из сфер — прошлое, настоящее и будущее — не оставалась полностью проигнорированной. Они проверили множество вариантов, используя теорию игр и элементы поведенческой экономики. В результате пришли к простой схеме: делить доход на три равные части — на погашение долгов, на накопления и на текущие траты.
После этого модель протестировали на данных о сотнях домохозяйств. Оказалось, что те, кто придерживался такого подхода, чаще выходили из долгов, быстрее начинали копить, и в целом реже сталкивались с полной финансовой неустойчивостью. Почти 80% таких семей спустя пять лет смогли стабилизировать своё положение. Это оказалось выше, чем у тех, кто следовал другим стратегиям.
Правило одной трети родилось не как теория «для идеального мира», а как попытка описать и структурировать поведение людей в реальных сложных условиях — когда денег мало, обязательств много, а отложить «на потом» кажется невозможным.
Можно начать с того, что получится. Иногда пропорции смещаются — 40/30/30 или 50/25/25 — это не критично, если сохраняется три направления: долги, текущие траты, будущее.
Правило помогает не вычеркивать пенсию из жизни. Даже если сейчас в приоритете еда и счета, привычка откладывать пусть небольшую часть помогает накапливать — не только деньги, но и уверенность.
Даже 3 000 рублей в месяц, если откладывать стабильно, за 10 лет дадут более 500 000 (с процентами). А главное — появляется привычка думать о будущем не в теории, а в цифрах.
Чтобы правило одной трети действительно работало, важно не просто принять решение, а выстроить для него опору в повседневной жизни. Самое сложное — не сорваться и не начать снова тратить все на текущие нужды, особенно если доход небольшой. Упростить себе задачу можно с помощью привычных инструментов.
Многие банки позволяют настроить автоматические переводы: например, как только приходит зарплата, одна часть сразу уходит на вклад, другая — на оплату кредита. Оставшееся остается на карте и используется для повседневных трат. Это избавляет от необходимости каждый месяц вручную все делить и не дает потратить отложенное на спонтанные покупки.
Удобно также завести три счета в одном банке: расходный, накопительный и отдельный для обслуживания долгов. Так визуально проще отслеживать, что происходит с деньгами. Даже если суммы небольшие, видна структура: есть счет «на сейчас», есть «на потом», и есть «на обязательное».
Тем, кто предпочитает наличные, подойдет более простой способ — три конверта. Один — для оплаты долгов, второй — для накоплений, третий — для повседневных покупок. Здесь важно не идеальное равенство, а сам факт разделения. Это помогает не тратить все сразу, а придерживаться выбранной схемы, даже если доходы приходят нерегулярно.
Кроме того, можно подключить приложение для учета расходов. Оно покажет, не утекают ли деньги из «накопительной» части обратно в бытовые траты. Многие такие сервисы позволяют задать цели и напоминания, чтобы не сбиваться с плана.
Если долгов сейчас нет, это не значит, что можно забыть об этой части бюджета. Долги могут появиться в любой момент — из-за срочных трат, ремонта, лечения или потери дохода. Поэтому имеет смысл продолжать выделять «долговую треть» как резерв.
Эти деньги можно откладывать отдельно — на случай, если в будущем придется что-то покупать в кредит. В этом случае у вас уже будет запас, и вы сможете купить ту же вещь сразу, без переплаты. Или, как минимум, взять меньшую сумму и быстрее ее закрыть.
Такой подход позволяет не только жить без долгов сейчас, но и снижает риск попасть в них в будущем. Фактически, это защита от лишней зависимости. И даже если долги никогда не появятся, эта треть со временем превратится в серьезный резерв.
Правило одной трети — это рабочая система для тех, кто хочет навести порядок в финансах, погасить долги и начать формировать накопления, не дожидаясь идеальных условий. Оно не требует высокого дохода или специальных знаний. Главное — регулярно делить доход на три части и не сбиваться с этого ритма.
Для тех, кто копит на пенсию самостоятельно, эта схема может стать основой — простая, понятная и подходящая даже при скромных возможностях.
