Несмотря на то, как изменяется размер пенсии из-за индексации, многим людям крайне сложно прожить на бюджетные выплаты. Есть ли выход? Да! Мы представляем для вас стратегию Джея Ди Рота — писателя и инвестора, который разработал метод накопления капитала на старость с использованием простых инвестиционных инструментов.
Его подход заключается не в том, чтобы волноваться и заниматься активной торговлей на рынке или постоянно следить за финансовыми новостями. Вместо этого Ди Рот предлагает небольшие, но постоянные инвестиции, позволяя времени делать большую часть работы по наращиванию капитала.
Содержание
Джей Ди Рот — писатель-инвестор и автор блога о личных финансах Get Rich Slowly. Его стратегия инвестирования, известная как «Богатей медленно», стала широко популярной благодаря своей простоте и эффективности.
До того как он стал экспертом в финансовой сфере, Джей получил степень бакалавра по психологии. Однако после окончания университета столкнулся с трудностями в поисках работы по специальности и начал интересоваться управлением личными финансами. Этот период стал поворотным в его жизни и привел к созданию блога о финансах, где он делится своими знаниями и опытом с другими людьми, помогая им копить на старость.
Я пошел работать на отца, продавая нестандартные коробки для семейного бизнеса. И ненавидел это. Вы заметите, что все это не имеет ничего общего с деньгами. У меня нет формального образования в мире финансов. Я не бухгалтер. Я не лицензированный биржевой маклер. Я не сертифицированный специалист по финансовому планированию. Я обычный парень, который узнал о деньгах через школу тяжелых ударов.
Ударами оказались долги, в пучину которых будущий инвестор нырнул с головой:
У меня не было студенческих кредитов, но я открыл для себя радости кредитных карт. В течение следующих пятнадцати лет я все больше и больше влезал в долги. К 2004 году я накопил более 35 000 долларов в виде потребительских долгов — кредитные карты, персональные кредиты, оплата автомобиля — и жил от зарплаты до зарплаты на 50 000 долларов в год! Я тратил каждую копейку, которую зарабатывал, и не имел сбережений.
В 2006 году Джей принял решение избавиться от долгов и разработал план их погашения к концу 2007 года. Он придумал стратегию, основанную на том, что его личные финансы — это как малый бизнес, где успех или банкротство зависят только от его действий.
Я урезал расходы. Я увеличил свой доход. Когда мой денежный поток улучшился, погасил долг. Я отслеживал свои расходы и составлял ежемесячные отчеты, чтобы документировать свой прогресс. Такой подход сработал. Менее чем за год я создал резервный фонд в размере 5 000 долларов и увеличил свой денежный поток на 750 долларов в месяц. Я вложил эту прибыль в сокращение долга. Я продолжал управлять своей жизнью как бизнесом и в декабре 2007 года — точно по графику! — впервые во взрослой жизни освободился от долгов.
Со временем Джей Ди Рот не прекращает увеличивать свой капитал, инвестировать и делиться своими знаниями с другими. Давайте разберемся в основных принципах его стратегии инвестирования и посмотрим, как можно адаптировать их под условия российского финансового рынка.
Когда вы начинаете тратить меньше и зарабатывать больше, рано или поздно вы начнете видеть рост вашего капитала и возможность откладывать больше денег. Вначале у вас может остаться всего несколько сотен свободных рублей в конце месяца. Но со временем вы можете обнаружить, что сохраняете 10 %, 20 % или даже половину всего, что зарабатываете.
Большинство людей тратит свои свободные средства на мелочи. Вместо того чтобы направить деньги на развитие, такие люди остаются на месте или, что еще хуже, попадают в долговую яму. Умное управление финансами предполагает инвестирование прибыли в будущее. Если мы говорим о стратегии на долгосрочную перспективу, то она может выглядеть примерно так:
Цели постепенно переходят от краткосрочных к долгосрочным, что способствует формированию финансовой дисциплины и увеличению вашего капитала.
Ваша инвестиционная философия — это основные убеждения, которые определяют ваши действия и решения при выборе инвестиционных инструментов. Если у вас нет четкой философии, то ваш выбор будет произвольным, и вы будете действовать под влиянием прихоти и эмоций. Хотя история знает несколько случаев, когда люди вложились на эмоциях и разбогатели, чаще это приводит к негативным результатам, считает Джей Ди Рот.
Когда у вас есть определенная идеология, варианты инвестирования ограничиваются инструментами, которые соответствуют вашим убеждениям. Вы можете разработать свою собственную философию, а Джей Ди Рот делится в своем блоге теми принципами, которые привели его к успеху.
Эти принципы в теории способны привести к успеху любого, кто готов им следовать. Однако это не сработает для тех, кто начнет применять систему с установкой на провал. В таком случае человек — сознательно или бессознательно — будет мешать собственному прогрессу.
Важность раннего начала инвестирования нельзя недооценивать. Каждый год, который вы упускаете без инвестиций, уменьшает ваш потенциал для достижения финансовых целей. Однако когда вы начинаете рано и регулярно инвестировать, сила сложных процентов начинает работать на вас. Этот принцип, в сущности, заключается в том, что ваш доход от инвестиций начинает приносить свои собственные доходы, которые в свою очередь начинают приносить еще больше доходов.
