Накопить 20 млн рублей на жилье или 6 млн на авто в короткий срок — звучит малореально, но это не из области фантастики, особенно если доход 200 000+ рублей в месяц. А если даже меньше — с этими 15 лайфхаками получится уверенно двигаться к сверхзадаче. Достаточно аккуратно вплести лайфхаки в свою жизнь.
Это правило придумано в начале XX века американскими учителями финансовой грамотности, самым известным из которых был Джордж Клэйсон (автор «Самого богатого человека в Вавилоне»). Суть проста: только получаешь доход — сначала откладывайте определенный процент на отдельный накопительный счет, а уже потом живите на остаток.
Почему это работает: люди склонны тратить все деньги, которые оказываются у них в руках. Если же часть суммы сразу уходит в «тайное место», мозг перестает ее учитывать как доступную. Так вы гарантированно начинаете формировать накопления, а не ждать конца месяца, гадая, останется ли что отложить. Если до сих пор не применяете этот лайфхак, начните прямо со следующей зарплаты.
Ведь есть секрет: он, как и другие, работает не тогда, когда о нем знают, а тогда, когда им пользуются.
Вообще-то это метод минимализма, но «правило роскоши» звучит позитивнее, а суть от названия не меняется. Позвольте себе одну роскошь, которая вам приносит реальное наслаждение, и урежьте все остальное. Считаете, что не сможете отказаться от утреннего кофе с миндальным молоком в дизайнерском кафе — хорошо, оставьте его. Но тогда не покупайте ненужных аксессуаров, от которых душа не поет. Этой стратегии придерживаются многие люди с высоким доходом: тратят меньше на все подряд, чтобы позволить себе главное — яхту, путешествия, дизайнерскую одежду или благотворительные проекты.
Остальное же урезаете осознанно, а значит, меньше переживаете и сохраняете деньги для крупной цели. Это помогает быстрее накапливать деньги и меньше испытывать чувство упущенной выгоды, потому что главные удовольствия остаются в вашей жизни
Настройте автоперечисления в банк или на пенсионный счет в день зарплаты. Так вы снимаете с себя ответственность «не забыть» перевести очередную сумму. Методику автоматизации в массах стал продвигать Дэвид Бах — американский финансовый гуру (который же популяризовал «эффект латте»).
Если все накопления совершать в ручном режиме, всегда найдется отговорка или срочная покупка. Автоматизация лишает вас необходимости делать выбор: деньги уходят до того, как вы успели их потратить.
И «латте» тут лишь метафора. Если вы регулярно тратите на какие-то небольшие удовольствия (будь то кофе на вынос за 300 – 500 рублей или платная подписка на несколько онлайн-кинотеатров, которыми почти не пользуетесь), а потом удивляетесь, куда уходят деньги, — посчитайте, сколько денег за год вы слили по мелочи.
Когда вы перестаете пренебрегать малыми суммами, внезапно оказывается, что за год они складываются в куда более внушительную цифру.
Главное — это не отобрать у себя все мелкие радости, а проанализировать, какие из них действительно не приносят ощутимого удовольствия, и от них отказаться.
Получили премию? Вам вернули долг? Подарили деньги на праздник? Выиграли в лотерею? Любая такая сумма должна отправляться в копилку на ваше большое будущее. То есть «бонус» не воспринимается как часть бюджета, а идет отдельно в накопление.
Дополнительные поступления — это тот приход, который не был заложен в ваш повседневный бюджет.
Если сразу переквалифицировать его в сбережения, финансовая подушка растет гораздо быстрее — и при этом вы не чувствуете, что урезали свои привычные траты.
Разумная инвестиция — это не только покупка ценных бумаг, но и инвестиция в собственное образование. Прежде чем кидаться в финансовые авантюры, изучите, какие возможности предлагает рынок, какие есть риски, где можно сэкономить на налогах и комиссиях. Пройдите хотя бы базовые курсы по инвестициям и финансовому планированию — или найдите пару-тройку проверенных блогеров-экспертов.
Когда вы лучше понимаете механизмы денег, вы не только эффективнее распоряжаетесь текущими средствами, но и начинаете видеть выгоду там, где раньше ее не замечали — например, в правильном выборе накопительного счета, негосударственного пенсионного фонда, налоговых вычетах или дивидендов акций.
Суть метода в том, чтобы разделить свой бюджет на жесткие категории (конверты): обязательные платежи, еда, транспорт, развлечения и т. п. Когда деньги в категории заканчиваются — все, значит, больше на эту категорию тратить нельзя. Некоторые поклонники метода буквально носят конверты с нужными суммами наличными, но на самом деле достаточно нескольких счетов в приложении банка, на которых распределены средства.
Эффективность метода в его стопроцентной прозрачности. Каждая категория ограничена, и если вы понимаете, что «развлечения» уже на нуле, то придется искать бесплатные варианты досуга.
Это лайфхак крошечный, но от этого не менее эффективный. Прежде чем что-то купить (особенно дорогое, но в идеале — и всякую мелочь), нужно задать себе три вопроса:
В идеале после этих трех вопросов в голове сразу проясняется, и появляется ответ: так ли эта покупка важна или это просто импульсивное желание.
