Если доход невелик, приходится выбирать: откладывать деньги на пенсию или помогать ими своим детям. Поясним, речь идет не о малышах в памперсах и даже не о школьниках, а о взрослых людях, которые самостоятельно зарабатывают или могут это делать.
Содержание
Деньги, отложенные на пенсию, позволят вам не зависеть от внешней помощи в будущем. Если предположить, что ваша пенсия составит около 40 % от нынешней заработной платы, а желаемый уровень дохода — 70 %, вам нужно будет накопить достаточно, чтобы покрывать 30 % ежемесячно.
Например, если ваша зарплата составляет 50 000 рублей, значит, вам потребуется дополнительно около 15 000 рублей в месяц, что за 20 лет до пенсии превращается в 3,6 млн рублей без учета инфляции и инвестиционного дохода. Это деньги, на которые вы всегда сможете рассчитывать в случае необходимости.
С ними вы можете позволить себе комфортное жильё, качественное медицинское обслуживание и другие удобства, которые сделают вашу жизнь лучше.
Зная, что у вас есть достаточные средства для покрытия расходов в старости, вы сможете избежать стресса, связанного с неопределенностью финансового будущего. Это спокойствие также снижает риск развития стрессовых состояний и улучшает общее психологическое благополучие.
Допустим, вместо накопления вы решили внести первый взнос за ипотеку взрослого ребенка: 1 миллион рублей.
Эти деньги могли бы принести вам около 100 000 рублей в год при доходности в 10 % от инвестиций. А за 10 лет — 1 593 742 рубля. С начальным миллионом это уже 2 593 742 рубля.
Именно на такую сумму меньше вашим детям пришлось бы потратить на вас, когда вы выйдете на пенсию.
Финансовая зависимость часто приводит к напряженности. Если обеспечивать взрослого ребенка, не откладывая при этом на пенсию, можно поставить себя в уязвимое положение в будущем, что ухудшит отношения с детьми, когда им придётся заботиться о вас финансово.
Ситуация усугубится, если дети привыкли к тому, что вы постоянно даете им крупные суммы, и они уже расценивают вас как дополнительный (а то и основной) источник дохода. Когда вы не сможете им больше помогать, а наоборот, попросите помощи у них — возможны самые непредсказуемые реакции.
В итоге вы обидитесь, что дети не желают давать вам денег, дети обидятся, что вы рассчитываете на их финансы, все на всех обижены, в семье постоянные конфликты.
Другое дело, когда разные поколения живут каждое на свои доходы и при желании/возможности помогают друг другу не в ущерб себе. Все всеми довольны и взаимно благодарны. Красота же.
Считать в уме, сколько получится денег. Если их копить — это одно. Видеть реально накопленное — совсем другое.
Примерно рассчитаем: если вы откладываете 10 000 рублей в месяц с 35 до 65 лет под 8 % годовых, к пенсии у вас будет около 18,5 миллиона рублей. При условии, что вы не станете дергать оттуда деньги.
Ваш пример может стать заразительным, и дети смогут задуматься о своей пенсии пораньше: начав инвестировать в 25 лет, а не в 35, при тех же условиях они смогут получить почти в два раза больше к моменту выхода на пенсию благодаря эффекту сложных процентов.
Культивируя привычку к сбережению и показывая ее важность, вы воспитываете следующее поколение более сознательными потребителями и инвесторами. Это может способствовать их финансовой стабильности и успеху в будущем. Этот подарок для ваших взрослых детей окажется более полезным, чем очередной денежный подарок без повода.
Инвестиции в негосударственные пенсионные фонды позволяют вам не только экономить на налогах сейчас, но и откладывать больше на будущее. Например, вкладывая 120 000 рублей в год, вы можете снизить свой налоговый вычет и сэкономить до 13 % от этой суммы, то есть до 15 600 рублей в год.
Реинвестируя их обратно, вы ускорите рост капитала, а просто забирая себе (если таков ваш план), сможете потратить на что-то приятное прямо сейчас.
Пенсионные накопления могут помочь покрыть неожиданные медицинские расходы, которые часто возникают в пожилом возрасте.
Допустим, если необходима операция стоимостью 500 000 рублей, это может стать проблемой. Наличие накоплений позволит оплатить ее без необходимости занимать деньги или продавать имущество.
Если вы хотите оставить наследство, регулярное накопление и инвестирование помогут вам увеличить сумму, которую вы сможете передать детям или внукам. Возвращаясь к примеру с 18,5 миллиона рублей: если вложить их под 8 % годовых, то даже после вашей смерти эти деньги могут продолжать приносить доход вашим наследникам.
Помогать детям — это прекрасно, не все молодые люди способны быстро найти работу, некоторые вообще женятся и рожают ребенка раньше, чем получают свою первую зарплату. Но не позаботившись о собственном будущем, вы взвалите эту обязанность именно на своих потомков.
Накопление на пенсию не только обеспечивает вашу финансовую безопасность, но и способствует развитию ответственности у ваших детей, укрепляет отношения и помогает поддерживать здоровый образ жизни. Так что долой чувство вины: вас ждут инвестиции в будущее, которые принесут плоды как вам, так и следующим поколениям вашей семьи.
