«Я потратила свои пенсионные накопления на путешествие мечты — две с половиной недели в Японии», — рассказывает Юлия Шогжал, частный консультант по пенсионным вопросам с 30-летним опытом. В интервью «Пенсии ПРО» она рассказала, почему страх перед выходом на пенсию необоснован и как можно комфортно подготовиться к заслуженному отдыху. Эксперт с опытом работы в Пенсионном фонде России объяснила нашим читателям, как жить в удовольствие, не боясь финансовых трудностей.
Юлия Шогжал — частный консультант по выплате пенсионных накоплений, ранее работала в Пенсионном фонде России (сейчас Соцфонд России), сотрудничала с негосударственными пенсионными фондами, ведет блог «Пенсионные истории».
Содержание
— У себя в соцсетях вы рассказывали, что уже вышли на пенсию. Как готовились к этому моменту?
— Выхода на пенсию ждала с профессиональным любопытством. Конечно, я заранее подготовилась: регулярно отслеживала, какие взносы перечисляются, полностью ли учтен стаж, предоставила необходимые документы в ПФР.
Пенсию воспринимаю как некий бонус за мою долгую трудовую деятельность и каждый раз очень радуюсь, когда мне поступают деньги на счет. Выход на пенсию для меня был приятным моментом, но так не у всех, некоторые воспринимают его как трагедию или признак старости.
Самая лучшая подготовка к пенсии — это работать с официальным трудоустройством. Неважно, наемный вы работник или индивидуальный предприниматель, не прячьтесь, не пытайтесь работать нелегально. Платите взносы своевременно или следите за оплатой взносов работодателями. Отслеживайте, своевременно ли сдаются отчеты по стажу и страховым взносам. Кроме того, если вы оказались без работы, есть некоторые периоды, которые могут быть зачтены в стаж, например, период поиска работы, если встанете на учет в центре занятости.
Но и надеяться только лишь на государство не стоит. Всегда делайте накопления на период, когда вы уже не сможете работать. Можно совсем за небольшие деньги, но планомерно откладывая, собрать очень приличный капитал.
— Какой была ваша карьера и что запомнилось больше всего?
— Мне странно думать, что я с 1996 года работаю в системе пенсионного обеспечения и страхования. Получается, я работаю в системе почти 30 лет. Время пролетело очень быстро, но я всегда была на острие законодательных изменений, в том числе участвовала в пенсионной реформе.
Я окончила Московский государственный социальный университет по специальности «Социальная работа», на четвертом курсе проходила преддипломную практику в отделе социального обеспечения. Эта тема меня очень заинтересовала и закономерно, что дипломную работу я писала по истории пенсионного обеспечения России. Затем работала ведущим специалистом отдела автоматизации, внедряла программу автоматизированного расчета пенсии, но и потом уже главным специалистом пенсионного отдела, руководителем группы социальных выплат и материнского капитала. Постепенно доросла до должности начальника управления пенсионного обеспечения в столице республики Тыва.
Вскоре я заинтересовалась темой пенсионного страхования. Это был самый важный и переломный момент в моей жизни, когда я с руководящей должности ушла в пенсионное страхование и работу с негосударственными пенсионными фондами, новую неизведанную для себя область.
Сейчас я помогаю людям узнать о своих правах, получить пенсионные накопления, сформировать наиболее выгодные вложения, в том числе и с использованием государственных программ.
— Если не секрет, какой размер государственной пенсии вам назначили?
— Размер моей пенсии составляет чуть меньше 38 000 рублей. В составе пенсии учтена надбавка на троих иждивенцев. Это два студента и ребенок 10 лет, мой младший.
Не могу сказать, что я довольна или недовольна размером пенсии. Я знаю, что это та сумма, которую я должна получать в соответствии с законодательством. Помимо этого я знаю, что у меня есть инструмент в виде негосударственной частной пенсии. Пока я коплю, потому что однажды настанет момент, когда я перестану работать.
— Как вы распорядились своими пенсионными накоплениями и почему выбрали именно такой подход?
— Свои пенсионные накопления я потратила на путешествие. Это было замечательно, посетить новую и очень необычную страну. Две с половиной недели мы были в Японии с друзьями и объездили ее вдоль и поперек. Красота красных кленов, необычность самой страны, менталитет ее народа мне запомнятся навсегда.
— С какими запросами чаще всего к вам обращаются люди по вопросам пенсий и пенсионных накоплений? Какие у них основные трудности и проблемы?
— Очень многие люди в России абсолютно не знают, что такое пенсионные накопления, у кого они есть, где они хранятся, как их правильно приумножить, как их получить. Я всегда рада, что благодаря знаниям, которыми делюсь в блоге, я могу помочь людям получить реальные живые деньги. Самые распространенные вопросы в моей практике: как получить эти пенсионные накопления, откуда они берутся, как их увеличить.
— Какие распространенные ошибки совершают люди при планировании пенсии?
— Многие знают, когда пойдут на пенсию, но не понимают, из чего она складывается и от чего зависит. Каждый должен знать, какую пенсию он уже заработал. Это первое, самое важное. Многие не в курсе, что такое пенсионные баллы, откуда они берутся и как влияют на назначение пенсии. Все пенсионные права, стаж, заработок можно проверить самостоятельно, проконтролировать полноту данных и при необходимости их дополнить. Люди тоже об этом не знают.
Зачастую не в курсе, что кроме ежемесячной пенсии от государства возможна еще выплата накопительной части, частные пенсии, программы долгосрочных сбережений.