Современный мир заваливает нас рекламой, маркетинговыми уловками и «горящими предложениями», сбивая с толку. Три простых вопроса возвращают здравый смысл и помогают не потерять фокус на том, ради чего вы копите.
Порой, чтобы накопить, не обязательно сильно урезать траты. Можно пойти другим путем — увеличить доход. Умеете печь вкусные десерты, вязать эксклюзивные шарфы или делать мебель из европоддонов? Монетизируйте!
Это сохранит психологический комфорт: вы не чувствуете, что занимаетесь нудной подработкой ради денег, ведь хобби приносит удовольствие. Наверняка вы слышали выражение, которое часто приписывают Баффету:
Найди работу, которую ты любишь, и ты не будешь работать ни дня в своей жизни.
Звучит психологически, но это основа любых накоплений. Многие жалуются, что не могут копить, потому что «ну как же жить без радости прямо сейчас?!».
Между тем, подумайте: ваша будущая квартира или машина — тоже радость. Просто отложенная, зато большего масштаба. Мотивируйте себя: визуализациями, досками желаний или любым другим способом (да хоть распечатанным фото желаемого автомобиля над рабочим столом).
Ведь в конечном итоге никому не нужны деньги ради денег. Люди хотят исполнить мечту. Когда цель ясна, и вы в нее действительно верите, мозг перестает воспринимать сбережения как жесткое ограничение. Вы сами добровольно и с радостью идете на этот шаг.
Когда доход растет, появляется желание повысить планку и тратить больше. Сначала более дорогая одежда, потом рестораны, а там и до отпусков на островах четыре раза в год недалеко. Этот феномен психологи называют «инфляцией образа жизни» — вы тратите столько, сколько зарабатываете, не увеличивая процент накоплений, и это ловушка.
Установите себе правило: каждый раз, когда доход растет, вы увеличиваете долю накоплений. Например, при подъеме зарплаты с 150 000 до 200 000, всю прибавку (50 000 рублей) или хотя бы половину от нее автоматом переводите в накопления. Так вы заморозите свой прежний уровень расходов, не давая образу жизни «разбухать».
Большие цели требуют комплексной защиты. Если вы откладываете всю сумму только на один брокерский счет или переводите в одну валюту, рискуете потерять часть денег при колебаниях рынка или непредвиденных ситуациях.
Храните часть денег в нескольких банках (как минимум в двух-трех надежных), распределите накопления между рублями, акциями, облигациями госзайма и другими инструментами. Держите отдельный резервный фонд (3–6 месячных зарплат) на случай потери работы или форс-мажора, чтобы не трогать копилку на квартиру.
Так вы избежите шока, если что-то пойдет не по плану.
Люди часто забывают про налоговые вычеты за индивидуальный инвестиционный счет и другие легальные способы возврата части уплаченных налогов. А зря:
Любая возможность легально сэкономить на налогах увеличивает ваш чистый доход. Суммы могут быть существенными, особенно при высоких официальных доходах.
Если вы работаете на себя или занимаетесь делом, выручка в котором зависит от сезона, доход может меняться в течение года. Определите периоды пикового дохода (когда идет наибольший приток денег) и сразу закладывайте туда повышенный процент на накопления.
Также заранее планируйте более «слабые» месяцы, чтобы не вытаскивать деньги с накопительного счета. Жизнь с пониманием годового или квартального цикла дохода помогает не пропускать моменты для максимального пополнения вашей копилки.
Несмотря на солидный доход, вы можете даже не замечать, куда ежемесячно уходит крупная часть денег. А вдруг вы тратите на обычную рутину (кафе, премиальные сервисы, одежду) значительно больше, чем получаете пользы?
Как применять:
Это проверка реальности: может быть, без каких-то трат вы прекрасно обойдетесь и даже не заметите, что перестали что-то оплачивать или покупать. Если обнаружите такие категории покупок, отправляйте освободившуюся сумму на накопления.
Даже зарабатывая 200 000 — 300 000 рублей в месяц, можно оставаться «человеком-зарплатой» — то есть жить с мыслями о том, что главное — это хороший доход сейчас и нужно жить красиво, ведь неизвестно, что будет завтра. Но если нужны именно крупные накопления, важно мыслить категориями капитала: как вырастить свой актив до нужного уровня (10, 20, 50, 100 миллионов и т. д.).
Как это сделать?
Переход к такому восприятию — это фундамент мышления успешного инвестора. Деньги перестают быть просто цифрами на счету, а становятся ресурсом, который помогает вам двигаться к мегацелям.
Мечта о собственной хорошей квартире, новом дорогом автомобиле или богатой и активной старости кажется недосягаемой, когда вокруг так много срочных трат и соблазнительных предложений. Лайфхаки работают в любом случае, но чем масштабнее цель, тем важнее смотреть на картину шире: не только откладывать, но и инвестировать, защищать, диверсифицировать, постоянно анализировать ситуацию.