Сложные проценты действуют подобно снежному кому: по мере того как вы инвестируете деньги и получаете доход, ваш капитал начинает увеличиваться все быстрее и быстрее. Важно помнить, что эффект сложных процентов усиливается с каждым годом, что подчеркивает необходимость начинать инвестировать как можно раньше.
Давайте рассмотрим конкретный пример: если вы вложите сумму в размере 50 000 рублей и получите годовой доход в 8 %, то в конце первого года ваш капитал вырастет до 54 000 рублей. И что еще важнее, эти 54 000 рублей станут основой для расчета будущих процентов, что означает, что ваш капитал будет расти с каждым прошедшим годом.
Во второй год после вашего первоначального вложения 50 000 рублей, вы получите 8 % уже от суммы в 54 000 рублей, что составит 4 320 рублей. На третий год ваш доход составит 4 665 рублей — и все это без дополнительных вложений или активных действий. Спустя 10 лет сумма вашего вложения должна удвоиться, достигнув почти 108 000 рублей.
Предположим, что в двадцатилетнем возрасте вы сделали единовременный взнос в размере 50 000 рублей на пенсионный счет и смогли получать годовой доход в 8 % каждый год. Если вы не будете касаться этих денег, то к моменту вашего 65-летия ваши 50 000 рублей превратятся в 1 596 000 рублей.
Однако если вы решите вложить те же 50 000 рублей, но уже в 45-летнем возрасте, то к моменту вашего выхода на пенсию сумма вырастет только до 246 000 рублей. Это, конечно, тоже неплохо, но разница существенна.
Сила сложного процента может быть значительно увеличена при регулярных инвестициях. Если бы вы в течение 45 лет вкладывали по 50 000 рублей ежегодно и реинвестировали всю полученную прибыль, то в итоге ваше состояние могло бы превысить 20 миллионов рублей. Это более чем в восемь раз увеличило бы ваши первоначальные инвестиции.
Часто люди склонны не откладывать на пенсию (и на другие цели) из-за повседневных расходов, которые отвлекают от этой задачи. Но стоимость промедления огромна. Даже один год может иметь решающее значение. Прокрастинация — это естественный убийца возможностей.
Каждый год, когда вы не начинаете инвестировать, усложняет достижение ваших конечных пенсионных целей. Начинать инвестировать всегда лучше раньше, чем позже. На год, на месяц или даже только на день — каждый неупущенный момент приносит вам пользу.
Этот процесс требует времени — нужны не годы, а десятилетия, чтобы волшебство начало работать. Кроме того, есть еще одна причина, по которой важно смотреть в будущее. В краткосрочной перспективе акции могут быть крайне волатильными. Рынок может вырасти на 30 % за один год, а затем потерять 20 % в следующем. Однако в долгосрочной перспективе акции в среднем приносят около 10 % годовых (или около 7 % с учетом инфляции).
Еще один способ смягчить риски, связанные с колебаниями рынка, — это диверсификация. Это означает не класть все яйца в одну корзину, не вкладывать все деньги в один инструмент. Распределяя свои инвестиции, вы снижаете риск, не жертвуя потенциальной прибылью.
Расходы часто растут вместе с доходами. Это типично человеческое поведение: когда доходы растут, мы часто повышаем свой уровень жизни. Но важно держать расходы под контролем и не позволять им увеличиваться, как только доходы возрастают.
Многие люди делают инвестирование слишком сложным. Нет смысла пытаться предугадать, какие акции превзойдут рынок, особенно если вы не профессионал. Вместо этого лучше просто вложиться в индексные фонды, что проще и часто более прибыльно.
Важно автоматизировать процесс инвестирования, чтобы уменьшить влияние человеческого фактора. Настройте ежемесячный автоперевод с вашего текущего счета на инвестиционный. Так вы можете инвестировать регулярно, не тратя лишнего времени и усилий.
Иногда кажется, что настоящий инвестор должен следить за финансовыми новостями каждый день, чтобы быть в курсе событий на рынке. На самом деле, умные инвесторы игнорируют ежедневные колебания рынка. Если вы планируете инвестировать на долгосрочную перспективу, сегодняшние новости обычно не имеют большого значения. Принимайте решения, исходя из ваших собственных финансовых целей, а не из того, что происходит на рынке в данный момент.
Хотя постоянный мониторинг инвестиций может быть излишним, полезно время от времени заново оценивать свою ситуацию. Некоторые пересматривают портфель каждый квартал, но разумнее делать это раз в год. Процедура позволит вам перераспределить свои инвестиции, если это необходимо.
Не отчаивайтесь, если до пенсии осталось всего несколько лет. Хотя вы можете уже не ожидать многомиллионных доходов, вы все еще можете увеличить свой капитал.
Для долгосрочного инвестирования Джей Ди Рот рекомендует простые и надежные инструменты, такие как фонды на индексы и облигации. Даже обычные банковские вклады могут приносить доход в 7–8 % годовых при долгосрочных вложениях. Покупка ценных металлов, недвижимости или каких-то определенных акций на все деньги может быть слишком рискованной и неэффективной стратегией в долгосрочной перспективе.
Инвестирование — это не игра в азартные игры и не магия. Хотя сначала это может показаться сложным, на самом деле нужно просто делать три вещи: начинать, продолжать и сохранять спокойствие. Тогда ваши годы могут стать вашим богатством не только в метафорическом, но и в финансовом смысле.