Также многие упускают, что о размере пенсии стоит задуматься еще в молодости. В России много серых схем занятости, когда часть зарплаты выплачивается в конверте. Бывает, что люди сами стараются не платить налоги, копят долги и выплачивают, только когда закрыли счет по требованию налоговой. Большая ошибка думать, что до пенсии еще далеко, и можно подумать о ней завтра. Это чисто психологическая проблема, поэтому важно повышать уровень финансовой грамотности. Раньше в СССР существовала поговорка: «Береги честь смолоду». Я бы ее немного перефразировала: «Думай о пенсии смолоду, с первого рабочего дня».
Принцип диверсификации, не хранить все яйца в одной корзине в полной мере относится и к пенсионному обеспечению. Советский менталитет переходит из поколения в поколение, люди думают, что государство позаботится о них на пенсии. Но выплаты от государства не всегда обеспечивают тот уровень жизни, к которому человек привык до пенсии. Надеяться нужно в первую очередь на себя.
— Как выгоднее поступить с накопительной пенсией? Хранить в негосударственном пенсионном фонде или в государственном?
— Переход в НПФ выгоден тем, у кого значительная сумма в пенсионных накоплениях. Почему я так считаю? Потому что в негосударственных пенсионных фондах условия выплаты лояльнее клиентам, чем в государстве.
Поясню на примере. Предположим, у человека есть обязательные пенсионные взносы в 300 000 рублей. Он участвовал в программе софинансирования, когда-то с 2009 по 2013 год отчислял взносы, там, предположим, накопилось еще 300 000. Итого в совокупности 600 000 рублей. Если бы его деньги находились в государственной управляющей компании, то выплатой этих денег занимался бы Социальный фонд России. В Социальном фонде России эти деньги могли быть выплачены в виде срочной выплаты и ежемесячной накопительной пенсии. Это совершенно небольшие суммы, а когда деньги находятся в негосударственном пенсионном фонде, то эти деньги выплачиваются в виде, например, срочной выплаты и единовременной выплаты. То есть почему-то статья закона о выплате пенсионных накоплений по-разному трактуется негосударственными фондами и Социальным фондом России. Это сложившаяся на сегодняшний день практика.
Практически всем людям сейчас с внедрением новой программы долгосрочных пенсионных сбережений (ПДС) выгодно быть клиентами негосударственного пенсионного фонда. Потому что эта программа реализуется только через негосударственные пенсионные фонды. А небольшие суммы обязательных пенсионных накоплений можно держать в Пенсионном фонде и они будут выплачиваться через Социальный фонд.
— По вашему мнению, какие факторы необходимо учитывать при выборе НПФ?
— За много лет практики и общения с сотрудниками негосударственных пенсионных фондов я выделила для себя несколько требований:
Я часто сталкиваюсь с тем, что даже у фонда из топ-10 есть проблемы с третьим пунктом. В фонд легко зайти, хорошая доходность, но оформить выплату для рядового клиента очень сложно: то просят документы определенного формата, то отправляют в ПФ РФ. Такой отсутствие клиентоориентированности отталкивает.
— Пользуетесь ли вы программой добровольных пенсионных сбережений (ПДС)? Как вы оцениваете этот инструмент, и для кого он может быть особенно полезен?
— Мне система долгосрочных пенсионных сбережений очень нравится. Я в числе первых заключила договор для себя любимой и проплатила сразу всю сумму. ПДС выгодна за счет гарантированной государственной поддержки и плюс налоговых вычетов для наемных работников.
Еще эта программа выгодна для пенсионеров и людей, которые уже получили свои пенсионные накопления, потому что там минимальный срок ожидания. Если человеку 70 лет, он заплатил 36 000 рублей, не работает, в следующем году он уже может забрать свои 72 тысячи.
Также ПДС выгоден людям с тяжелыми заболеваниями, требующими дорогостоящего лечения. Кому-то уже установлена инвалидность, кому-то только диагностировано это заболевание. Программа, позволяющая направить средства пенсионных накоплений на лечение, очень выгодна для этой категории людей.
Также ПДС подойдет людям, которые неофициально трудоустроены, например, ведут домашнее хозяйство без оформления предпринимательства. Участвуя в программе долгосрочных сбережений и внося добровольные взносы, они могут себе обеспечить более ранний выход на пенсию с лояльными условиями.
— И напоследок, что бы вы посоветовали людям, которые только начинают задумываться о жизни на пенсии? Что можно сделать сегодня, чтобы в будущем на пенсии можно было наслаждаться жизнью и путешествовать?
— Пенсии в представлении большинства — это те деньги, которые выплачивает государство. Кто-то редко получает корпоративную пенсию или частную, но таких меньшинство. На самом деле пенсионное обеспечение имеет разные виды и формы. Вложение в недвижимость, которую можно сдавать в аренду, это тоже личное пенсионное обеспечение. Вложение в свое здоровье, в образование детей, в бизнес — аналогичные инструменты.
Если говорить о пенсии от государства, то самое главное — работать легально.
Если вы предприниматель, обязательно встаньте на учет налоговой. Или вы самозанятый, обязательно сходите в пенсионный фонд и оплачивайте взносы на свое пенсионное обеспечение. Следите за своими стажевыми данными на портале госуслуг в извещении о состоянии лицевого счета. С первого рабочего дня научитесь откладывать, пускай даже самые небольшие суммы, в сбережения. Я бы посоветовала для этого программу долгосрочных сбережений.
Старайтесь зарабатывать больше, потому что от уровня вашего заработка зависит количество пенсионных баллов и размер вашей будущей пенсии.
