Что делать, когда желание обеспечить себе спокойную старость приводит к еще большим расходам и долгам? Наша подписчица Ольга Марковна (имя изменено) в 63 года взяла кредит на полмиллиона рублей, считая, что это и есть ее путь к безопасности. К сожалению, планы не совпали с реальностью. Эксперты «Пенсии ПРО» объяснили, как быть в сложной ситуации.
Содержание
В 2020 году недавно вышедшая на пенсию Ольга Марковна решила создать финансовую подушку безопасности. Пенсия — 24 000 рублей в месяц, цены растут, сбережений нет. В случае непредвиденных расходов рассчитывать не на кого. В банке ей предложили оформить заем на 500 000 рублей. Менеджер объяснила, что часть можно разместить на вкладе, а оставшееся сохранить как резерв. Выплаты — всего 6 700 рублей в месяц — выглядели посильными.
Банки тогда охотно кредитовали клиентов с хорошей кредитной историей. У Ольги Марковны до того не было займов, но была кредитная карта, которой она пользовалась исключительно ради кэшбэка, сразу погашая долг. Благодаря этому кредитная история была безупречной, и заем одобрили без проблем.
Взять кредит на крупную сумму было инициативой банковской работницы. Менеджер уверяла: многие пенсионеры так создают финансовую подушку. Деньги будут под рукой, проценты низкие, ежемесячный платеж небольшой, а через год можно будет рефинансировать долг на более выгодных условиях.
Героиня рассчитывала, что положит 300 000 на вклад, а оставшиеся 200 000 будут «про запас» на случай ЧП. Но почти сразу появилась мысль: раз есть возможность, почему бы не потратить часть на необходимые вещи?
За несколько месяцев деньги ушли на бытовую технику, ноутбук для внука, ремонт, дорогие лекарства, санаторий. «Не тратила на роскошь — только на то, что действительно нужно», — вспоминает свои мысли Ольга Марковна. Спустя полгода она заметила, что запас почти исчерпан. А выплаты по кредиту требуется делать ежемесячно.
Теперь на жизнь остается около 20 000 рублей, которых уже не хватает вообще ни на что. Ощущение безопасности обернулось постоянным стрессом. Обиднее всего, что ни одной экстренной ситуации так и не произошло — деньги ушли на обычные нужды. Рассказать о проблеме детям Ольга Марковна не решилась: «сын сам весь в кредитах, а дочь не поймет и осудит». Если аккуратно платить без просрочек, то общая сумма, отданная банку, составит 810 000 рублей.
Ситуация, в которой оказалась Ольга Марковна, ярко иллюстрирует сложности, возникающие при принятии финансовых решений в пожилом возрасте, — говорит клинический психолог, психотерапевт, Ксения Савельева.
Ксения Савельева, клинический психолог, психотерапевт:
— Возрастные особенности восприятия и когнитивные изменения играют значительную роль в оценке информации и прогнозе будущих событий. Страх перед неопределенным будущим усиливается на фоне инфляции, роста цен и увеличения медицинских расходов. Для большинства пожилых людей финансовая безопасность становится одним из главных приоритетов, поскольку их доходы зачастую ограничены, а адаптация к новым экономическим реалиям требует значительных усилий.
Эксперт предупреждает, что в таких обстоятельствах человек может легко поддаться влиянию внешних факторов, таких как банковские предложения или советы менеджеров, обещающих быстрое решение финансовых проблем.
Эмоциональная составляющая также имеет большое значение. Когда Ольге Марковне предложили создать «финансовую подушку», это вызвало у нее чувство значимости и уверенности, что сделало предложение банка заманчивым. В этот момент эмоции взяли верх над рациональностью, что характерно для ситуаций, связанных с большими суммами денег.
Ольга Марковна столкнулась с эффектом текущего момента (present bias) — склонностью предпочитать немедленные выгоды будущим последствиям. Получение крупной суммы денег дало ей временное ощущение удовлетворенности и контроля, но вскоре обернулось тяжелым долговым бременем, объясняет Ксения.
С коллегой согласна практический психолог Елена Стебакова: вероятно, Ольга Марковна взяла кредит, испытывая тревогу и беспомощность из-за растущих цен и отсутствия накоплений. Это вполне объяснимо, особенно для пожилых, которые понимают, что их доходы ограничены, а непредвиденные расходы могут возникнуть в любой момент.
Елена Стебакова, практический психолог, арт-терапевт:
— Менеджер использовала убедительные аргументы, а людям свойственно доверять банковским сотрудникам, особенно если те проявляют участие. Отсутствие финансовой грамотности и непонимание своих желаний и потребностей сыграло также не последнюю роль. Потребности — то, без чего нельзя выжить, например — еда, жилье, а путевка в санаторий и ноутбук для внука — это уже желания. Возникшее чувство эйфории, что в распоряжении — реальные деньги, а не кредитные, легко вскружило голову.
Елена предлагает Ольга Марковне и тем, кто оказался в похожей ситуации, побороть чувство стыда и обсудить ситуацию с семьей. Возможно, дети помогут с выплатами, а рефинансирование снизит нагрузку. Главное — не оставаться наедине с проблемой и не стесняться просить помощи у тех, кому доверяешь.
Эксперт по личным финансам, автор блога «О финансах — просто» Ярослав Соломатин называет две ошибки, которые совершила героиня в стремлении к правильной в целом цели (создать подушку безопасности):
- Сформировала подушку за счет кредита. Она сразу получила крупную сумму, не совершив больших усилий для этого. Сработал эффект «ментального учета» — легко доставшиеся деньги также легко были и потрачены.
- Выбрала чрезмерный размер подушки. Рекомендованный размер — расходы за 3-6 месяцев, то есть в случае с подписчицей — не более 150 000 рублей.
Ярослав Соломатин, эксперт по личным финансам:
— Что можно сделать, чтоб уменьшить ежемесячный платеж/погасить кредит.
Иногда даже самые разумные финансовые решения могут обернуться непредвиденными сложностями, но финансовая подушка, созданная за счет кредита, почти наверняка станет не спасательным кругом, а якорем, утягивающим в долги.
Если есть, что посоветовать нашей героине, делитесь своим мнением в комментариях — кто знает, возможно, именно ваш совет поможет женщине или еще кому-то, оказавшемуся в такой же ситуации.
