Частая смена работы является нормой. Поиски себя в разных сферах деятельности или разных компаниях дают больше свободы и возможностей — но оставляют открытым вопрос: как при этом копить на будущее? На ту же пенсию? Оказывается, есть хорошие способы. Вот восемь стратегий, которые помогут создать гибкий и устойчивый финансовый план.
Содержание
Автоматизация — лучший помощник. Можно настроить ее так, чтобы определенная часть дохода каждый месяц сразу уходила в накопления. Организовать автоматический перевод удобно с карточного счета на накопительный или в негосударственный пенсионный фонд. Даже при смене работы и появлении паузы, накопления будут продолжаться.
При нестабильных доходах, когда сложно предугадать, сколько удастся заработать в следующем месяце, поэтому вместо фиксированных сумм лучше использовать процент от дохода — например, откладывать 5-10% от каждого поступления. Такой подход позволит не напрягаться в периоды, когда доходы ниже обычного, и, наоборот, откладывать больше в удачные месяцы.
Еще один способ — использование концепции «переменных накоплений»: когда доходы нестабильны, можно ввести правило, что минимальная сумма накоплений всегда остается постоянной (пусть и небольшой), а дополнительные отчисления зависят от ситуации.
НПФ — способ сохранить гибкость в накоплениях. Фонды работают независимо от работодателей, поэтому можно менять работу хоть каждые полгода, а накопления будут расти. Это особенно удобно для тех, кто часто меняет место работы или работает на себя.
Кроме того, можно гибко выбирать размер взносов, в зависимости от текущего финансового положения, и при необходимости приостанавливать дополнительные отчисления, не теряя при этом уже накопленные средства.
Инвестиции могут показаться рискованным решением, но они дают отличный рост. Начать стоит с маленьких шагов — микроинвестиции доступны через приложения и платформы, например, через Тинькофф Инвестиции или Сбербанк Инвестор.
Можно вкладывать в акции, облигации — понемногу, но регулярно. Важно помнить, что риски можно контролировать: диверсификация (распределение вложений по разным активам) помогает снизить возможные потери.
Например, часть средств можно вложить в более стабильные облигации, а часть — в акции, которые могут просесть в цене, но могут и дать более высокую доходность.
Начинать лучше с консервативных инструментов и постепенно добавлять более рискованные, по мере роста опыта и понимания рынка.
Формирование подушки безопасности — это личный буфер, который особенно важен для тех, кто часто меняет работу. Минимальный размер такой подушки должен покрывать расходы на полгода, но лучше иметь чуть больше, чтобы учитывать возможные непредвиденные траты.
Для человека, чей доход нестабилен из-за частой смены работодателей или проектов, наличие резерва помогает чувствовать себя увереннее в переходные периоды. Такой резерв позволит спокойно пережить время без постоянного дохода, не прибегая к трате пенсионных накоплений.
Это также дает возможность искать новый проект без спешки и необходимости соглашаться на менее выгодные условия только из-за отсутствия денег.
Государственная пенсия — тоже ресурс. Пенсионные баллы (индивидуальные пенсионные коэффициенты, ИПК) начисляются за каждый год официальной трудовой деятельности, а их количество зависит от размера заработной платы. Для назначения страховой пенсии по старости необходимо накопить определенное количество баллов и иметь достаточный страховой стаж.
Не помешает регулярно проверять состояние индивидуального лицевого счета через личный кабинет на сайте Социального фонда России (СФР) или «Госуслуги», чтобы вовремя понять, что какой-то из работодателей не отчисляет взносы в СФР, то есть вы теряете стаж, работая с ним. Особенно важно делать это после каждой смены работы — через месяц после устройства на новую, когда данные уже должны отобразится.
Если не хватает пенсионных баллов для назначения пенсии, существует возможность их докупить. Для этого необходимо заключить договор добровольного пенсионного страхования с СФР и самостоятельно уплачивать страховые взносы. В 2024 году минимальный размер взноса составляет 50 798,88 рубля, и это позволяет приобрести 1,037 пенсионного балла. Максимально можно приобрести 8,292 балла за год (это обойдется в 406 391,04 рубль).
Покупка пенсионных баллов позволяет компенсировать недостаток ИПК и ускорить выход на пенсию, но, мягко говоря, может быть финансово обременительной. Однако, в «сытый» год можно и позволить себе такое вложение, чтобы в «голодный» не переживать о маленьких отчислениях и маленьком количестве ИПК.
Если инвестиции кажутся слишком рискованными, депозиты в банках — надежный вариант. Открытие депозитов с капитализацией процентов — не самый прибыльный, но стабильный способ увеличить накопления. Особенно это актуально для тех, кто не может всегда рассчитывать на стабильный доход.
Вложение в депозиты позволяет аккумулировать средства, капитализация процентов обеспечивает постепенное увеличение суммы вклада, создавая дополнительную финансовую подушку. Два в одном.
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — это специальный брокерский счет, который предоставляет инвесторам налоговые льготы и возможности для инвестирования с определенной долей риска. Существует три типа ИИС:
Человек может иметь только один ИИС, и его тип нужно выбирать с умом на годы вперед, чтобы максимально эффективно использовать налоговые льготы в вашей конкретной ситуации.
При достижении значительных накоплений можно рассмотреть вложение в недвижимость как один из стабильных способов обеспечения будущего. Квартиру можно сдавать в аренду, а арендная плата станет личным пенсионным фондом. Когда не будет сил искать жильцов и заниматься сдачей, квадратные метры можно продать, а деньги положить на депозит.
Накопить на пенсию, когда жизнь полна перемен, кажется сложной задачей. Но гибкость — это не враг, а союзник. Развивая ее в себе, пока воплощаете свой финансовый план, к пенсии вы станете просто асом гибких решений. Для такого человека пенсия не станет эпохой дивана и телевизора. Вместе с гибкостью личность прокачивает и свободу: выбирать, путешествовать, заниматься любимыми делами и просто наслаждаться жизнью.
